主持人：非常感谢刘宁女士给我们做了保险的介绍，里面提到了关于保险的知识和事后处理的技巧。我自己本人也上过几份保险，到现在为止都是一头雾水，经常接到电话是保险公司推销保险的，应该有朋友接到电话，我已经在一家保险公司已经有了，一般接到这样的电话比较反感，我出于礼貌告诉他我已经有了，他会告诉你没关系，可以再上一份，出险以后，我们可以重复再理赔一份。刘女士也说了出了问题，只能付一份。关于自驾游方面的保险有没有一些问题，我们来沟通一下。

　　泡泡：车友会有实际情况，我想问一下，组织自驾游团体的意外险，这个出单还有上保险是怎么个程序？举个例子，车友会组织去坝上玩，保险费是10块钱，但是网上报名，大概知道报多少人，多少车，应该通过某组织者银行帐号，希望把身份证号还有你的名字报上来，给你上保险，但是好多车友比较懒，说我跟了贴报名，不一定要去，这十块钱你说组织者人多了，一人十块钱，要有一百人钱也很多，也不会自己垫付，因为是松散组织，这十块钱他也会出，最后临时到那天出发了，你说人来了，不能说组织者能力不行。我们去坝上大概10多辆车，80多人，保险登名字和登车号时间挺长，再加上组织车队，最后形成保单有人落人了，这回真出点事，骑马率伤，查保险，他没有交保险，我想问一下，保险公司在出单的时候，保团体意外险是怎么流程，时间发生的界定，好比我要出了，我受伤了，再补这个人的保险能补上？比如我交了钱，我不去了，能不能退这个钱，我没交钱，去了，能不能再补。作为保险公司对这方面有没有规定？

　　刘宁：谢谢您的问题。保险是事前投保，比如说他并不会界定你的自驾游是八点钟出发，8点半就不能投保了，不是这样，但是投保一定在事情发生之前，否则的话，保险公司就得破产了，谁都不买保险，等出完事再上保险公司投保。问题是两方面，一方面可能跟车友有一个约定，为什么我们呼吁车友也应该重视保险，很多车油不重视，告诉他说把身份证号给我，他不给，他觉得无所谓，也不会出事，甚至觉得不吉利出门买这个东西，那得跟他们有约定，如果有了事情，他们要负责。还有车友会负责人不会100%全出发，总是家里会留人，出发的时候打电话跟家里人确认现在有谁来了，谁没来，把这个名单最后固定下来，这样的话也会晚一两个小时，就会让一些候补人的保险或者会生效，或者不生效，这样的话也不会那么脆，车轮子一动就出事了。那个时间和其他人不一样，其他人是某月末日早上8点生效了，这个人9点生效了，那就祈祷8点到9点不出事了。

　　提问：打个比方，我明天早上从北京到九华山庄旅游，报名人数是跟贴，不一定你说报名一车两人或者一车三人，最后在明天早上8点钟集合的时候，不知道来多少车子，来多少人，有的人来了，有的人没有来，有的朋友说去九华山庄我也去，朋友带朋友来，这次来九华山庄是在奥体西门，如果我没有时间传真人名和身份证，那个时候上哪找传真。比如打个电话报人名，说人的号码都挺难，发短信不可能，你们有没有好的建议，提供给我们车友会，怎么把保险的名单、身份证发给你们？

　　刘宁：尽量在大部分人能确定的，而三分之一没法确定的，我不太建议这种方式，因为一旦出险之后，是会对人名，比如发生伤亡报告或者尸体死亡报告都是对人名，对身份证，身份证如果错了一位数都会有问题。换句话说，如果身份证和人对不上的话，保险公司完全可以拒赔的。至于说他赔了，是出于人道的考虑或者他认为这事确实不是欺诈。大家都很痛恨保险公司，觉得他们就知道骗钱。在这方面也没有办法，投保人他的义务就是如实告知和提供最确切的姓名和身份证号码，如果这个不能提供的话，即便这个保险员说行了，生效了，真出事，是没有办法往下走的，自己得把这个事情做好了才行。

　　提问：我感觉这是一个漏洞。车友会排长途的N多天的自驾游，周末两天的出行，保单的形成感觉挺难的。参加这么多的活动，出来玩不远很近，但是有一个保险的问题，现在没出什么大事，还没有界定，如果真出了事，不知道怎么样。保险公司好多保险员，推保险的时候，告诉我一个名字、身份证或者就去吧，这个团有多少人，怎么把保险的东西落到实处。

