经过了短暂的沉寂后，汽车消费信贷业务在西安再度兴起———

　　由于银行无法承受高额的坏账率，汽车信贷消费业务因此沉寂了一段时间。近日，记者了解到，汽车消费信贷业务在西安又重新开展起来，一方面购

　　车者可通过汽车经销商指定的车队与商业银行办理业务；另一方面可通过汽车金融公司或汽车财务公司来办理。按揭购车仿佛在一夜之间又火热起来，三方势力同时发力西安车贷市场。

　　■商业银行利率低但杂费多

　　据了解，目前开办车货业务的金融机构有中国信合（年利率为6.912％）、中国农业银行（年利率为7.56％）、中国银行（年利率为5.95％）；上海通用汽车金融公司（年利率为7.94％）也开办此项业务。商业银行与汽车金融公司相比，年利率较要低一些，但手续费用比较多。据悉，一般情况下，商业银行将车贷风险转嫁给与汽车经销商合作的“车队”来分担。这些“车队”对银行起着车贷担保的作用，其中有的“车队”是独立的汽车服务公司；有的则是汽车经销商的下属机构。银行通过收取“车队”交纳的风险抵押金来抵御个人车贷引发的风险。

　　据北京现代陕西福达4S店信贷主管张晓明介绍，商业银行对按揭购车者的户籍有明确规定，要求购车者必须具有西安市城市常住户口。购车者除了给经销商提供贷款所需的个人材料外，还需要给“车队”交纳监管费、还款续保押金、履约保险、公证抵押费等，从而增加了个人信贷的支出费用。车贷的还款期限为3年，在“车队”代银行托收的费用当中，公证抵押费用在贷款结清后可以退给购车者。在按揭购车环节中，“车队”收取的相关费用增加了消费者的支出。

　　■外资汽车金融公司期限长且限制少

　　目前，在西安地区开办车贷业务的商业银行只有上述三家，而且是其分支机构中的某些支行（联社）在办理该项业务，其他商业银行的汽车信贷业务几乎处于停滞状态。在各大商业银行普遍收缩车贷业务的情况下，通用、大众、福特、丰田等外资汽车金融公司已开始或着手与当地汽车经销商一起开展车贷业务。

　　据上海通用陕西粤海汽车4S店李绥义经理介绍，上汽通用汽车金融有限责任公司在开展车贷业务时，对贷款人没有户口所在地的限制；对于个人资信比较好的用户，还款期限可以从3年延期到5年。与商业银行的车贷业务相比，省掉了监管费、还款押金、履约保险、落户服务费等。

　　福特汽车金融业务也有望于近期推出，而且部分车型还将实行免息贷款。据福特汽车陕西福迪4S店马利总经理介绍，在福特汽车金融公司办理车贷业务可首付两成，最长5年还款期限，免担保，免本地户籍限制，免不动产抵押，免手续费等。

　　■本土汽车企业开始涉足车贷

　　当部分商业银行重新试水汽车信贷、外资汽车金融公司发力车贷业务时，国内汽车集团的财务公司也开始涉足针对普通消费者的车贷业务。

　　记者从一汽-大众陕西经销商处了解到，一汽财务公司的车贷业务在这里占据了很大的份额。据解放汽贸公司李经理介绍，一汽财务公司的车贷业务主要分为两部分：轿车和商用车。针对商用车的信贷业务，被称作“间客模式”，意为间接为客户服务。针对轿车用户的信贷业务，被称作“直客模式”，就是指直接面对客户服务。只要消费者具有稳定的住所和收入，并具备一定的还款能力，就可以申请车贷。

　　一汽-大众西安唐都4S店的刘炳光告诉记者，在车贷利率方面，一汽财务的贷款利率介于商业银行和大众汽车金融等外资汽车金融之间。车贷三年和五年的利率分别为6.336％和6.435％，贷款利率在央行规定的基准利率基础上上浮10％，而大众等外资金融公司的利率大多上浮了20％左右。

　　业内人士认为，汽车金融的业务目前在国内才刚刚开始，但随着其产品的多样性以及专业的经营理念，其将被更多消费者所接受，必将激发起消费者贷款购车的热情，带动汽车销售，同时汽车金融公司的营利能力和空间也将随之增强。

　　相关链接

　　银行与汽车金融公司贷款之区别

　　目前，车贷市场正处于恢复期，商业银行、外资汽车金融公司、汽车财务公司同时推出了车贷业务，它们的业务有何不同？消费者选择哪家更实惠？下面，我们对汽车金融和商业银行提供的车贷业务进行比较，给大家贷款购车提供一些参考。

　　担保方式不同

　　通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，交纳一定的保证金及相关手续费。而汽车金融公司则不需购车者提供任何实物担保，只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车。首付比例不同目前多数银行的车贷政策规定：首付款为车价的30％，贷款年限一般为3年，需交车价10％左右的保证金及相关手续费。相比而言，汽车金融公司的首付比例较低，贷款期限较长。一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20％，最长贷款年限为5年，不用交抵押费，只要购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以。

　　还贷方式不同

　　商业银行的还贷方式为购车者首先需要付完车价30％的首付款，其他款项按照月供（一定金额）的形式，在三年内还完，逾期将按照银行的相关规定处罚。

　　汽车金融公司为客户提供了3种还款方式，分别是等额本金、等额本息和智慧型。其中“智慧型”还款是一种全新的还款方式，以一款价值6．88万元的新赛欧( 报价; 图片)首付2．58万元、贷款3年为例，如果采取等额本息还款方式，平均月还款额在1300元左右；如果选用“智慧型”，每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。

　　利率高低有别

　　银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高一些，例如上海通用汽车金融公司车贷利率为7.94％，比银行利率高1.91％左右。当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，也会采取免息贷款业务，如福特金融公司就推出了免息贷款业务。

　　抵押方式有别

　　通过银行贷款买车，是将车抵押给银行（车队），如果购车者不能还款，汽车将被收回。通过汽车金融公司贷款买车，汽车将抵押给金融公司，购车者不还款，车就会被收回。此外，购车者的档案将会上“黑名单”，再次贷款买车几乎没有可能性。

　　逾期还款的，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。

(责任编辑：俞劲柏)