门开大了门槛高了 新车贷让人欢喜让人忧

　　由中国人民银行和银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》已经出台，并将于10月1日正式实施。新鲜出炉的车贷新规既有一些令人欣喜的变化，同时过于严格的贷款要求也引起了车界人士的担忧。

　　门开大了

　　上周，有两个新闻在汽车业内外引起广泛关注，一是央行和银监会发布了新的《汽车贷款管理办法》，另一个就是国内第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融公司在上海开业。而第二个新闻恰恰为第一个新闻作了最好的注解。汽车消费贷款首次向非银行金融机构开放，上汽通用成了第一个受益者。

　　　 对于新的车贷管理办法的最大变化，有银行人士将它概括为“贷款的门开得更大了”。这主要表现在两个方面：首先是贷款人的范围扩大了。过去只有国有独资商业银行才有资格开办汽车消费贷款业务。而此次的车贷新办法扩大了贷款人的范围，贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。随着通用、大众、福特、丰田四大巨头的汽车金融公司均获批可以在国内开展汽车信贷业务，中国的购车人贷款买车将有更多选择，同时不同投资主体的汽车金融机构之间必然会产生激烈的竞争，这也有利于提高汽车金融的服务水平，使消费者得到更多实惠。

　　其次，就是贷款的业务范围也扩大了。过去只有买新车才能贷款，而新办法规定买二手车一样可以贷款。不过由于二手车贷款风险较高，对首付比例和贷款年限都进行了严格规定，但这毕竟是第一次给二手车贷款开了个口子，这对那些手头还没有多少积蓄的年轻人来说，不能不说是一个好消息。

　　门槛高了

　　贷款的门开大了，但并不意味着央行要“开闸放水”，相反，新车贷办法在防范贷款人的金融风险方面采取了更加严格的措施，进一步提高了贷款的门槛。

　　新办法的贷款首付比例虽然并没有提高，但是首次区分了不同用途的汽车种类，并规定了相应的贷款比例。新办法将汽车按照用途等划分为自用车、商用车和二手车三类，发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％，换言之，自用车、商用车和二手车贷款的首付款比例分别为不低于20％、30％和50％。当然，这里所说的首付款比例是最底线。在实际操作中，为有效防范贷款风险，银行不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。而1998年公布的老办法是根据抵押方式来确定首付款比例的，显然新办法操作起来将更严格。

　　新办法对经销商的监管更加严格，提出：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请、经销商汽车贷款期限不得超过一年。在此之前，有少数汽车经销商往往通过伪造借款人资料或伪造车价蓄意骗取贷款，新办法无疑能较好地保证经销商的资质，加强信贷风险防范。

　　都谁乐了？

　　对于新车贷办法，最大受益者自然是那些非银行金融机构，他们第一次有机会分食汽车金融这块大蛋糕。据央行的统计，截至2004年6月末，金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％。而汽车金融公司基本都是由汽车厂家出资，它们在汽车业务经营上会更灵活，专业银行将受到挑战。

　　但是，消费者对新办法还是颇有微词，说它一方面想促进车贷的发展，一方面又严加防范，真是“既想喝热粥又怕烫”，所以对想贷款的人来说，还是有点可望而不可即。

　　有一位销售经理向记者抱怨，新办法显现出国家还将收紧车贷的迹象，这对市场的复苏并没有实际的帮助，真正制约汽车信贷市场的是汽车过于复杂的贷款手续和过高的风险。

　　汽车专家贾新光认为，目前的信贷政策的收紧抑制了汽车消费，各地商业银行对车贷业务的收缩，也直接导致轿车市场的销售大幅下滑，库存激增。车贷紧缩导致销售下滑，销售下滑直接导致库存增加，库存压力又逼迫厂商不得不降价，中国车市不得已进入了一个结构性的销售低潮。他不无惋惜地说：“厉以宁先生曾经说过，中国经济是怕冷不怕热，稍微热一点没有太大的问题，但如果经济一冷什么问题都要出来。经济运行像开汽车，刹车容易启动难。刹车很容易，信贷一紧缩，财政一压缩，马上‘热’就下来了。但经济如果冷了，要想启动，就难了”。（杨钧）

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