　　提问：现在保险公司开发的保险品种适合自驾游的险种是没有的，只不过团体意外险被套用。每个私家车自驾游车本身有车险，包括车险上有人身险，每个个人有个人的意外险，作为自驾游最需要有保障的无非是意外还有责任。我要提一下，作为保险公司应该考虑到自驾游作为一个大趋势，应该开发相应的品种，就是针对自驾游的保险，在投标的手续标准化，我的建议这个险种开发以后，因为责任人可以是车会友或者车会友相应的控制人，因为是短期的险种，最多路程到西藏是三个月，如果投保复杂的话，真得去做的话，实际理论来实施肯定复杂。你说我要定到每个人，我车上的人员也会有变化，车友现在有两辆车以上的家庭都有，我不一定开这辆车，也会换。我希望针对现在中国自驾游的情况，保险公司能够开发相关品种来适应自驾游，简化投保手续，在理赔上面能够得到相应的简化。现在保险投保还是比较复杂的。

　　刘宁：我能问这位先生，之前在哪家保险公司投保，您觉得手续复杂？

　　提问：没有投保，我只是比较关注一下。

　　刘宁：为什么有这种印象，觉得投保非常复杂呢？

　　刘宁：我个人感觉。

　　主持人：因为投保，我组织过不少车友活动，每次只要是大型活动之前必须投保给车友上一份保险。的确手续是比较烦琐，一个是能提供上门服务的很少，都需要你必须事先把所有参加活动的人的姓名、身份证最好是电话号码统计全了，再给保险公司传真过去了，有时候要身份证复印件，这个工作对旅行社或者比较好的俱乐部来说可以做到，对目前现有大多数比较松散的俱乐部，想做到这步挺难的，的确是很松散的组织，大家不可能说你跟我要身份证号码就给你了，可能有戒备心里。还有保险公司生效，今天上保险不是当时生效，需要等到今天晚上12点开始，也就是第二天零点开始生效，这是我接触很多保险公司都是，你现在上可以，但是必须今天晚上12点开始。有些时候早上出发上的，下午就出事了，这个很多保险公司没有做到了，现在我们被逼得去买一个太平洋有一个险种金刚赛车，进赛车场当时买一个赛车卡，填上名字，填上号码，当时就生效，我们一天的行动，直接给太平洋打电话，现场谁要谁交钱，30块钱当时填完当时就生效，目前我了解只有这一种险种当时填当时生效，这是比较方便的，其他的保险公司我也咨询过，也在商量搜狐汽车俱乐部经常会有各种各样的俱乐部或者车友组织这样的活动，同时搜狐组织大型自驾游或者出游的活动，需要有保险给大家提供一个保障，但是经过很长时间沟通，其实发现很难做出一种适合现有车友会目前的现状的险种。通过今天的峰会，来了不少车友会的负责人，我们一块来努力，尽可能让车友有保险意识，报名参加活动之前，首先自己想到我要上保险，可以自己上，可以统一由组织者上，我们同时期望保险公司提供更多更好的险种或者更人性化的，更符合目前现有的汽车俱乐部和 自驾游的险种。

　　提问：我为什么说没有针对自驾游的特别保险险种。我的意义是怎么样转嫁组织者和车会的风险，这个险种没有。作为组织者来说，现在有很多组织者最后出了事情由他们承担风险，保险公司如何转嫁他们的风险。

　　刘宁：谈一下我的看法，作为组织者真得出了一件大事的是一个有限责任还是无限责任，这是大家没有办法回答的，如果人真得出了事，人生无价。保险公司作为投保的人员来讲是针对每个人，车友会作为一个团体帮助这些人去上保险，但是这个保险是落在每个人身上的，而不是说车友会可能会有一百个车友出发，只要我在一百个人之内，随便想把这个保险给谁就给谁，这个保险公司是无论如何做不到的，如果这样的保险，不知道要多少钱了，比如不记名，只是限定一个人数，目前像这种限定人数而不是死盯人的保险是一个法人组织，不是松散型组织，必须是一个企业，这种团险需要换人的，也是要需要体现报人名和身份证号码。如果完全没有任何的记录，就是为100个车友上一个保险，谁出事就给谁，没有任何一家保险公司能做到这点。我非常同意中华刚才的说法，风险不是在自驾的时候会发生，坐在家里也有风险，为什么每个人不让自己一直常年24小时全天候在全球任何角落都有一份保险呢，为什么非要等到自驾，把风险甩给自驾游俱乐部，这也是一个不公平的事情。这个话题不是在这个议题上讨论，可能有一些法律的朋友会来讨论怎么样把自驾俱乐部承担风险的责任界定。

