主持人铜车：问方总一个问题，前两年银行金融坏帐等等的问题，给汽车的贷款蒙上了一层阴影，那么现在重新启动了之后这个产品也出来了，特别是刚才王澈说，国外跟国内的区别也非常大，福特金融曾经成为他们主要的盈利的公司，大众的金融也很好。那么您觉得从中国这一块，大众金融与银行的竞争或者是你们自己经营，你们如何吸引消费者，或者是它的优势有哪些？你们怎么避免坏帐的问题或者是贷款风险的问题，怎么样让消费者全面地了解？

　　方锦江：跟国外的汽车金融的现状相比，国内是存在大部分的人用现款来买车，很少比例的人用金融这个工具来买车，相反在美国每卖出去100台车，就有40台是贷款买的，还有40台是用租赁的。就是长期租赁的就是你购买汽车的使用权而不买汽车的官名权。以租代售的方式给客户提供了便利。只有20％的车是通过现款来买的。这也正是我说的中国的汽车金融市场有一个巨大的潜力所在。其实我们公司是1949年的时候在德国成立了，通过40多年的发展，其实我们在德国市场和全世界的市场上都积累了丰富的控制风险的经验，包括我们在中国的分支机构，就是我们大众汽车金融（中国）有限公司，98年的时候就已经以办事处的形式在国内成立了。通过98年到2004年这6年的前期调研把德国的世界其他地方的模式拿到中国来适应中国的市场，通过这些前期的准备，我们是很谨慎地在2004年开始了我们的业务。那么反过来说，也正是我们这种专业的汽车金融公司优势所在，就是我们的抗风险能力手段要远远地强于我们的竞争对手。

　　主持人铜车：那么具体给消费者带来的便捷，或者是能够吸引消费者的地方是哪些？

　　方锦江：比如说我们的弹性信贷我们在月供上就有明显的优势，并且因为我们是专业的汽车金融公司，我们只做汽车，我们不像我们的竞争对手汽车也做、房地产也做、其他的也做，我们的弹性信贷就为各种不同类型的客户，设计了三种不同的还款选择，因为你弹性虽然月供低了，但是你在还款期结束的时候，你有25％的尾款，那么这25％的尾款根据我们在北京的经验，25％的人尤其是像这种速腾的用户，他都是迅速崛起的向上的人士，他80％的人肯定有条件把这个还款一次性还齐了，但是天有不测风云，你到时候可能失业了，或者是家庭有各种各样的困难，这个时候我们大众金融公司也为客户想到了。

　　当您签信贷合同的时候，当您要还尾款的时候，如果你不想还或者说还不起，我们可以对您的弹性尾款做为期1年的顺延，也就是说这25％再做一年来还。第二个选择是我们大部分的经销商在全国各地开展了二手车的交易，到时候你可以把你的车拿来做二手车的置换，把置换下来的钱做一个弹性的信贷，并且可以把剩下的钱在经销商那做一个首付，你可以把一次性的客户变成了终身的客户，把我整个客户的一生链接起来。所以说这些产品设计方面，我们的抗风险能力方面，这些都是我们专业汽车金融公司的优势所在。那么作为专业的汽车金融公司我们还有一个优势，就是我们跟厂家的血缘关系，像这样的强强联合这个活动，我们很容易在某一个地区，或者是在全国的范围内可以开展。但是，如果是作为我们竞争对手或者是银行它毕竟有一个地域的芥蒂，所以在这个过程当中我们有一个很大的优势，我们很专业，我们能做得更精。

　　主持人铜车：王澈你了解专业的金融机构或者是银行有没有这种相当于弹性贷款的业务？

　　王澈：至少银行没有。但是银行的资质是审核这一方面，实际上无论金融公司还是银行提供贷款的时候，其实面临的就是风险的问题，那么金融公司所面对的客户跟银行所面对的客户，当他们俩都对着一个客户的时候，那么银行所能掌握这个客户的资料我个人认为比金融公司所能掌握得多一点。所以这一点在风险防范上，银行相对比金融公司有更大的优势，是这样的。比如说有一些银行会要求客户提供你在我这个银行存折，或者是你有这个房贷，或者是你有价证券等等都是跟这个银行发生关系的，有一些实打实的证明票据等等。而金融公司这方面其实是不掌握这部分的资料的，所以相对来讲如果对同一个客户，那么这个客户对银行和金融公司所能够担的风险来讲，应该是金融公司的风险更大。从这个意义上来讲，金融公司带提供贷款的谨慎程度要比银行更谨慎。

　　方锦江：我想解释一下，王女士刚才提到的是增信体系的问题，银行更容易进入他现有的增信体系。这个问题不可否认它存在，但是从另外一个角度，因为我们是厂家的全职子公司，所以我们的第一目的是帮助经销商销车，帮助消费者得到他喜欢的车。除了我们在审贷理念上，我们的理念是积极地努力地批复每一单，按照具体的操作来说，我们总是在不断地客户的收入、工作、家庭、固定资产，当然大部分是房产和个人的诚信程度，这5个方面来证明你有还款能力的证明，一旦找着了，我就可以批你。刚才王女士也说了，你这个增信方面没有银行更容易进入，我们有一个很人性化的方式，先看你的收入，如果收入不满意，我们会转而看其他方面，比如说看你的家庭，还有你的房产，我们看其他方面的任何一个方面，一旦找到了其中一个方面，我们就批你，而不是5个方面都看了才批你，所以抱着积极的态度审批，所以我们完全可以弥补在某些方面不完全的缺陷，而且我觉得这个社会是发展的，增信体系这个问题我们会解决的。

(责任编辑：刘晓科)