７月１日“交强险”面市的同时，原有的商业车险市场也几乎被行业协会推荐的三款产品“包圆儿”。除了产品，车险市场还有哪些变化——

　　倒退与否，要靠市场来检验

　　７月１日，交强险正式实施。从这一天起，由中国保险行业协会统一颁布的新车险条款也正式面市。

　　２００３年之前，我国车险条款、费率由中国保监会统一制定。为了多样化的市场需求，打破这种“铁板一块”的市场局面，从２００３年１月１日起，车险费率、条款的制定权交由各公司，监管部门只负责备案，车险市场一时间“百花齐放”，每类险种都为消费者提供了多个选择。

　　而这一次，为什么又走“回头路”？将条款、费率统一呢？这是不是市场的倒退呢？

　　必要的规范不等同于垄断。人保副总裁、行业协会车险部长贾海茂陈述了两个理由：其一，对行业协会统颁的三款车险，保险公司可以选用，也可以独立向保监会报备公司自主开发的产品。其二，由行业协会来制定有关险种的统颁条款符合国际惯例，日本和美国都有类似举措。很多成立时间不长的公司，缺乏机动车保险市场的有关经营数据，没有能力独立开发产品。而行业协会可以掌握几家保险公司的数据资源，在综合分析、严谨精算的基础上，发了Ａ、Ｂ、Ｃ三种条款，以备各财产险公司、尤其是新公司选用。这也正是行业协会发挥协调优势、为行业提供服务的具体表现。

　　业内人士指出，统颁条款相当于叫停了车险市场愈演愈烈的“价格战”，是让保险公司和保户双赢的好事——保监会规定最多可给客户３０％的优惠，但此前有些保险公司不顾效益，盲目降低价格来抢占市场。“再加上一些代理商索要的折扣不断加码，保险公司车险业务愈加不景气，理赔、服务资金逐渐贫血。长此以往，保户的利益得不到坚实保障，车险市场的健康发展也难以为继。”人保北京分公司车险部副总经理刘志远说：“现在，车险产品相对规范、统一了，代理商‘忽悠’客户的机会少了，加上７月１日以后，保监会将严惩恶意杀价行为，为争客户，保险公司就得在理赔和维护等服务上下功夫。现在各公司竞相新设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、２４小时支付等服务，对保户来说，这些好处远远超过了费用‘优惠’，这才是保险消费的核心价值所在。”

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，“倒退与否，要靠市场来检验。就交强险开始实施的特殊时期而言，‘统颁’是较稳妥的办法。”但他同时指出，统颁条款的费率不应固定，一段时期后，应根据行业整体赔付情况再作适时调整，以确保保险公司没有“暴利”，使广大投保者的利益得到充分保障。

　　三款产品任君选，商业险浮动费率

　　对车主来说，不可预知的交通事故风险或者说善后责任主要包括两部分：他人，自己。

　　对他人“尽责”，主要体现在三者险。目前交强险的赔偿上限为６万元，这点保障远远不够。根据国家有关规定，死亡赔偿金额为当地人均可支配收入乘以２０年。在北京，仅此一项就已超过３０万，如果再加上丧葬费等赔偿，数目很高。或者，受害人没有身亡，在他残疾或长期养病的情况下，肇事车主须支付的误工费也将相当可观。因此，在投保交强险后，车主最好再投保商业三者险作为补充。目前，由行业协会提供的商业三者险产品分为保额５万元、１０万元、１５万元……１００万元多个档次。其中，保额５万元保费为６７１元，保额１０万元保费为９４０元。

　　对自己“负责”，涉及多个险种。保险协会颁布的三款商业车险，均属套餐性质，既包括主险，也包括很多附加险。

　　Ａ方案中，包括家用车损险、非营业车损险、营业车损险、三者险、车上人员责任险、特种车险、摩托拖拉机险、提车保险等８个主险，以及盗抢险、玻璃破碎险、自燃险、划痕险等２６款附加险。这个方案的特点是能够灵活组合，客户可根据自身情况选择。

　　Ｂ款方案有４个主险，１４个附加险。特点是保费“差异化”——对同一险种，保险公司还会根据随人、随车等因素来定价，比如：年龄、驾龄、车龄以及车型、车价等。

　　Ｃ款则综合了前两款的特点。在尊重客户选择的基础上，保险公司把握定价尺度。

　　“三个方案中，所有险种的费率都很接近，只是选择搭配上有变化，所以无论投保哪一款，都不存在‘占便宜或吃亏’的问题。”刘志远对记者说。

　　据了解，目前保险公司选择Ａ款方案居多。以北京为例，人保等１５家公司选Ａ，平安保险选Ｂ，太平洋选Ｃ。从投保渠道上看，各公司基本上都拥有网点、网络和电话投保等渠道，十分方便。

　　商业险的保费也有“浮动”：一、如果车主直接去保险公司办理业务，一般可以获得１０％的优惠；在此基础上，有的保险还承诺对同时投保交强险和商业车险的车主，再优惠５％。二、与交强险一样，商业车险也有浮动费率措施：全年无事故，续保时优惠１０％；来年再无事故，再优惠１０％，最高可优惠３０％。算一算，优惠额度还是相当诱人的！

　　专业人士提醒：既然保费、条款并无多大差异，最好在一家公司投保包括交强险在内的各险种，以免理赔时奔波辛苦。

　　车险投保小贴士

　　●大家对２００５年不少汽车被水“泡灭”却没有得到保险赔偿的事儿一定记忆犹新吧。以往的车损险不赔“发动机进水”这项。眼下已有了“发动机特别损失附加险”。雨水多、路况差的地区，司机们最好投保。

　　●自燃多因线路故障导致，多发生于旧车。新车车主可以考虑放弃投保这款产品。

　　●因为保险公司只赔偿汽车原有设备损失，如果车主擅自安装、改装了汽车音响等设备，最好额外投保“新增设备损失附加险”。

　　●第三者责任险是不保障车上人员的。目前很多地方要求客运车辆投保承运人责任险，给乘客一定保障。如果家庭自用车平时也经常载人，最好也投保乘车人责任险，万一不幸发生事故，乘车人可获得身故和医疗赔偿。

　　●新手开新车，难免“手潮”，“玻璃破碎”、“划痕”这两款附加险，价格不贵，但很“实用”。（寒小）

(责任编辑：俞劲柏)