德国：汽车保险与理赔照章办事

　　新华社柏林８月３０日专电（记者刘向）汽车保险与理赔是处理交通事故的重要环节。在德国，汽车保险和理赔体系完备而严密，有关各方在处理交通事故的时候只要照章办事就行，避免了更多的麻烦和纠葛。

　　德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。其它险种则遵循自愿投保的原则。

　　第三者责任险是在发生交通事故后，责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失和交通补贴等费用。德国第三者责任险最低保额包括：人身伤害２５０万欧元（被伤害者为３人以上时保额７５０万欧元），车辆损失５０万欧元，受害方误工损失和交通补偿５万欧元。而在最高保额中人身伤害可达８００万欧元。据德国风克保险经纪公司人员介绍，由于最低和最高保额支付的保险费差别不大，德国目前９５％的车辆都选择最高保额。

　　第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

　　自身部分险主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

　　自身全险除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役４、５年后，再改上自身部分险。

　　除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

　　在德国，交通事故发生后，警察会负责做现场纪录和事故报告，责任方的保险公司在接到损失报告后将从警察局调阅事故档案，并查阅事故双方提交的调查表，根据警方和事故双方的叙述，做出责任认定和理赔决定。决定做出后，如果一方有异议，可以聘请律师，通过法庭裁决解决。如果事故双方过错不清，双方保险公司也可能会坐下来，共同协商解决问题。整个过程按部就班，照章办事。

　　记者了解到，事故发生后，如果责任方逃逸，只要记下其车牌号，受害方就可以查出对方的保险公司，并直接向保险公司申请理赔。另外，许多实际案例显示，德国人检举揭发的自觉性较高，经常会有目击证人主动检举交通肇事逃逸者。