专家建议：绝对免赔额不应该完全一刀切

　　新华社北京１１月２日专电（记者顾玲）１１月１日，占全国车险市场近７０％份额的中国人民财产保险股份公司启用了新的车损险条款费率。在一系列调整中，关于“设置５００元绝对免赔额”的责任免除条款，引起了车主们的广泛关注，不少车主认为这一条款是“霸王条款”。记者２日就此事采访了北京大学经济学院保险系主任孙祁祥。

　　孙祁祥说，不能简单地将设置绝对免赔额说成是“霸王条款”。设置免赔额是西方国家经过长期实践积累下来的一种作法，目前在实践中广泛运用并被证明是比较成功的。对于保险公司来说，每笔赔付都要履行从报案、立案、现场勘察、到核算核赔的程序，如果保险公司对大量发生的小额赔付每笔都勘损，发生的费用就会很高，无形中会提高保险公司的运行成本。“羊毛出在羊身上”，长此以往，实际上会提高费率，对投保人不利。

　　孙祁祥认为，设立绝对免赔额还有助于降低被保险人的“道德风险”。绝对免赔额不同于相对免赔额，参保车每次出事故，车主都要承担相应的费用，因此从某种程度上说，这种作法可以促使司机谨慎驾车，降低出险概率。

　　“但是，在设置免赔额时，保险公司如果将所有的条款都设立为一个标准，就有点‘一刀切’。”孙祁祥说。她认为，保险公司应当根据不同的情况设置不同的免赔额，如设立２００元、３００元、５００元等金额不等的免赔额，供消费者选择。消费者可以根据自己的需要选择不同的免赔额，比如，新司机出现小擦碰的机会多，可以选择低免赔额，交略高一些的保费；而那些有多年驾龄的老司机，就可以交相对低的保费，选择高免赔额；如果需要全赔，家庭经济条件也比较好，就可以交很高的保费来确保出事故后尽可能不受损失。