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我来补充两句 |
| 信贷模式：银行与经销商之间的主导权拼争 |
| 作者：[ 于勇 ] 来源：[ 财经时报 ] |
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“直客模式”与“间客模式”究竟谁将成为汽车贷款主流模式的争论背后，是银行与经销商对汽车信贷市场的主导权之争 “直客式”与“间客式”之争 在北京一家外企工作了七年的张先生最近萌发了买一辆家庭轿车的念头。闲暇时间，他会经常去北京的亚运村汽车交易市场或者品牌车专卖店挑选自己中意的车款。 颇具理财心得的张先生决定用分期付款的方式。他认为，虽然一次性付款可以省去数额不菲的贷款利息，但如果一次性付出十几万元现金，还是有些于心不忍。 汽车信贷市场竞争的白热化使张先生有了一丝安慰，但很快又生出了不少困惑。他告诉《财经时报》，银行建议他“先贷款，后买车”，理由是在获得一定额度的贷款后，张就可以任意选择汽车经销商和自己喜欢的车型了，而且还有贷款利率下调１０％的优惠及一些手续费的减免；而在另一头，汽车经销商则告诉张：在银行贷款比较麻烦，需要你在汽车经销商和银行之间来回奔跑，还要缴纳数额不小的手续费。“何况在我们这里买车，你还可以享受到经销商优质的售后服务。” 截至１９９９年年底，建设银行累计发放汽车消费贷款２６．７亿元，农业银行发放８．１亿元，工商银行汽车贷款１９９９年发放额为７．９亿元。而最新数据表明，四大国有银行的汽车消费贷款的发放额正在呈数十倍的速度增长。 其中，农业银行２００１年汽车消费贷款余额为１３４．１５亿元，比年初增加９７．３３亿元，今年更提出汽车贷款增量力争比去年翻番突破２００亿的目标；中国银行三年来已经累计发放汽车消费贷款２０８亿元，支持购买汽车１３万余辆；建设银行提出２００２年要发放消费贷款１００个亿，重点放在汽车贷款上；工商银行２００１年汽车消费贷款发放额达到９２．０４亿元，今年提出将增加８０亿元的汽车消费贷款，估计全年达到１５０亿元。 张先生真的不知应该如何选择。其实，他正在陷入新近出现在汽车销售市场上的“直客式”与传统的“间客式”的汽车金融服务方式之间的争夺。 银行与车商较量 “直客式”汽车信贷服务最早出现在上海浦东发展银行南京分行。其特点是购车人先直接到银行办理贷款手续，然后再到经销商那里购买车辆。也就是购车者首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车的贷款额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同，之后便可以把车开回家。 据银行界人士介绍，所有采用“直客模式”提供汽车贷款服务的银行都是采用“银行－保险－专业资信调查公司－汽车经销商甚至律师紧密合作”的方式。这种模式与传统的以汽车经销商作为信贷中介的“间客模式”比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。 “直客式”由于有保险公司的参与，有利于防范贷款资金风险，已逐渐为国内的商业银行所接受。据了解，目前在北京的多数商业银行都采用了这种模式。 “间客模式”是亚飞汽车集团在中国首创的。作为一种汽车贷款消费模式，其特点是由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查，帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息等。 “直客式”与“间客式”显然在市场上针锋相对：前者由于贷款人先获得贷款，然后在汽车市场上任意选择汽车经销商，银行的如意算盘显然是借客户的选择机会间接地向经销商施压；而后者的着眼点刚好相反，经销商们给了购车者更多的选择银行的空间，最终业务由自己一手包办，力求在与银行的竞争中居于有利地位。 中国庞大的潜在汽车消费市场，将银行与汽车销售商提早逼上了拳台。 