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引 言 |
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想要贷款买车的人们都有一个感觉，今年做贷款比去年难多了,消费者不可能像以前一样那么轻易地从银行手中拿到贷款。过多的不良贷款让银行大幅提高了贷款门槛，与此同时，以前作为放贷担保的车贷险从去年开始遭遇了全面的停办。从轰轰烈烈的展开到面临危机，车贷好象走入了一条越来越窄的胡同，而一些保险公司最近悄然恢复的车贷险业务却也早已不见了早前的辉煌。车贷险的进退两难，也显示了我们在车贷业务中面临的尴尬。
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列席专家： |
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东座 中国人民银行金融稳定局副局长 张健华
西座 中国人民大学国际交流处亚洲研究中心处长 赵锡军
北座 金源亚运村汽车交易市场副总经理 徐文生
南座 《中国商报·汽车导报》记者 但 茹
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■车贷险根本就没有解决信用的问题，作业的规范也没有保障，在这样的情况下加入一个保险公司只是多了扯皮的一方。
《中国商报·汽车导报》记者但茹：从去年开始，车贷险业务全面停办，是什么样的原因使它在瞬间的辉煌之后戛然而止？
张健华：车贷险停办的原因是风险太大，违约率高了，保险公司收的保费不足以弥补它的损失。去年，车贷上得太快太猛，这些信贷机构、代理的经销商对客户的审查放松了，把风险全部压在保险公司身上，他们承担了更多的风险，但是又没有多收费，风险和收益不成比例，自然这种业务是不可能长久维持的。如果想挽回损失有两种办法，一种办法是提高保费，一种办法就是退出市场。但是提高保费可能面临大家不接受的局面，而且要提到足够高才能补偿损失。 我认为一开始保险公司的定价就有问题，对风险的判断和识别能力不够。
徐文生：车贷险在去年的停办是必然的，它实际上根本就没有起到作用。银行以前的想法是保险公司加入以后，它自己的风险就降低了，实际上并不是，因为车贷险根本就没有解决信用的问题，作业的规范也没有保障，在这样的情况下加入一个保险公司只是多了扯皮的一方。很长一段时间以来，保险公司也只是坐着收业务，并没有真正参加进证信方面的调查。大家认为出问题的比例应该是1％，这是理论数值，实际上远远超过了这个数字，最高的时候不良贷款甚至达到了30％，谁也赔不起。
《中国商报·汽车导报》记者但茹：车贷险的停办对车贷有没有产生影响？进而会不会影响到车市呢？ |
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■刚开始做车贷的时候，构成关系的有银行、保险公司、贷款者、经销商四方，缺失了一个重要环节就是信用评估者。
■如果保险公司不建立起自己的核心竞争力、管理能力和风险控制能力，就算再进入也有可能再出局。
《中国商报·汽车导报》记者但 茹：在车贷业务中，银行想通过车贷险把风险往保险公司转嫁，而实际上我们发现这并不成功。银行和保险公司为什么都没有很好的办法来规避风险呢？
赵锡军：刚开始做车贷的时候，构成关系的有四方：银行、保险公司、借贷的消费者、经销商，在这中间缺失了一个重要环节就是信用评估者。一开始，这四方为了各自的利益使这个业务红火地开展起来了。经销商通过车贷可以卖出更多的车，能够得到利润。消费者受到收入水平等各方面的限制，许多人想买车又没有足够的能力，只能借款提前消费，满足自己的需求。银行认为车贷是贷款业务一个很好的发展方向，发放更多的贷款，业务就增加了，如果贷款不出问题，利息就有了。为了让这个“如果”实现，为了转嫁风险，它们就找到了保险公司。对于保险公司来说，提供车贷险又为它增加了一笔保费的收入，在竞争激烈的情况下，在对风险没有认识清楚的情况下，各方就把这个事情轰轰烈烈地推上去了。但是在这个过程中，信用评估和信用管理的环节却没有。这个环节的建立各个国家的做法不一样，成熟市场经济国家有的是银行来做，有的是专门的机构来做，对借款人的信用状况要做出比较明确的评价，然后再决定给不给贷款，给多少贷款。实际上我们缺了这个环节，大家只看到了利益，没有看到应该承担的风险和责任，才造成了后来的扯皮现象。当事各方在运作这个事的时候都从自己的角度来看问题，但是这是一个系统，由于中间缺少了一个环节，整个系统的运作就出现了麻烦。 |
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■新《办法》制定了一个更加规矩的游戏规则，大家在相同的规则下竞争。
■新《办法》的出台对现在的车市应该是小有促进，但是银行和经销商可能还是会先小试一下，不会像以前一下子扑到里面去。
《中国商报·汽车导报》记者但茹：即将于今年10月1日实施的新的《汽车贷款管理办法》已经出台，与以前的《办法》相比，在控制风险方面增加了一些新的举措。新《办法》的出台对车贷今后的发展有什么意义？
张健华：新车贷办法更多是在业务规则上做了一些限定，有一些是限制不正当竞争，保证风险控制的。比如说贷款期限，最初讨论的时候曾经想放宽到八年，主要是针对收入很稳定，但是又不是很高的工薪阶层。但现在还是限定为五年，更多的还是考虑到风险问题。新《办法》制定了一个游戏规则，大家在相同的规则下竞争。新《办法》的出台对于规范中国的信贷市场有一定好处，但是在真正培养我们对风险的约束力和判断力方面可能还是有一定制约。要培养这部分能力还是得放开让它们自己竞争，得有生有死。当然，在这个过程中会造成一定的损失，这些成本如果都是私人资本掏我觉得是无所谓的。现在的问题就在于金融机构多数都还有国家性质，如果不管损失，最终还是国家的损失，从这个角度考虑还必须得管，一点都不管也不行。在中国就要防止一放就乱，一管就死的现象。现在这个办法没有完全管死，也没有完全放开。 |
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■将来的汽车金融业务，可能是银行、汽车金融公司一起来做这个市场。
■信贷购车必然会促进个人消费，但是现在的主要问题在证信系统和法律法规的建立上，这要通过国家立法和国家各个部门相关的支持才能做到。
《中国商报·汽车导报》记者但茹：在汽车带动的相关产业当中，汽车金融是潜藏巨大利益的一块市场。如今，已经有外资金融公司获批进入，国内的金融机构和汽车企业是不是也应该赶快跟上，不能将这块“肥肉”拱手让人？
徐文生：外资金融公司入市是必然的，因为中国汽车市场这么大，大家都看好这是最大的一块蛋糕。但关键是我们的证信体系和我们的法律体制不完善，谁在里面做谁都有很大的风险。也不会他们一来就带来实质性的改变。现在我们的一些个人信用的数据在一些相关部门的手中，这些数据他不可能对社会开放，也看不到开放的迹象，证信体系的建立本来就是由数据来支撑的，没有这些东西,要靠一家一家去做是不行的。
张健华：外资金融公司在中国开展车贷业务也有一个适应中国国情的阶段，不可能一开始就马上把业务铺开做大，同样也要面临着风险。他们的优势在于内部有一套风险评价模型，相对来说这种评价模型对自然人贷款更加适用，更适用于单个、小额的贷款。他们的评估体系更加成熟，而且有一些现成的经验可以借鉴，我们现在是处于自我摸索阶段。 |
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