保监会严控风险

　　保监会要求严控风险，贷款期限不得超过3年，首付不得低于30%，赔付率高居不下，让保险公司纷纷抛弃车贷险。尽管目前汽车贷款仍然如火如荼，但几年前让各保险公司追捧的车贷险却已萧条不堪。有媒体报道，广州保险同业公会去年一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。从去年秋天开始，各大保险公司停售车贷险的风波从广州首先刮起，逐渐席卷了各大城市的车贷险市场。中国人保、平安、太平洋等大公司纷纷宣布在各地缩减或停办该业务，北京地区至今也只有一两家新公司在小规模地经营着车贷险。

　　由于风险太高而被保险公司纷纷放弃的车贷险，终于被保监会正式叫停。日前，中国保监会发出《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》决定，为整顿车贷险市场，防范化解保险公司的经营风险，各保险公司现行的车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止，并根据《通知》的要求重新制定车贷险条款费率。细读保监会这一通知，不难发现，今后投保车贷险的门槛将比从银行贷款买车的门槛还高。

　　《通知》规定，保险公司在今后的新车贷险条款中应明确，贷款购车首付款不得低于净车价的30%；各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年；车贷险应仅限于承保消费性车辆，如需开办生产性车辆车贷险业务，保险公司可根据其风险特点和性质制定相应的条款费率；保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。应明确被保险人要对担保的合法、有效性进行审查，对担保被依法确认为无效的，保险人不承担保险责任。

　　《通知》中还规定，保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为“差额保证保险责任”，即消费者未按合同约定履行还款义务时，保险公司并不会对欠款全部“买单”，而是信贷机构在实现担保权(如处理贷款抵押物、质押物)后，如果获得的资金仍不足以清偿贷款本金和利息，保险公司将对差额部分进行赔付。同时，保险公司应与被保险人就抵(质)押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10%的绝对免赔率。

　　对于车贷险投保门槛的变化，保监会有关负责人解释说，车贷险属高风险业务，随着业务迅猛发展，2001年以来车贷险业务经营风险日渐显现，一是诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重，致使保险公司车贷险业务赔付率很高，经营风险很大；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100％以上。为此有的公司停办此项业务，进行清理整顿。

　　这位负责人还指出，当前我国车贷险业务经营风险形成的主要原因，一是信用体系不健全，缺乏信用监督和惩罚机制，失信者不会受到应有的制裁，极易产生不良的社会影响。二是车贷险产品设计不合理，责任范围过大，极易诱发借款人道德风险。三是保险公司对车贷险业务的风险性认识不足，盲目发展，管理松弛，对风险源控制不力。四是社会环境变化对车贷险经营影响较大。如部分地区车辆抵押登记制度不完善；汽车大幅降价，车辆贬值速度加快；国家信贷紧缩政策；政府治理违章超载等，都对借款人的还款意识和能力产生较大的影响。

　　消费影响：车贷险又称履约保证保险、汽车贷款保证保险。通常情况下，车贷险是为贷款买车者推出的一种责任保险，即贷款人在获得贷款时购买车贷险，在还不出贷款时，由保险公司向发放贷款的银行承担赔付责任。

　　尽管实际生活中，从很多银行贷款买车时并不一定被要求投保车贷险，一些信誉好的客户可直接用车抵押从银行贷款，也有的客户从一些民间分期公司做担保贷款。但是，随着保险业整顿车贷险，逐渐剔除“非优质”客户群，那么没了保险公司这道“防护墙”，车贷业务的高风险银行和车商是否能独自扛得住很是堪忧。所以，可以预计，今后银行放款车贷业务，必然会比现在小心谨慎得多。

　　■链接关键词：保险风险

　　银行信贷和保险公司接保过程中的种种不规范，也进一步加剧了汽车贷款纠纷的发生。记者从多家银行和保险公司了解到，在办理汽车贷款过程中，不少银行为图方便，将借款人的资信、还款能力和收入水平等核查工作让给保险公司办理。而保险公司为了争夺市场，不惜放宽对借款人资格的审查，有的保险公司甚至将资信调查权下放给了汽车销售商，从而导致投保双方信息错位，保险公司制定的一些高风险条款形同虚设。

　　另外，保险公司对汽车贷款投保户“多多益善”的态度，客观上致使银行“有恃无恐”。凡是保险公司同意承保贷款履约保险的借款人，银行几乎是有求必应，以致出现了一户多贷、无效担保等恶性贷款现象，给保险公司造成了很大的风险。