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帮你来算一笔账 怎样贷款购车才最划算?

2009年06月10日08:22 [我来说两句] [字号: ]

来源:浙江在线-今日早报 作者:孙晓青

  上周《车贷7万 手续费近7000元》一文曝光了桐庐一家别克4S店向按揭购车的消费者孙小姐收取6410元不明手续费的事件。该报道见报后的第二天,孙小姐就高兴地打来电话说,4S店已经同意出具所有收费的发票,并退还2500元现金以示歉意。“如果4S店能够在购车时就明明白白告知收费明细,也不至于闹出这样的纠纷。”孙小姐说。

  然而,能够像孙小姐那样成功讨回不明车贷收费的消费者毕竟只是少数。早报《车贷7万 手续费近7000元》的报道,引发了许多读者和车主的共鸣。不少有过类似遭遇的消费者致电早报汽车维权热线85606166,表达了对不法经营者的强烈愤慨,同时也流露出对目前混乱的车贷市场的困惑。在名目繁多、看似诱人的车贷产品中,消费者究竟该选择哪种车贷?如何才能不掉入“车贷陷阱”?记者对杭州市场上的几种主要车贷形式进行了一次调查。

  汽车金融公司贷款

  优点:收费安全,操作简单

  缺点:贷款利率高,门槛高

  目前,福特丰田大众奔驰汽车品牌在中国内地都有自己的金融公司。汽车金融公司可以对借贷购车人进行审核,并发放贷款。这种方式在国外发达地区非常普遍,但在国内,虽然汽车金融公司的业务进入中国已有近5年时间,但多少表现出了一点水土不服,普通消费者甚至汽车经销商对此知之甚少。

  浙江米家汽车销售服务有限公司是杭城为数不多的几家开展通用汽车金融服务(GMAC)业务的经销店之一。米家负责按揭业务的工作人员倪正告诉记者,以孙小姐买的那辆10.7万元的别克凯越为例,如果选择首付三成、三年还清,三年期贷款利率为10.99%,月供为2291元。而使用同样的贷款方式,如果向商业银行贷款,三年期利率只有5.4%,月供为 2258.3元。

  记者了解到,首付三成、贷款三年的模式,丰田金融公司给出的借贷利率是10.55%,福特金融公司则为11.25%,均高出商业银行的利率约一倍。

  “汽车金融公司贷款的优点在于流程规范,保证消费者的资金和信息绝对安全。”倪正表示。对于市场上担保公司纷繁复杂的手续费名目,汽车金融公司的收费清清爽爽,除了贷款费用,只向贷款人收取2000元手续费和680元抵押公证费。

  担保中介贷款

  优点:门槛、贷款利率低

  缺点:手续费高,标准不一

  通过担保公司向商业银行贷款是目前最普遍的一种车贷方式。消费者表达按揭购车意愿后,4S店往往会非常热情地向其推荐“一条龙”式的贷款服务。提供贷款的商业银行虽然是首付、利率、月供标注清晰,但做担保的中介收费却是一片“灰色地带”。如遭遇不明收费的孙小姐只知道贷款银行,却说不出担保公司的名字,更不清楚担保手续费的明细。按揭程序的繁琐、借贷模式的复杂,无形中给担保公司带来了“商机”。

  “很少有消费者自行办理复杂的车贷手续,所以尽管我们有‘直客式’贷款,但不太做得起来。”中国工商银行省分行个人金融业务部孙于蓝表示。除了向银行缴纳的月供,消费者遇到的“电子管理费”、“咨信费”、“建档费”、“上门费”等种种手续费就是担保公司最主要的利润来源。因为竞争激烈,目前市场上的担保收费趋于统一,10万以内的车贷手续费在2000—3000左右。但4S店向担保公司介绍客户,从中剥取利润后,担保手续费也就变得更加“说不清道不明”了。

  综合消费贷款

  优点:利率低

  缺点:门槛高,还款时间短

  综合消费贷款也是商业银行贷款的一种形式,指的是银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款,购买汽车也被囊括在这一类消费中。

  据中国工商银行省分行个人金融业务部孙于蓝介绍,综合性消费贷款的借贷人一般动辄贷几百万元。但如果贷款买车,绝大多数客户都选择在一年内还清,因为贷款时间越长,利率越高,一年期的贷款利率目前为5.31%。仍以孙小姐购置10.7万的别克凯越首付三成为例,一年还款期限内月供为6422元,无手续费。其总花费比选择“首付三成、三年还清”的汽车贷款公司要省1万余元,比一般经担保公司向商业银行贷款首付三成、三年还清的方式省6000余元。

  “还款时间短,贷款利率自然就低。如果能够在一年内还清,综合消费贷款当然就更省钱。”孙于蓝同时也表示,综合消费贷款的审核要求比一般的汽车贷款要求更高。除了提供个人财力背景、首付凭证以外,贷款人所购汽车不能用作抵押物。如果用房产做抵押,则银行对房子的地段、质量都有严格要求。

  

  
(责任编辑:裴雷)
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