有话就说：该由谁来保证车辆保险旱涝保收

　　汽车业可真不是个清净行业，总是一波未平，一波又起。所谓“机动车负全责”，一些地方的“细化实施办法”，刚刚进行了完善，暂时告一段落，北京出租车换型争论还未见分晓，人保又推出了“500元车损免赔”，闹得满城风雨。虽有保监会撑腰壮胆，但大多数人仍认为这是个十足的“霸王条款”，严重损害了投保人的利益。

　　车辆保险对中国人来说，的确是个新课题，新中国建立以来，别说车子统统都是“公家”的，保险不保险，反正肉烂在锅里，和坐车的、开车的人都没多大关系。就是人，只要是国家职工，生老病死也都由“单位”兜起来了，谁和保险公司打过交道？再说过去国家给职工那么一点工资，也就够在正常情况下维持个生存罢了。

　　改革开放以后，保险业逐渐走入了人们的生活，但恕我直言，保险业开始出现，就没有在人们心中树立起好形象，充斥人们耳根的尽都是诱保、骗保、拒赔的案例。给人们的印象是，你买保险，没出事算白交了钱；真要出了事，保险公司的弯弯绕合同，早就把你套住了，你还是白交钱，就是真能赔你一点钱，也得把你折腾得七荤八素，死去活来。所以很多人觉得有钱还不如存起来，自己给自己保险塌实。当然也有例外，就是一旦发生了重大灾难，国家领导人出面了，保险公司理赔就显得格外积极。

　　话题似乎扯远了，我们只是想表达一个意思，保险公司应该做优秀的企业公民，树立起诚信的形象。保险固然是商业行为，但同时也有规避风险，稳定社会的责任，不要让人们总把你们的行为和陷阱联系起来，和你们打交道，就要“提高警惕，警防上当”，这其实对你们商业运做也是很不利的。

　　最近，人保推出“500元免赔”的条款，其理由一是参照国际惯例，二是赔案比例太高，经济上难以承受。再有就说得更好听了，什么更好的配置资源，为大的赔偿案件服务，“促使大家以后更加谨慎驾驶”，如此等等，真是善莫大焉。

　　我们没有在国外做过车辆保险的经历，不清楚都是什么国家有些什么免赔规定，但是我们确实知道，在很多发达国家，车辆发生了一般性碰撞事故，车主互留对方保险公司电话，就立刻走人，事故交由双方保险公司处理。不知这样的“国际惯例”，中国人保什么时候也能够“参照”一把？

　　市场经济是风险经济，保险公司更是风险行业，有赔有赚，实属正常。即便如人保所说，500元以下的赔案比例较高，但是车辆投保都是多项综合保险，在这一险项上保险公司赔了，在另一险项上赚了就行，那有开保险公司保证只赚不赔的道理？你保险公司什么都不赔，别人为什么还要交钱买保险？一般说来，小的剐蹭事故，往往是减少一次大事故的结果。小额比例大应该是好事而不是坏事，难道你保险公司一天就盼着别人出大事故不成？

　　一辆10万元出头的新车，一年综合车险至少要花4000多元，即使发生5次剐蹭，保险公司赔付也不过2000多元，赚得远比赔得多。问问保险公司，盗抢险、玻璃险、自燃险、乘员险等等，到底发生了多少赔付？对一点事故没发生过的保户，保险公司是不是1年赚了人家几千元？优惠人家5到10个百分点，不过几百元，还好象给了人家多大恩赐似的。

　　我们从北京东方腾龙汽车俱乐部采集的数据表明，从2002年11月到2004年10月，他们经手理赔的709起样本，其中500元以内的188起，占26.5%，500元至600元的58起，占8.2%，600元至1000元的占30.75%，1000元至2000元的占23.55%，2000元以上的占11%。人保500元以下免赔规定，超过500元的也要先扣减500元之后再行赔付，仅以这709起理赔案件计算，人保就可减少赔付35.45万元，等于白白捡了141个保费！

　　目前全国民用汽车保有量为2380万辆，人保占有62.5%的车险份额，如果平均每辆车1年出1次小事故，按照人保新规定，他们将少付赔款74.375亿元，也就是说，投保者在花了数千元的保费以后，还要再支付近75亿元的修理费，这算不算对消费者利益的一种侵害？

　　至于“促使大家更加谨慎驾驶”，完全是托词。我们敢说，没有那个投保者愿意发生事故，就算有你保险公司理赔，一大堆麻烦手续不说，自个儿得搭进去多少时间？再说几天没有车用也不方便。那些说“撞就再撞狠一点”，也就是说说气话而已，撞车是瞬间的事情，谁能把分寸把握得很精确？我倒是觉得，实行“车损免赔”以后，道路上再发生了小的剐蹭事故，解决起来困难就大多了，有的人为了不承担责任，即使占上几条车道也会毫不在乎，拥堵的交通将会雪上加霜。

　　我们认为，对保险公司来讲，买了你的保险，就是你的客户，大家交的保费都一样，无论发生大小事故，都应该一视同仁，周到服务。所谓“更好地为大的赔偿案件服务”，难道说你们就是愿意看到发生大的交通事故不成？保险公司亏损或者不赢利的原因，最主要的在保险公司自身，看看那些混迹在社会上的保险推销员就知道了。不从内部管理上找原因，总想在消费者身上打主意，绝不是什么高招。

　　保险公司应当明白一个最简单的道理：汽车发展了，私家车多了，保险公司的买主多了，你们赚钱的机会就多了，你们应该为此高兴才对。如果搞得大家都不愿买车了，保险公司还上哪儿去挣钱？

　　现在车险中隐藏的陷阱很多，投保人并不知情。比如保险公司为了节省保费，对有些该换的损坏部件，以修代换，埋下了安全隐患。这些才是保险公司最需要反省的问题，给投保者以真正的“保险”，才是“人民保险公司”最根本的宗旨。

　　程远