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新交通法震荡汽车保险市场打开更大空间

AUTO.SOHU.COM 2003年11月03日11:19　

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　　日前获得全国人大常委会通过并将于2004年5月1日实施的《道路交通安全法》，给本来波澜起伏的车险市场带来了新的震荡。业内人士表示，该法的实施无疑将对车险市场产生重大影响。

　　新法为保险打开更大空间

　　《道路交通安全法》中最让业内人士关注的是第二章，第17条规定：国家实行机动车第三责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定。中央财经大学保险系教授郝演苏认为，《道路交通安全法》将对保险产生深远的影响。目前我国尚没有任何有关强制保险的规定，《道路交通安全法》中规定的第三责任强制保险制度，将有助于改变国民的保险意识，做大做强保险市场。因为，不仅仅是机动车第三责任强制保险制度，还应该建立全民健康强制保险，即政府通过法律形式要求国民自己必须投资部分资金用于健康险，这是国际通用模式。而机动车第三责任强制保险制度的设立和实施，为以后的全民健康强制保险无疑作了铺垫。

　　郝演苏认为，机动车第三责任强制保险制度，明年将作为一种行政法规实行，国务院很可能会委托保监会来具体制定。那么，车险将会有三类，一是强制性第三责任险，二是商业车损险，三是商业第三者责任保险，此是强制性第三责任险的延伸，其保险责任将比机动车强制性第三责任险要窄。新法规的有关规定说明了交通事故造成伤亡的责任赔偿，首先是由强制性第三责任险来担当。

　　一个悬念是，谁将来经营强制性保险？这无疑将由国家授权，其基金会是单独管理，利润则用于交通事故中的救助。

　　但拥有强制性保险经营权的保险公司，会因此而得到一个很大的发展机遇，且不说基金的运用，最表面的，至少这家公司可以以强制性第三责任险经营为由头，给投保者以最便利的车险一条龙服务。不用说，在市场也自然占有竞争优势了。

　　明年车险费率面临调整

　　2004年即将生效的《道路交通安全法》对机动车辆和驾驶员的管理更加严格和规范，现行的各保险公司的车险条款，必然会根据新法规进行调整。一个很明显的变化趋势将是，车险条款中的除外责任将进一步提高，即更多的道路交通出险情况属于商业保险责任之外的事。

　　同时，由于法规对商业用车的规定更严，保险公司很可能提高此部分车辆的投保费率。对于优秀的驾驶者则会降低费率。因为《道路交通安全法》中规定：对遵守交通安全法律、法规，在一年内无累积记分的驾驶员，可以延长机动车驾证的审验期。不用说，这部分人属于保险公司的优质客户，由于有低出险率记录，保险公司会对他们降低费率。郝演苏认为，明年车险市场的费率很可能上升，其实保险责任压缩就等于提价。而通过调整现有车险责任与新法不相适应的地方，正好给情况并不理想的车险市场一个调整价格的绝好契机。比如现在车险市场份额最大的人保，海外上市后，一定会更重视效益，而会压缩市场规模，明年就是一个机会。

　　事实上，人保此前已经在广东开始提升车险费率。而车险市场越来越大的风险，使各家公司都在不同程度调整战略，诸如战线收缩，降低其在总保费中所占比例等等来规避风险。不用说，明年伴随《道路交通安全法》的正式实施，中国车险会有不小的变化。

　　“酒后驾车保险”将出局

　　不久前，天安财险推出的“酒后驾车保险”，对一向被车辆保险排除在责任范围之外的酒后驾车行为进行保险。为此引发了保险界、法律界、交管部门和消费者的大讨论。焦点就在于“酒后驾车险”到底是关怀和救助第三方受害者？还是支持和纵容酒后驾车这一社会顽症？

　　而刚刚通过的《道路交通安全法》不仅将酒后驾车作为对法律的触犯，而且加大了对饮酒、醉酒后驾车的法律处罚力度。对于驾驶公交、出租等营运机动车的，酒后驾车的法律处罚更加严厉：饮酒后驾车，除暂扣三个月机动车驾驶证，并处五百元罚款；醉酒后驾车，由公安机关交管部门约束至酒醒，处十五日以下拘留和暂扣六个月机动车驾驶证，并处二千元罚款。如果一年内醉酒后驾驶机动车的行为，被处罚两次以上的，法律规定吊销机动车驾驶证，五年内不得驾驶营运机动车。据报道，酒后驾车违章已成为交通违章顽疾，今年8月22日，北京交管部门在全市范围内进行夜查，仅两个小时就查出503人酒后驾驶，而去年北京因酒后违章引起的交通事故达278起，其中伤263人、死亡58人。

　　而“酒后驾车保险”与即将实施的法律相违背，显然“出局”是其惟一选择。不过从记者了解的“酒后驾车险”投保人数来看，在天安保险已开办业务的22个城市中，投保此项险种的客户总共不超过300个，投保最多的沈阳市也仅有30人，影响面不会太大。