随着春天的到来，车市变得越来越热闹。在短短两个月的时间里，众多持币待购者纷纷将自己的梦想变成现实——买车，成为车主。但毋庸质疑，有些人是买不起车，特别是自己喜欢的车的。好车自然贵，雄厚的财力是买车的基础。那么对于那些手头并不宽裕的人，如何才能绕过全款购车这一关，仅先交一部分订金就可以将车开回家呢？贷款购车就是个不错的选择。

　　车贷：年轻人的需求大

　　想买车的高小姐看上了福美来，本来都下决心要买了，一不小心在朋友面前说漏了嘴，“这车档次不行啊”、“车外观太难看了”、“还不如往上窜窜，买辆最近新出的FOCUS呢”，结果在朋友们你一言我一语的撺掇下，高小姐准备再往上“窜一窜”，买更高一档次的FOCUS。可是档次是高了，这价钱也上去了，高小姐原先准备的钱就不够了，还差几万元。四处借钱碰壁之后，高小姐听说贷款购车很划算，于是决定用这种方式买车，这样既不用舍着脸皮向人借钱，还贷负担也不是特别重。

　　而李先生的情况就不一样了。由于工作需要，李先生也急需买车。可是工作才几年，没攒下什么钱来，父母将养老的钱拿出来支援他还是不够，因此他想到了车贷。李先生对自己申贷充满信心：由于有稳定的工作和收入，还起钱来应该没问题，再加上房子也是自己家的，可以用房子做抵押。

　　像高小姐和李先生这种情况的购车人不在少数。计划没有变化快，消费者往往因为种种原因而超出了自己的计划，比如高小姐，她这一窜不要紧，窜出了好几万元的债务。另外，很多没有家底但又迫切需要用车的人也是车贷的主要对象，比如李先生这样的人。

　　据统计，由于受到国外生活方式的影响，七八十年代出生的人成长起来以后，车贷市场的需求也开始日益膨胀了。

　　银行受理车贷业务：

　　早就下决心贷款购车的马小姐已经开始行动了。她来到中国工商银行，向工作人员说明了来意。可是工作人员对她说：“工商银行不受理车贷业务了，建议您去别的银行再问问吧。”“这是为什么呢？那是所有银行都不受理车贷业务了吗？”见高小姐一脸惊诧，银行工作人员道出了苦衷：“车贷利润小、风险大，曾发生过多起贷款人未还款就携车潜逃的情况，每次银行都损失不小，因此工行也就不再做了”。高小姐挺失望，她又来到了中国建设银行，她说明来意后，建行的人很热情地问：“小姐您要贷款购车吗？打算什么时候办理呢？”看来银行和银行也不一样。

　　那么到底哪家银行受理车贷业务呢？下面我们列举了北京地区主要银行受理车贷的情况。

　　表1

　　【银行受理贷款类型贷款条件】

　　 中国建设银行 中国工商银行 中国银行 中国农业银行 中国招商银行 中国民生银行 深圳发展银行 中国光大银行

　　直接贷款 ● × × ● ● × × ●

　　间接贷款 ● × ● ● × × × ●

　　本地户口 ● × ● ● ● × × ●

　　车作抵押 ● × ● ● ● × × ●

　　房作抵押 ● × × ● × × × ●

　　投资证明、收入证明 ● × × × × × × ●

　　（表中“●”在受理贷款类型中表示“可以”，在贷款条件中表示“需要”；“×”在受理贷款类型中表示“不可以”，在贷款条件中表示“不需要”）

　　从上表不难看出，中国工商银行、中国招商银行、中国民生银行这三家已经不受理车贷业务了，中国建设银行、中国光大银行这两家条件也较高，四项条件全具备才能申请贷款，而中国银行和深圳发展银行只需要两个条件就能够贷款了。

