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| 买车险要先量体再裁衣 |
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时间：[ 2003年06月13日03:29
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开了六年的车，也算是个老司机了，但别看我这么长时间年年要和车辆保险打交道，对车险要买什么，怎么买，什么价才对头，我还是说不清，反正一条基本的原则就是什么便宜就买什么。
后来听说，今年的车险价格各家公司都有变化，好像各家定价都有各家的说法，这下我就更糊涂了。
正好上个月遇上一个在美国经营汽车生意，最近回来探亲的朋友Roger。和他闲聊时，说起了汽车和汽车保险。Roger说，现在中国车险的这个变化倒是符合国际发展潮流的，只是标准有差异。他说，在美国，人们买车险好比买衣服，先量体再裁衣，不会像国内只看价格，哪家便宜就买哪家，他们看中的是车险公司满足客户不同需求的能力和水平。
比方说，男性和女性驾车，从心理上、情绪控制能力、习惯上都有很多差别，这些因素造成他们在驾驶时有很多不同，女性司机力量不如男士，但女性驾驶往往求稳，也比较细心，这些差别导致了男女驾驶的风险程度不一样。还有，年龄大的人和年轻人开车，老手和新手开车的差别也很多，风险有高有低，根据保险的内在规律，保费也有高有低，如果大家都花一样的钱，付一样的保费，不仅不公平，而且说明这样的保险体系水平不高，对社会和顾客的保障不够。
关于人开车特点的不同，国外作了细致入微的区分，Roger举了一个例子：一般来说，在世界各地，酒后驾车的风险很大，大多数保险公司都根本不保这样的驾车者，只要投保人的驾驶纪录上出现过酒后驾驶，就不能买车险了。但就有一家公司通过研究发现，这个人群中有些人一次酒后驾驶被记录后，就不会再酒后驾驶了。于是这个公司就致力于做这门生意，很快就取得了成功。所以说，车险公司的水平在于为人们提供怎样的服务，而不是把价钱怎样压低。
还有，驾车的风险差别不仅仅发生在人身上，和在哪里开车也有关系。在任何国家都会有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，车辆一旦出险，代价就很高，而在另外一些城市，情况正好相反，对这种情况，车险术语成为“地域系数”，和上面说的“因人而异”异曲同工，就是“因地制宜”。
Roger说，现在美国最大的车险公司Statefarm，几十年前只是一个中等规模的公司。精心研究后，这个公司发现一些地方的产品成本比其他地方要低，地方和地方之间情况很不相同，但是当时地方费率却都一样。于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了价格根据地域不同来区分的产品，一举成功。
同样，车的性能如何，也是影响车险价格的重要因素。
Roger认为，国内的保险公司有责任引导消费者要知道自己需要什么车险服务，这样，车险消费就会更理性化。在这一点上，他觉得国内保险公司目前已经有很大进步。例如，平安最近的新产品系列“一路平安”，其中有一个“量身订造”系列。所谓“量身订造”，就是根据不同驾驶经验、不同性别、不同经济收入和不同车辆性能来区分消费者，根据不同需求来设计产品。
Roger最后提醒我，一个保险公司区分客户的能力和水平越高，说明这家公司的经营管理实力越强，服务质量也可能做到最好，因为它真正知道客户需要什么，这样的公司的保障是最可信的。
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