前两年累积的近千亿元坏账不仅没有令银行的汽车个人消费信贷业务从此关张，更没有吓退各家汽车金融公司，反而让它们在埋头舔伤之后重头再来。近段时间，银行态度松动、更多汽车金融公司成立——种种迹象表明，两年来如履薄冰的汽车个人消费信贷已现“新张”之势。

　　银行重启

　　银行曾经一路伴行中国汽车发展，见证并亲历其从高烧到清醒的过程。汽车市场虽有坎坷，终归逐渐成熟，而银行的汽车消费信贷业务却险些因噎废食。

　　中国汽车业爆发井喷的2001-2003年里，在车价不断下跌以及国内信用体系建设不健全的情况下，银行的汽车个人消费信贷坏账曾高达近千亿元，以致从2003年底起，银行纷纷退出汽车信贷市场。“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，直到现在仍有银行心存余悸。建设银行丰台支行的汽车信贷业务员委婉地表示，“针对个人信贷，我们只给具有公务员资格的人做。”

　　8月19日央行再度加息之后，银行车贷利率也随之提高，1-3年期利率从6.03%调到6.30%，3-5年期利率从6.12%调到6.48%，且跟房贷不一样，银行对车贷利率都不打折扣。

　　不过，早在年初就有业内专家预测，银行汽车信贷不会长久关闭，并最终会成为各银行争抢的优质业务。

　　前不久，发改委等五部委下发“全面清查上半年新增的亿元以上投资项目”的紧急通知却让业内专家看到了利好：“国家对重大项目的宏观调控，加之房地产近年大幅紧缩，银行将有大量资金需要出口。而个人信贷业务一直被认为是商业贷款以外的更好出路。近两年，随着银行在管理、风险规避等方面的控制和经验积累，重新开启汽车个人消费信贷业务将是不远的事情。”

　　这个预测在近期有了明显的征兆。继安邦财险公司与银行合作，在全国推广车贷保险业务之后，近日又有北京现代与深圳发展银行宣布联合推出全新个人汽车消费信贷服务，深圳发展银行将为购买北京现代品牌汽车的消费者提供1-5年免担保汽车消费信贷支持。这在业内尚属首例。此信贷业务还开创了正规车贷利率的新低，以期限3年为例，其利率为6.66%，低于其他汽车金融公司1个百分点。

　　这已经不是汽车企业首次直接和银行合作，早在去年10月份，中国人保财险芜湖分公司、芜湖市商业银行和安奇汽车销售公司就已联合开办了针对奇瑞产品的车贷险业务。

　　“最近商业银行和建设银行都在与我们接触，希望建立个人消费信贷业务。”亚运村汽车交易市场总经理苏晖透露。他还分析：“汽车消费信贷正在抬头。现阶段，汽车市场不活跃，需要寻求突破；银行储蓄存款不断上升，也希望把个人消费贷款业务做大。”

　　汽车金融公司抢位

　　跟银行的态度相比，汽车金融公司的抢位步伐正在加快，已经站好位的汽车金融公司则开始发挥作用。

　　8月23日，东风标致雪铁龙汽车金融有限公司宣告成立。该金融公司由神龙汽车有限公司、中银集团保险有限公司、法国标致雪铁龙集团融资银行下属荷兰财务公司共同出资成立，是第一家兼具本土与外资银行背景的汽车金融公司。

　　一周后的9月1日，沃尔沃旗下金融公司宣布正式获得银监会批准，在华成立汽车金融公司。这家公司注册资本为5亿元人民币，将于今年第3季度开展车贷金融业务。

　　而这已经是国内第七家外资金融公司。此前，银监会已经批准了上汽通用、大众、丰田、福特、戴克、东风雪铁龙等6家外资汽车金融公司。与前6家不同的是，沃尔沃汽车金融公司主要面向商用车和建筑设备提供金融服务，而前6家为轿车提供乘用车贷款服务。另外，据悉宝马等汽车公司也在酝酿汽车金融，至此，几乎全部的主流车商都已经或即将投身汽车金融业务。

　　早先成立的汽车金融公司也一改往日的缓慢步伐，开始大手笔的营业。戴-克汽车金融(中国)有限公司6月推出百融信贷，已在北京、上海、广州、深圳四大城市的所有北京奔驰戴克三菱欧蓝德专卖店全面展开，为三菱欧蓝德提供个人消费贷款。在此推动下，一度濒危的欧蓝德出现了热卖势头。

　　青果将熟

　　汽车消费信贷曾经像一个青果，不仅没有让银行、汽车金融公司得到甜头，反而尝到了酸楚。现在看来，这颗青果正在慢慢成熟，收获的秋天已缓缓来临。

　　“与前两年相比，中国汽车产业正进入一个黄金时期，中国消费者正在迎来汽车金融消费时代。”深圳发展银行副行长刘宝瑞称。

　　“在国外，汽车金融公司既是汽车公司推动销售的利器，也是公司的盈利点；中国的汽车金融迟早也会形成气候。”北京奔驰-戴姆勒·克莱斯勒汽车有限公司副总裁童知远认为。

　　国际汽车企业发展的经验表明，汽车金融公司是汽车企业实现销售最主要的渠道之一，通过汽车金融公司，汽车企业可以培养用户的消费忠诚度——当用户二次购车时，可以通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车，这样的销售模式对于欧美已经饱和的汽车市场有着异常重要的意义，可以实现用户持续购买的功能。

　　而现阶段，随着中国家庭“第一辆车”时代趋向繁荣，换车潮将频频出现，“第二辆车”时代正在到来，金融公司加重中国业务，实际上正是为其复制欧美模式做准备。

　　银行和汽车金融公司都在盯紧中国汽车消费信贷这块巨大的蛋糕。一项预测数据显示，按2005年中国汽车市场总量达到1500万辆估计，中国汽车市场的销售额至少也会达到15000亿元，即使未来20年中国的汽车信贷只有国外的一半，汽车金融业也将有5000多亿元的市场容量。

　　同时也有专家提醒，“针对汽车消费信贷业务，银行利率低，但缺乏风险管理经验；汽车金融公司个人信用体系完善，经验丰富，但利率高。与国外相比，这个青果依然没有熟透，个人信用体系、风险规避、国人消费观念等都还有待改善。”

(责任编辑：常亚梅)