安定车评：商业银行被挤出车贷是早晚的事

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　　8月4日，中国银监会批复同意上汽通用汽车金融有限责任公司开业。我国第一家汽车金融公司终于获得准生证。

　　紧随其后，福特中国、大众中国、丰田中国三家汽车金融公司也将通过中国银监会的审批。传闻数年的汽车金融公司终于来了。这意味着，在诱人的汽车金融市场，又多了一批经验老道、实力雄厚的竞争者。

　　这批有强大外资背景的汽车金融公司是在一个相当微妙的时刻进入中国的：车市低迷，消费者观望，尤其是银行纷纷加强对车贷的风险控制。招商、民生退出车贷，工行、农行等将首付提高到30-40%。提高的门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户。

　　据悉，上汽通用金融服务公司将在两个月内正式开业。公司注册资本5亿元，首先在北京、上海两个城市开展业务。第一步将向通用系列品牌车型提供贷款服务，之后，再逐步扩展到集团内其它品牌以及其它汽车公司的产品。

　　通用、福特等汽车金融公司在“9·11”之后曾通过提供零利率贷款的方式来刺激车市。然而这样的“馅饼”不会落在中国消费者头上。业内专家指出，由于利率并未完全实行市场化，消费信贷利率浮动范围不大，因而在利率方面，汽车金融公司并没有什么“杀手锏”，不过，汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚，便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。

　　起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响，但无疑有明显促进作用，尤其是汽车金融公司还可以对汽车销售商给予大的支持。从今年5月开始，持续低迷的车市，使几乎所有的汽车经销商库存增加，现金流减少而难以周转。与此同时，各大银行对贷款审核更为严格，这使经销商们陷入了困境。汽车金融服务公司的开办，会比银行对一荣俱荣的自家体系的经销商更加支持。

　　业内专家认为，7月下旬的汽车销售形势已开始回暖，汽车金融公司开业，表现出政府在政策层面进一步鼓励汽车消费的一种姿态。

　　在国际上通过信贷和租赁买车，是汽车销售方式的大头。美国的比例为92%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。而在全球各大汽车集团，汽车金融公司的金融信贷大多成为超过汽车制造的主要利润来源，面对中国这个每年500万辆汽车，3000亿元销售额的汽车大市场，汽车金融公司是有备而来，并且志在必得。

　　分切蛋糕的对手突然进场，使曾经独享车贷天下的商业银行陷入了一种悖论：要想控制风险，势必提高贷款门槛，但这有可能失去更多市场。不过，背负历史积存不良贷款重压的商业银行对这个问题的态度很明确：风险控制是第一位的。农业银行上海分行的专家认为，作为大型国有银行，车贷在整个银行贷款总量中所占比重很小，即使有所萎缩，也不会对银行带来很大压力。言外之意，银行不会为了这块业务的竞争而影响全局。

　　按照这种进退，有一天商业银行被挤出汽车消费贷款的主体市场的情形并非不会发生。

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