　　杭州国际汽车俱乐部：我们是商业汽车俱乐部，我们组织活动是收费的，而且是商业行为的，像友邦是多次合作，每次出行尤其是境外旅行全是友邦公司上保险，跟大家交流什么，保险必须要上，不管这个人自己有没有保险，我们这些会员身价都挺高，他们自己上保险的费用非常高，你来我这里就有30万到100万的保费，这是必须要上的。这跟大家交流的是，上保险大家不要图麻烦，跟保险公司打交道一定要细致，保险公司卖给你只是一张纸，就是一个保单，如果你没有出现任何事情的时候，这张纸就撒掉了，一分价值没有用，一旦出问题，这张纸就要赔你钱了，保险公司赔你钱的时候，会找很多理由不赔你钱，找一份保单的时候，签协议的时候，一定跟保险公司说清楚，而且作为自驾游来讲重在不是身故，人要死了，钱没用了，跟保险公司谈一定要谈医疗，每次保险公司谈都是谈医疗，我可以把保费提高，但是把医疗提高。目的是真出了事情，伤亡要花很多钱，死了花不了多少钱，人真是死了，要钱也没有用了。跟很多组织者声明一件事情，也是传授经验，任何朋友参加活动的时候，一定要他一个直系亲属的电话，在任何场合都能打电话找到你直系亲属，一旦有意外的时候，尤其是医疗的时候，需要直系亲属到场的时候，必须能以最快的速度通知他，以最快的速度到达地区或者到达医院，这样以最快速度解决伤者的医疗问题，尤其在动手术的时候。我们出行大概有上百次，但是我们庆幸没有出过这种问题，但是我们一定要把保险上足了。

　　刘宁：谈到保险重什么，刚才谈到人生无价，我们不是来到世界上光溜溜没有任何责任，通常有上有老下有小，喜欢自驾并不是因为有风险不敢出门，怎么实现对父母、孩子的承诺就是保险。这个人一闭是不需要花钱了，但是对家人的责任，就因为这个而终止了吗？这是保险人最提倡的观点。换个角度从车友会或者组织者角度来讲可能不同了，可能会认为医疗是更重要，因为他要承担这个责任，但是身故和残疾是捆绑的，因为就怕这个人眼闭不了怎么办，残疾、残废怎么办，其实都是一样重要。医疗对有些人来说不重要，因为他有社保，有单位的补充保险，100%都能报销，这份医疗对他来说没有任何意义，就像刚才说的不能重复报销，比如救治花了一万块钱，单位100%给报了，这个保险是没有用，因为没有单据再拿来报，不可能说把这一万重复拿给保险公司报，这也是大家要关注的细节。保险公司有两种保险，一种保险是报销型的，一种叫积富型的，一定要搞清楚的不管是两份、三份，是什么类型的。如果积富型不重复，买多少都可以，如果报销型的，花了一份钱就是报一份。挺难界定哪件事情更重要，而是说怎么样要一个周全的保障，当然有限度的，即使买到100万、200万，仍然是有限赔偿，怎么计算人生的价值呢？比如一个人30岁，还有30年要工作，就算一年只挣10万块钱，这30年是多少钱，这是他对家人的责任，除非是光溜溜，石头里蹦出来一个人，没有任何责任。但是也要在乎自己，万一残疾怎么办，风险是全方位的。

　　提问：防范风险比真正到保险公司买保险更重要，我们以前玩的时候，我亲自带队的时候，几乎不捱骂，没有一个人不在骂我，说太慢了，甚至说快点，给我起一个外号叫老磨老肉，等活动结束以后，就会明白我为什么慢，不是说车好，能快起来，快起来以后没有危险了吗？每次活动一旦结束了，大家回到北京以后，都是一大堆赞扬我的话，防范危险，防范风险要比什么都重要。

　　提问：跟着旅行社出去玩跟自驾游俱乐部玩，是不是有一个团体买意外保险的工作，作为车友自己单车出去的时候，怎么买意外保险怎么方便或者怎么去买，能不能介绍一下？

　　刘宁：简单地说，要在北京找我就行了。您在江西，可以找本地的公司，美国友邦是一家独资的保险公司，在江西目前还没有设点，国家还没有批文批到江西，当地有很多保险公司，有中国人寿，平安、泰康、太平洋、新华，我相信在江西全会有点，直接找他们买短期的保险就行了，销售人就叫保险销售员或者保险代理人，不管叫什么，他就是销售。如果觉得没有一个信得过保险销售员，最好的办法是打公司的热线电话，有的时候是800，有的时候是95多少的，打电话说我要旅行，希望买一份保险，请你推荐一位优秀的代理人。那他派来一定是优秀的代理人，这个代理人是否优秀肯定是很关键的，他会按照你的要求简化所有的程序，但是最后这个合同是一张废止，得不到赔偿，那也没有办法。一定要找到专业代理人做服务。

　　主持人：非常感谢刘女士介绍这么多关于保险的知识。

(责任编辑：王伟杰)