商业险难“避”酒后驾车肇事责任险纷争

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商业险难“避”酒后驾车肇事责任险纷争

2003年08月22日11:06　　来源：新华网

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　　在我国尚未实行强制汽车责任保险制度的环境下，通过商业性酒后驾车险的方式为违法行为提供责任保险保障的做法值得商榷。中央财经大学保险系主任郝演苏在接受《中国证券报》记者飞鹏采访时说：“商业险难解酒后驾车纷争，最终还得依靠强制性保险的力量。”

　　郝演苏说，在我国尚未实行强制汽车责任保险制度的环境下，这种通过商业经营方式为违法行为所提供的责任保险保障的作法值得商榷。

　　首先，由于该项条款没有对于肇事者的追偿规定，在酒后驾车肇事发生后，保险人在保障第三方利益的同时，也减轻了肇事者70％的经济损失（每次赔偿实行30％的绝对免赔率），尽管肇事者仍然要受到法律的制裁，但保险公司仍然为其承担了70％的责任，没有使肇事者受到法律和经济的双重惩罚。

　　其次，由于该条款实行30％的绝对免赔额，在被保险人或肇事者出于某种原因拖欠应向第三方承担的30％赔偿款的情况下，尽管第三方可以通过司法程序向被保险人或肇事者索赔，但对于处于弱者地位的第三方会制造很多节外生枝的难题，在绝对免赔额的业务处理方式下，第三方的部分利益并没有真正获得保全。

　　最后，我国内地推出的这种业务的保险对象超出国外曾经开办过的同类业务范围，保险对象不仅包括第三者，还包括本车乘客。这种保险对象的扩大化，对于约束肇事者的行为极为不利。作为同车乘客，无论是出于公共利益还是自身利益的考虑，都有义务阻止酒后驾驶行为的发生。从风险管理的角度出发，保险公司不应该对于忽视公共利益和自身利益的当事人提供保险服务。

　　郝演苏认为，这款保险业务缺乏严格和缜密的论证，这种没有真正给违法者沉重的经济制裁和全面保障第三方权益的业务，很难最终受到社会认可和承认的。那些潜在保险消费者，将会以不信任的心态看待我国正在成长的保险市场，甚至形成对整个保险行业的偏见与误解，需要有关方面付出很多努力才能修复。

　　郝演苏说，面对酒后驾车肇事责任保险是是非非的讨论，最终会得出这种业务不宜于保险公司商业经营的结论。但是，由此而出现的庞大市场真空地带却可能催生我国强制汽车责任保险制度的建立和出台。为此他建议国家保险监管机关抓住这一契机，推进各项强制保险制度的立法进程，为保险业的大发展创造机遇和条件，解决政府关切的保障问题，真正提高我国国民的保险质量和内涵。

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