美国快递：谈谈美国的汽车保险制度(一)

　　人类历史上第一个有记录的和机动车辆相关连的车祸发生在十九世纪1896年的纽约。从那次车祸之后，汽车保险制度就开始进入了人们的生活。1927年，美国的马萨诸塞州从法律角度上把购买汽车保险做为机动车辆拥有者的要求，拥有机动车辆的人必须购买汽车保险。从此以后，美国各个州都纷纷制定相关法律，将购买汽车保险列入了机动车辆驾驶者的法律规定，而不是让驾驶者选择购买汽车保险或者是不购买汽车保险（Requirement, not Optional）。现在，美国的五十个州，机动车辆的拥有者购买汽车保险是必须的，是法律规定的。不购买汽车保险，你的车就不能动窝儿。不购买汽车保险，你开车就属于违法。

　　在美国，购买汽车保险的价格是和购买汽车保险人所拥有的汽车的价格，购买汽车保险人所拥有的汽车的性能，购买汽车保险人所居住的地区，购买汽车保险人拥有汽车的数量，购买汽车保险人每天开车行驶的距离，购买汽车保险人的年龄，购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女，购买汽车保险人的驾驶记录遗迹购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间等若干因素来决定的。汽车保险一般有全保，半保和单保等等。

　　1．一般来说，一个购买汽车保险人所要投保的汽车的价格越高，其汽车保险费用的价格也就越高。

　　这个是很容易理解的。比如说你要购买一辆2005年的奔驰?S55，美金要十二万五千块，而买一辆2005年的丰田花冠，只要美金一万两千五百块，两种不同的车辆价格相差10倍。由于汽车本身的价格差异，使汽车在车祸之后的赔付也有一个很大的差距。这种差距体现在零部件的价格，汽车修理技术人员的工时费用等方面。所以你在购买保险的时候，保险公司会根据你所投保的汽车的价格，提供一个和你的汽车价格表相对应的保险价格。一般来说，汽车的价格越贵，保险的费用就相对越高。汽车的价格越低，汽车保险费用也会低一些。汽车的价格是汽车保险费用价格的最基本的一个因素。

　　2．购买汽车保险人所拥有的汽车的加速性越好能（Acceleration, 在美国一般是以从零达到每小时六十英里速度的时间来衡量的），马力越大，保险费用越高。

　　比如说，跑车的加速性能比一般轿车的加速性能好，根据统计，跑车发生车祸的时候车速都比较快，造成的损失也相对大一些，因而跑车的保险费用就要比轿车的保险费用高很多。我原来拥有一辆两门两座的丰田小跑车MR2，这辆跑车的价格和我的另一辆轿车尼桑千里马的价格差不多，但是丰田小跑车MR2保险费用就比尼桑千里马的保险费用高出很多。当我对这两种汽车的保险费用提出质疑的时候，保险经纪人对我说：“你这辆丰田小跑车MR2是Hi-performance（起动加速性能好），速度快的车子，速度越快，危险性就相对越高，所以你的丰田小跑车MR2的保险费要比你的那辆尼桑千里马高出来很多，这不是我自己的规定，这是保险公司根据千百辆不同类型的汽车所发生车祸造成后果的统计结果，是有科学根据的。”

　　3．购买汽车保险人所居住的地区和保险费用的高低关系很大。

　　在美国，一个城市和另外一个城市的汽车保险会有不小的差距。在大都市和乡村的汽车保险也有所不同。比如你住在纽约市里，你所付出的汽车保险费用就要比住在阿拉斯加的乡村旷野的保险费用高出去很多。因为在纽约市内开车，人多车多，出车祸的几率高，汽车被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的乡村旷野，三天都见不到一个人，出车祸的几率就小很多，汽车被偷的可能性就更小了。另外，你居住的区域治安好，你的汽车每天停在你房子的车库里，保险费用也会相对低一些，所有细节这些在保险公司都有非常详细的统计数据。我在纽约的时候听一位保险经纪人说，在纽约，一个人开一辆车开了一万公里还没有出过车祸，那就是一个奇迹，你就是一个超人。因为在纽约这样的大都市里，每时每刻都可能有意外发生。所以，每一个保险公司都根据你所居住地区的统计调查，制定了一个地区性的价目表格。你在哪一个地区居住所付的保险费也都是不一样的。

　　4．保险公司在保险费用上考虑的另一个方面就是购买汽车保险人每天开车行驶的距离和每年大致的行驶英里数。

　　从理论上来说，购买汽车保险人每天或者是每年开车行驶的距离越长，发生车祸的可能性就越大。购买汽车保险人每天或者每年开车行驶的距离越短，发生车祸的可能性就越小。保险公司会根据你居住的地址到你工作的公司之间的距离来计算你的保险费用幅度，这个指标在每一个保险公司也是有非常详细规定的。