　　汽车金融公司受理车贷业务

　　而王女士走的是一条不同的道路。想购买宝来的她找的是大众汽车金融公司，而且还是由经销商介绍的。

　　已经进入中国市场的汽车金融公司到目前为止只有五家，它们分别是大众金融、丰田金融、通用金融、福特金融和戴-克集团金融。其中通用、大众和丰田已经开业，而福特和戴-克刚刚获准成立。消费者仅仅能够在少数经销商那里得到汽车金融公司的服务，就连大部分通用、大众和丰田的经销商都没有与自己的金融公司展开合作，可见该业务还处于摸索阶段。自从2004年8月中国的第一家汽车金融公司——通用金融在上海成立以来，汽车金融公司一直在车贷领域默默无闻，尽管其优势十分明显——还款方式灵活，不受户口、房产等条件的限制，但劣势也不少，比如所贷车型仅为自己公司旗下车型，认可度和知名度不如银行，而且还款的总支出也比银行多一些。

　　下表列举了中国仅有的三家已在运营的汽车金融公司的贷款利率情况：

　　表2

　　【贷款利率】

　　汽车金融公司 通用金融 大众金融 丰田金融

　　首付百分比 30% 30% 30%

　　三年期利率 6.99% 6.88% 7.35%

　　五年期利率 7.33% 6.99% 7.7%

　　由表可见，丰田金融的贷款利率最高，而大众金融的贷款利率最低。

　　汽车金融公司的最大缺点是只能向自己公司车型提供车贷，而其他公司车型一律不贷，比如赛拉图、雅绅特、雅阁等车型就不能从上述三家金融公司贷款。值得一提的是，大众金融分别为一汽-大众和上海大众两家汽车公司的车型提供车贷。

　　贷款方式：怎么省事怎么贷

　　由于名声在外，目前大部分人办理车贷还是会找到银行。

　　银行办理车贷有两种方式，一种是直接贷款，一种是间接贷款。直接贷款就是消费者直接找到银行办理，而间接贷款则是要通过经销商到银行去办理。目前大部分人，特别是对车贷不大了解的消费者都选择间接贷款，实际上直接贷款要比间接贷款便宜一些，因为经销商会向消费者收取一定的手续费用。但购买新车的消费者都喜欢4S店的一条龙服务，毕竟比起一天到晚在银行和经销商之间的奔波，由经销商代理要简单快捷得多。而具体哪家银行办理直接贷款，哪家银行办理间接贷款，表1中已经悉数列出。

　　办理车贷的条件：户口抵押都很重要户口是中国特色的信用卡。

　　办理车贷需要的条件因银行和金融公司而异，但户口的重要性却是一样的。

　　从表1中可以看出，凡是受理车贷业务的银行无不把户口作为决定性的因素考虑。也就是说，如果没有当地户口，休想在当地银行办理车贷。有人不禁要问，为什么银行对户口这么重视呢？据在银行工作的刘先生说，银行之所以看中户口，是由它在我国特殊的“信用卡”地位决定的。在办理车贷后的还款阶段，车辆是不允许被开到外地的。但持有外地户口的借贷人却往往不按规矩来，将车开到自己户口所在地的情况屡屡发生。更有甚者，曾经还发生过人车同时“失踪”，以躲避还贷的恶性事件，这样的事件每年都要上演几出，一旦发生，银行还要花费更大的成本追缴骗贷者贷购车辆，因此得不偿失，没有银行敢冒那个险了。

　　而金融公司就有些不一样了。金融公司往往是国外的大公司，为了避免歧视诉讼，他们的条款中并没有类似“外地户口不能贷款”的硬性规定，正相反还有很多成功申贷的先例。比起银行的“户口迷信”，金融公司更看中申贷人的“信用度”。什么是“信用度”呢？据在金融公司办过贷款的黎先生说，“信用度”就是金融公司衡量一个人能否还贷的一个评价指标，申贷者的学历、户口、收入、工作、房产等都包括在个人“信用度”的指标内，在信用度评价过程中，金融公司往往会派人通过不定期家访等形式来对申贷人“信用度”进行评估，“信用度”越高，成功申贷的可能性就越大。

　　车辆一定是抵押，房产不一定是抵押

　　谈到抵押，相信贷款买过房的人都不会陌生——贷款买房，房就是抵押；贷款买车，车也一定是抵押。从表1中我们不难看出，所有受理车贷业务的银行都将所购车辆列入到抵押物中，这也是前面所提及的在还清贷款前车辆不能驶出当地的原因。

