主持人铜车：我也想跟两位探讨一个问题，就是说是不是存在着一个某个品牌的消费群他的还款的信誉好一些，或者是某一品牌的消费群的还款信誉差一些。我们简单以消费量来说，10万元以下与10恩万元到20万元的还款信誉或者是30万元的还款信誉，或者是大众品牌的还款信誉跟凯迪拉克或者是通用品牌的还款信誉有没有差异？比如说大众金融公司拿速腾这个产品做一个捆绑式绿色通道，我能不能理解凡是选速腾的消费者是比较理性，比较健康或者是自信心等各方面是比较强的？能不能有这样一种想法？或者是在你们推出产品的时候有没有这样的考虑？

　　方锦江：因为公司比较年轻，在中国才开展了2年的业务，就是说在这种短短的2年的时间做这样的调查我认为还远远不够。第二我感觉到应该各个地区的消费者在消费行为上有差别，但是集中到某一个车型我认为至少我目前没有发现有什么区别。

　　主持人铜车：王澈你也这么认为？比如说选择速腾的消费者跟选择凯越的消费者，他们在个性或者是在理性程度，或者是他们的价值取向上是不是也做区别？或者是我买速腾的时候一般是不是更讲信誉一点？能不能做这样的判断？

　　王澈：反正你这么提出，这个挺新鲜的，但是确实是这样的，它没有调查数据，但是从另一方面讲，我想说的是不太可能，不太可能买5万元的车这个人没有信誉，说买一个100万的车这个人有信誉，没准买100万的人骗银行的人可以骗出几个亿，这买5万元的车的人信誉可能更好。

　　方锦江：我也是赞同王女士的看法。

　　王澈：因为每个汽车品牌是有自己的企业文化的，它有不同的品牌文化。那么它客户的特征，他的品牌文化折射到这个客户的身上，这个客户会有不同。比如说中档车雅阁跟帕萨特、领驭比，雅阁可能家用性强一些，帕萨特可能是公务商务身份的人多一些，可能这两个车型，我觉得你提的这个我可以好好观察一下，待会儿我就去问他们，这两个客户群的人比如说买雅阁的倾向于贷款，或者是买领驭的人倾向于贷款，我觉得现在买领驭的人贷款的多，因为大众经销商能够提供这个服务，而买雅阁的少，因为他们不提供这个服务。

　　方锦江：我觉得丧失还款跟恶意坏帐是两个层面的问题，真正的丧失还款能力的话我们可以坐下来商讨，并且别忘了我们的车是首付30％的，如果这个时候把车做二手车卖掉的话，还上款，对于我们来说也是一个很好的客户。我刚才也说了天有不测风云，世界上有很多的事情很难预料。

　　王澈：实际上大众金融在做这个产品的时候，其实有一定的风险防范在里面。实际上这个车出来的时候，他们已经经过了测算，我们的风险是多少，我们的盈利是多少？比如说新车是多少，你给客户的还款能力是多少，实际上这就是一个风险的防范，我认为这个是合理的，不能说作为一个金融公司我全都贷出去了，但是这个公司消失了，我觉得这个产品没有意义，所以它的产品是有一个风险的防范在里面，所以它这样推出这个产品之后，这个产品肯定意味着这个客户量会增长，这个是肯定的。

　　主持人铜车：如果我现在作为一个消费者，虽然说前一个阶段了解了汽车金融、贷款等等，但是我现在是一个想买车的人，比如说我想买大众车，比如说我现在想贷款，现在有怎么一个程序，这个程序还是介绍一下，虽然很多的人了解，但是我觉得这个程序并不简单。

　　方锦江：当然可以，首先应该到经销商我们4S店标准展厅挑选你喜爱的车型，在挑选的过程当中，我们的经销商的销售人员也会问你，您是现款还是贷款的付款方式。那么再有金融贷款方式购车的意向之后，我们专业的销售人员会跟您一起填一张贷款的申请表，那么表填完了之后，销售人员会收集一些相关的您的个人信息，包括：身份信息、您的收入信息、您的工作信息和您的固定资产的信息。之后把这些信息的复印件同申请表一块用传真的形式传到我们公司，那么我们公司开展了审贷的流程。首先我们的信贷专家就会做的初步的判断，如果是需要家访的话，会安排我们家访的人员到您的家里或者到您公司做一个访问。访问结束之后，我们会形成一个家的报道，那么我们的信贷专家根据家访报告或者是不根据家访的报告，做出一个信贷的判断，我如果贷给您，就会发一个有条件的批准来，这样的话客户就可以在我们的经销商付首款，之后我们做一个抵押的登记，之后我们会把余款打到经销商的帐户里面，那么这样的话我们整个的过程就算是结束了。

　　主持人铜车：还是比较而言，大众金融比如说咱们在产品上面增加了弹性贷款的方式，那么除了这个方式以外，方总评价一下大众金融与其他的贷款方式或者是分期方式，您觉得它还有哪些您觉得是优势能够吸引消费者的地方？

　　方锦江：有很多的优势，我刚才也强调了，我们跟厂家之间的联合是我们最大的优势。比如说现在如果厂家是对一款车型要进行促销的话，他用的大部分的方式就是直接降价。但是大家都知道，直接降价对厂家对整个的社会的汽车行业都是有很大的影响一会造成客户持币待购。第二也是最严重的就影响了厂家的价格体系。因为宝来降了你速腾也得降，你高尔夫也得降，你捷达也得降。如果你不降，第一价格扭曲了，第二持币待购了。那么通过我们的金融公司，如果我们厂家或者经销商把这部分降价的钱放到你的利率里面来支持客户的话，那么汽车的销售价格还挺在那儿，价格体系没有被影响，价格战也没有出现，但是客户却是实实在在地拿到了好处。为什么呢？他可能贷款1年2年，第一年他利息一分都不用付，或者是2年利息都不用付。所以好处是实实在在地反馈给了消费者，但是我们的价格还挺在那儿，这是我们能够做的很多组合里面的一种。那么包括像这次的我和一汽大众的强强联合，对于单一产品的捆绑等等都是我们能够做的。我们在德国，在其他的国家，在德国有60到70种金融产品，完全可以通过组合，而对中国的只有两种，一种标准的，一种弹性的。所以说我们的产品今后将源源不断地在中国的市场推出，经销商和厂家跟我们的合作是长期合作的过程，我们马上就要推出的是二手车的贷款和二手车的经销商的融资。那么后续的租赁或者是汽车保险，我们都会在银监会或者是上级主管单位的政策允许下可以逐渐地向中国市场推出。

(责任编辑：刘晓科)