　　5．购买汽车保险人的年龄对保险费用是一个非常重要的指标。

　　一般十几岁，二十来岁的年轻人，保险费用相当的高。美国各个保险公司通过多年对人们心理行为的研究，制订出来一套科学的标准。保险公司会针对投保人的年龄按照保险公司的规定来制定保险费用的。驾驶者的年龄越小，开车的经验就相对越少，针对这一年龄的汽车保险费用就越高，随着年龄的增长，保险费用会逐渐降下来的。

　　6．购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女对保险费用的多少也会有影响。

　　这一条听起来是很滑稽的。但是通过保险经纪人的解释之后，还真有点道理。有一次我在美国农夫保险公司买保险（Farmers Insurance），保险经纪人在给我登记后关的情况时问我有没有结婚，有没有孩子？ 我当时没有正面回答，而是反问到；“我结婚不结婚，有没有孩子和保险有什么关系？” 保险经纪人对我说：“这当然有关系了，如果你结婚了，你有了小孩，从心理学的角度上来讲，你的责任心就会加重，你在开车的时候就会更加小心，因为你的生命中不再是你自己，不再是光棍一条，你有了家庭，你有了牵挂，你开车的时候就会更稳重，更小心，遇到情况的时候就不会象单身的时候那样容易激动。”经这位保险经纪人一解释，我觉得他这样的解释还真有些道理。

　　7．购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间在保险费用上面体现的很明显的。

　　如果你刚刚在美国拿到驾驶执照，你的保险费用一定会是很高的。不论你在其他国家有没有很多年的驾驶经验，如果你只是刚刚拿到美国的驾驶执照，你的保险费用高得让你吐舌头。就我自己目前的情况，在美国拿到驾驶执照有16年之多了，我买的汽车保险，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友从中国来，刚刚考上美国的机动车辆驾驶执照，他的保险费用每六个月就要将近3000美金。有一些保险公司，承认国外的驾驶执照。（尤其是承认中华人民共和国的机动车辆驾驶执照，因为中国的驾驶执照是公认最难考的，除了笔试，路考，钻竿，倒库，交通规则等等，居然还有机械常识，这一点在美国是根本没有的）如果你向这些保险公司提供了你原来所在国家或地区的驾驶执照。他们会根据你过去的记录和外国的机动车辆驾驶执照承认你的驾驶经验，保险公司会按照你相应的驾驶时间给予你恰当的保险费用。

　　8．购买汽车保险人的驾驶记录是在美国购买汽车保险时衡量保险费用的一个重要指标。

　　如果你的驾驶记录良好，保险费用就会低一些，而且每年的保险额度还会有一定幅度的递减。但是如果你出过车祸，那就对不起了。保险费用马上就会升高很多。我在俄亥俄读书的时候，就有一家叫做Sentury 的保险公司，对汽车的保险要求是九年之内没有任何交通事故。在那里买对方责任险的保险费用六个月只需要99美元，如果你有第二辆车，那么第二辆车六个月只有88美元。但是，一旦你的车子出了车祸，Sentury Insurance就不会接着给你保险了。我现在所在的保险公司，服务是很好的，你如果不出车祸，一切平安，保险费用每年还会有一定幅度的下调。但是你一但出了车祸，而且保险公司也赔付了，那么对不起，你以后三年的保险费用，每年会上长百分之二十。

　　9．购买汽车保险人拥有汽车的数量，也是汽车保险费用的一个因素。

　　如果你一个人拥有超过一辆汽车而且在同一个保险公司购买汽车保险，或者是在同一个居住地址有两辆以上的机动车辆，（Under the same roof）保险公司将给你一个优惠叫做 Multi-Vehicle Discount (多车优惠计划)。一般一个人在购买第二辆汽车保险的时候可以有高达20%的优惠。同理，一个购买汽车保险人的第三辆，第四辆甚至更多的车辆都可以得到相应的优惠。有一些保险公司，提供的服务不仅仅限于汽车保险，他们也提供房屋保险，财产保险等。如果你在他们那里购买了房屋保险，同时也在他们那里购买汽车保险的话，那么这一家保险公司就会给你更好的优惠条件。所以，我们在美国购买保险，一般都把几种保险在同一家保险公司购买，这样可以有很好的优惠。

　　10．现在科学技术手段都已经非常发达了。如果你的汽车安装有汽车报警系统，全球卫星定位系统，全美国汽车安全追踪系统等高科技的装备，保险公司也会根据你汽车上的装备来衡量你的保险费用，你的汽车保险费用也会因为你有这些装备而有相应的优惠。

　　（未完待续）（作者：DAVID HUANG）

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