汽车贷款迎风而起 “直客式”的汽车信贷服务模式一经问世，立即在市场掀起一阵波澜。招商银行北京分行个人业务部总经理党秀利告诉记者，截至目前，该行已经发放汽车贷款５０００多万元，平均每天发放１５笔左右。今年４月成立的建行北京分行汽车金融服务中心是北京第一家汽车专门信贷服务机构，中心主任石永进向记者透漏，他们发放的贷款“早已经超过１个亿”。 面对虎视眈眈的各商业银行，汽车经销商显然不愿放弃对市场的主导权。专家指出，在未来的两三年里，国内的汽车经销商将经历一个重新洗牌的过程。 ６月１８日，由汽车经销商北方群星牵头的“汽车消费信贷服务中心”正式挂牌。该中心联合了中国银行、中国农业银行、招商银行、中国民生银行、中国工商银行、北京市商业银行等六家银行，中国平安保险公司、中国太平洋财产保险公司两家保险公司以及２８家汽车售后服务维修站。 北方群星副总经理汤先生告诉记者在“汽车消费信贷服务中心”里，他们已经不是简单意义上的汽车销售商。 ６月末，“间客模式”的开山鼻祖亚飞汽车集团与光大银行达成协议，携手推出“三省模式”。据亚飞介绍，这种新模式是“将银行与汽车销售公司的优势重新整合，实现有效的资源互补”，将成为“汽车信贷消费的全新主流模式”。亚飞集团人士解释，该模式的前提是由亚飞进行资信调查和信用管理，并对贷款进行全程担保；不仅贷款手续简便快捷，而且除了银行利息，消费者无须支付各种额外费用。 亚飞汽车集团的安立欣说，他们将把亚飞代理的各种车型以进价销售，并且提供全程担保，压缩中小汽车经销商的利润空间，让他们“没办法玩”；目的就是“扩大市场份额”。 但是，一位银行界人士对此很快做出反击，他质疑道：“三省模式”实际是免去了担保费，因此为客户节省了一部分费用。但是，这种银行与经销商“捆绑式”的做法无疑加重了银行的风险。 合作的背后 业内人士指出，在当今中国的汽车信贷市场，“银行与经销商谁都离不开谁”，双方的合作是以共同的利益为基础的。但是，他们又在有意无意间掀起了汽车信贷市场的“主导权之争”。 一位分析师指出，汽车消费信贷实际上属于微利业务。银行热衷于汽车消费信贷，看重的还是这一业务将来带来的后期增值服务。而汽车经销商看重的，同样是汽车售后服务的利润。所以，争夺客户、抢占汽车信贷业务的制高点就尤为重要。 招商银行北京分行个人业务部总经理党秀利并不讳言汽车信贷业务的微利状态。“一辆价值２０万元的轿车，以三年期贷款时限计算，银行的利润只有大约１％－２％，也就是能挣到２０００元左右。”据了解，招行北京分行开办汽车信贷业务以来一直处于“投入期”，仅今年春天参展第七届北京车展的费用就达２０多万元。 一位汽车经销商告诉记者，目前，汽车售后服务的利润相当可观。例如维修和配件的利润可达到３０％－４０％，最低也可达１０％，而售出一辆汽车后的利润最多也就５％－６％。 银行方面在这场较量中被视为最有力的武器的《汽车消费信贷管理办法》至今迟迟未能出台，各商业银行已经按捺不住急切的心情。他们在屡屡试探央行的态度，以及未来《汽车消费信贷管理办法》可能开放的空间。 今年５月，建设银行上海分行在全国率先推出１０条贷款购车的优惠政策，在购车的利率年限、首付成数、户籍限制等方面都有所突破。据称，这些措施都是“将来有望突破的城池”。但近日又传出消息：建行的这一做法因“超出政策限制”，已经被中国人民银行上海分行“内部叫停”。 ６月，建设银行广东分行同样推出与上海类似的“十大优惠措施”，为汽车信贷市场加力。记者获悉，截至目前，这些优惠措施仍在运作之中。近日又有报道显示：中国工商银行上海分行推出了“首付两成，８年还款，可购买进口车”的汽车贷款方案。据称，新方案已经由工行上海分行报经央行批准，并不视为违规。 业内人士指出，商业银行大力发展汽车信贷业务并无可厚非。但汽车信贷消费市场的发展需要一个培育的过程。以几十倍的速度超常规发展，其风险不容忽视。况且消费信贷业务的风险有一定的潜伏期。目前已经出现了某些商业银行为了多放贷款而放松风险控制的迹象。 |
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