　　车辆是一定要做抵押的，而房产却不然，比如中国银行、深圳发展银行就不需要房产抵押。另外，汽车金融公司对房产的态度也是“可有可无”，信用度够了，没房产也能得到车贷，而信用度不够，有房也没用。值得一提的是，有家银行有个颇有意思的政策——贷款人在办理房贷的同时也可以办理车贷——这家银行就是中国建设银行。虽然政策这么诱人，但也有附加条件，那就是房贷必须也是在建行办的。

　　另外，股票等有效证券也可做为抵押物。

　　职业收入是硬指标

　　不论是银行还是保险公司，申贷人的职业背景和收入状况都是他们最关心的问题，因为这直接牵扯到申贷人的还款能力。

　　一般说来月供的额度不能超过其月收入的50%，也就是说，如果你一个月要还3 000元贷款，必须有6 000元以上的收入。

　　表3

　　【月收入与贷款购车】

　　月收入金额 贷款购车者比例

　　2 000元以下 7.3%

　　2 000～4 000元 15.9%

　　4 000～6 000元 40.7%

　　6 000～8 000元 7.3%

　　8 000元以上 28.8%

　　由表3我们不难发现，月收入的高低也决定了贷款购车者的比例，在月收入4 000~6 000元这个段中，决定贷款购车的人数比例最高，占总人数的40.7%；而月收入8 000元以上的比例为第2高，占到了总人数的28.8%，可见，这两部分人是车贷的主力。可是，夹在二者中间的、月收入6 000~8 000元的比例仅为7.3%左右，可以理解为这个收入群体大部分都采用全款购车的方式来买车。有人不禁要问了，月收入8 000元以上的申贷人为什么也会贷款购车？据银行工作的孙小姐分析，该收入阶段的申贷人往往是公司白领和私企老板，比较看中车辆品质，所购车辆往往较昂贵，有时甚至超过了自己可承受的范围，办理车贷理所当然。

　　职业也是银行和金融公司重点考虑的因素。比如目前银行在办理车贷业务时，对医生、教师、政府公务员、律师、会计员等较稳定职业的从业人员，一般会优先考虑，其成功率高达80%以上。而其他职业的申贷成功比例则较低，据业内人士介绍，近段时间内面向其他职业申贷人的放贷率约为40%，也就是说，10个申贷者，有6个将被淘汰。

　　放贷限车型：低于5万元

　　车型不放贷

　　想买辆QQ的周小姐申请贷款各方面条件都很符合，但是却遭到了经销商的拒绝。有关“低于5万元车型不能申请车贷”的说法得到了印证。为什么该价位的车型不放贷呢？某4S店的销售顾问崔先生说出了这里的门道：向5万元以下的车型放贷不是不可以，但利润太少，而风险太大，没有几家4S店和贷款机构会对此有兴趣，因此申贷的通过率低，于是经销商干脆告知消费者该价位车型不能申贷。

　　车贷的发展情况：

　　国外很流行，国内遇瓶颈

　　贷款购车这个概念兴起于西方，在2001年 “911”事件之后，以美国3大汽车公司联合推出的零利率和零首付为代表的新车贷服务，拉动了美国汽车信贷消费的内需，使汽车贷款进入了鼎盛时期，可以说，目前在美国大街上80%的车辆都是由贷款购得。

　　而我国则差距很大。中国质量协会公布的一项调查结果显示，目前国内通过贷款来购车的比例还不到11％，这个数字在印度是60%，在德国是70%，可见车贷业务还有很大的发展空间。我国是存款大国，财力上的基础已经具备，而贷款购车在我国目前之所以遭遇严重水土不服，其瓶颈主要在于信贷制度的不完善和个人信用体制的缺失。

　　总之，车贷业务的目的是为了方便广大购车人。有了贷款，买辆自己心仪的车也就不再是梦想了。但申请贷款的手续往往比较复杂，还款利率又往往过高，有很多人宁可四处借钱也不贷款，因此建议准备申请车贷的消费者在贷款前一定要三思而后行，掂量一下自己的还款能力，想清楚了再动手也不迟。

(责任编辑：俞劲柏)