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| 车险好像一轮初升的太阳 商家争夺焦点 |
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作者：[ 万云 ]
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随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。机动车辆保险是当今社会较为关注的保险焦点问题，其中在机动车辆保险的价格、如何购买最合理以及车险服务等方面是人们关心的重点。
仅新车保费将有２００亿，这个市场令人兴奋
据美国通用公司对中国市场的预测：５－１０年后，中国市场每年对新增机动车辆的需求量在４００万辆以上，按每辆车５０００元的车险保费计算，计算结果是２００亿元人民币，这还只是新车的保费收入。而“现有车辆非当年购买新车”保有量每年也将同步稳定增长，新车次新车加起来，推算车险保费收入几年后将会出现几何级的增长。这一充满想象空间的数字对于忙于做车险业务的财产险公司来说好像一轮初升的太阳，值得追赶。
当然，车险业务工作者们不会是“夸父”。
“我国汽车市场的具大潜力，将预示着中国车辆险的保源充足，并可能成为财产险资源最大的一块市场。”中国平安保险公司车险部总经理孙建平肯定了以上的说法，同时他又给出有说服力的数字，他说：“近几年，我国机动车辆的年销售量呈２０％左右的比例增长，远远高于国民经济年７％－８％的增长速度，财产险的保费收入是与国民经济增长同步的，车险业务已在我国财产险的保费中占有６０％的比例。即使在国外，机动车辆保险也属于财产保险市场中最大的一块业务，占比也在６０％以上。从这几点来说，车险的市场发展十分可观。”
以记者对市场的观察，对市场的敏感、保源的维护及未来市场占比等方面的较量从今年各家财产险公司的行动已表现出来：人保投入大量人力物力推出的专线服务电话其实是专为车险服务的。平安保险在自己的ＰＡ１８网站开通了车险网上投保系统，使客户足不出户即可办理机动车辆投保的一切手续；又一次性购进３００辆新款捷达前卫轿车，用于查勘理赔救援服务。华泰保险公司也宣布今年车险扭亏为盈，车险业务绩效初见成效。
机动车辆保险已成为当今社会较为关注的保险焦点问题，其中在机动车辆保险的价格、如何购买最合理以及车险服务等方面是人们关心的重点。
车祸猛于虎，车险不保不行；车险黑洞多，保了又心存疑虑
据统计，１９９９年全国公安交通管理部门受理道路交通事故４１．３万起，造成８．４万人死亡（平均每六分钟就有一人因车祸而死于非命），２８．６万人受伤，直接经济损失２１．２亿元，真是车祸猛于虎！
车祸给肇事者和受害者带来了人身伤害和财产损失。为保障车祸中受害方的利益（尤其是为了保障第三者的伤者能得到及时医治），目前绝大多数地方政府把第三者责任险作为机动车辆强制性投保险种。不投保该险种，车辆就无法上牌和年检。对于车辆的拥有者和使用者，一旦为爱车投保了车辆保险，在出险后可获得保险责任范围内的赔偿，避免车祸带来巨大的经济损失。
因此，从道理上说，投保车险不容犹豫。但从目前市场反映的情况看，车险费率价格高是一个普遍被反映的问题，另外，车险的假保单问题、车险定损价格不合理问题等等，又困扰着人们投保车险。
业内人士认为，上述问题一方面有保险公司本身的原因，一方面也有人们对包括车险在内的保险不了解，或缺少了解的渠道。
拿价格来说，平安车险部分析了车险费率是否偏高？他们认为：
随着中国加入ＷＴＯ，车险费率市场化是必然的趋势，也是内地车险走向国际化的必然结果，但费率市场化并不是单一降费的概念。
西方发达国家成熟保险市场分析车险经营是否盈利，都使用统一且较为科学的核算方式，而国内各家保险公司目前的核算方式没有统一，部分公司沿用的还是比较陈旧的核算体系，得出的盈亏结论存在较大差异。有的保险公司认为亏损，有的认为盈利。同时，不同地域之间也存在较大差异。以平安保险公司为例，全国有少部分机构亏损，其中几个还是严重亏损。
按照车险经营的规律和发展方向，车险费率的科学确定是一个极为复杂的精算过程，要综合车辆年款及型号、使用性质、使用范围或地域、驾驶者年龄、性别、婚姻状况、三年以上驾驶记录等等因素。不同投保人和不同投保车辆按其在不同的车险险种中存在风险的状况，分别会制定不同的费率标准。除了法定要投保的险种外，其他险种可根据需要选择投保。如此方能使不同类型的车辆和其使用者在转移风险时支付的费用具备合理性、公平性和科学性。
我国机动车辆保险市场的费率是由国家保险监管部门统一制定的，在缺乏以上详细科学的基础统计数据信息时，只能沿用比较粗放的，旧的费率制定方式和标准。因为没有按照国际惯例和市场规律办事，在保险过程中存在一定的不合理性。如：营运性车辆和非营运性车辆使用频度和风险程度相差几倍甚至几十倍，但保险费的差异不超过２０％；几年安全驾驶与一年内多次出险的驾驶人比较，在投保时并未得到较大优惠；交通违章次数对投保人购买保险的价格并无任何影响等等，都存在不公平性。在国外，违章肇事车辆次年所交的保费比安全驾驶的车辆保费可能高出５０％；已婚、育子、跨过而立之年的人士都被视为较有稳定的心态而有可能少交一些保费。
随着中国加入ＷＴＯ，客户对服务品质的要求越来越高，各保险公司需投入较大的经营成本来提高服务水平，这也使得保险费率的确定存在变数。
从以上各方面的不确定因素推导，我们不能说目前的车险费率偏高，但确实可以看到目前的车险费率在结构方面存在不合理。
据介绍，中国保监会正在积极推进机动车辆保险费率市场化进程，通过推广ＩＣ保险卡等措施建立被保险人信息数据档案，为引入从人因素打基础，促使各保险公司按市场规律调整费率结构，与国际接轨。
价格差别不会太大，差距在于服务和险种设计上
不论是国内还是国外市场上，车险的主险条款相差不大，主要是车辆损失险和第三者责任险，附加险一般包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车上（人员）责任险、无过失责任险和自燃险，等等。
据平安车险部介绍：除深圳地区外，目前国内公司在车险费率上没有大的差异，也就是说，各保险公司承担的责任范围和价格是基本一样的，因为同一个地方的各家保险公司执行的都是保监会颁布的统一车险条款和费率。但各家保险公司提供的投保服务和理赔服务存在一定的差异，选择信誉好、服务质量优的保险公司应是购车人投保时首要考虑的因素。
据了解，平安保险公司将在险种设计方面先行一步，以满足不同人群的需求，同时，也使我国的车险服务与国际市场接轨。平安即将根据市场需求推出一系列的新险种。除首推ｗｗｗ．ｐａ１８．ｃｏｍ网上投保咨询、首推全国统一的标准查勘理赔救援服务车，在售后服务方面，平安在国内率先推出了７天２４小时全方位服务体系。执行７天２４小时接报案，并提供７天２４小时保险事故和非保险事故紧急救援服务。
平安车险部表示：“随着中国加入ＷＴＯ的日趋临近，各大保险公司纷纷强化车险客户服务，以期争取客户、赢得市场。平安保险将攻守兼备地扩大车险的市场份额，并力争在承保和理赔服务方面成为中国保险业的一面旗帜。”
资料
机动车辆保险：是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险。
来源：[中国经营报]
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