新版车险遭疑义 专家释疑车险“免赔额”

新版车险条款 高风险车辆要多交保费

新版车险即将执行 高风险车辆要多交保费

　　本月初，中国人民财产保险股份有限公司推出了新版车损险费率，其免赔条款中增加了“每次赔偿扣减500元免赔额”的规定。由于人保车损险约占国内市场70％的份额，此举引起社会各界尤其是广大车主强烈反响。我们选取了车险客户有代表性的问题，请专家和有关部门做了解答，希望能有助于读者朋友们更好地认识和对待这个问题。

　　———编者

　　“免赔额”是否公平

　　问：保险公司在费率没有整体下调的情况下，在合同中单方设置500元免赔额的规定，是不是符合《合同法》的公平原则？

　　答：新车险费率有多种浮动因素，不能单纯用上扬或下调来衡量。费率的差异化，使低风险客户受益，公平性增强了。此外，新车险还设有奖惩措施：按安全驾驶时间长短，下一投保年度的车险保费可能有升有降。“免赔制度”让车主自行承担500元以下的损失，利于其在保险公司保持良好纪录，在下一投保年获得优惠保费。

　　如果保险公司对大量发生的小额赔付每笔都勘损，无形中提高了运营成本。长此以往，会使费率整体提高，对投保人不利，更不符合按个人风险大小缴费的公平原则。绝对免赔额制度可避免有限的理赔资源被大量的小额赔付占用，使优质客户获得更好的服务。

　　问：如果车辆一年出险很多次，每次损失都不超过500元，保险公司都不赔，车主岂不是太冤了吗？

　　答：细算账，未必冤。1年内出险8次以上，保费上浮可达200％。如果每次小损失都找保险公司赔付，与即将“涨价”的保费比，可能得不偿失。目前交管部门正与保险行业联网，高风险车辆也不可能打一枪换一个地方，到哪家保险公司都得为自己过去的违章记录买“高价单”，所以有了小损失，还不如自己解决。

　　是否属于“变相涨价”

　　问：在其他保险公司，投保人可选择不同档次的免赔额，免赔额越低，保费越高。而人保的免赔额却“一刀切”，这是不是变相涨价？

　　答：人保在费率结构中引入了更多的“从人从车从用”因素，与其他公司执行的是不同的产品定价体系，二者的免赔额不具有可比性。从实践看，“可选免赔额特约条款”的市场反映并不理想。由于车险主要通过个人营销员销售，保费高，营销员的提成才多，所以，营销员并不愿意推广免赔额条款。出于对实际效果的考虑，以及对历年经营数据的科学精算，人保选择了只执行500元免赔额这一个档次。

　　是否引发道德风险

　　问：假如出了小事故不赔，还不如狠撞一下，超过500元，保险公司就得赔偿了。这是否会引发道德风险？

　　答：500元是绝对免赔额，不到500元是客户自担的，超过500元的客户也要自担500元，超过部分才由保险公司承担，“免赔额”不会引发“恶意撞车”的道德风险。

　　是否引起市场变局

　　问：据报道，人保北京分公司在执行新条款当天，车险出单量只及平日的85％。人保此举会不会导致客户大量流失？

　　答：上半年，人保车险的赔付率超过120％，其中，损失在2000元以下的小事故约占总交通事故的50％，保险公司勘查大小事故的花费成本是一样的，“小事故”是导致车险经营赔本的祸首。“免赔制度”造成了一部分客户流失，但同时，也优化了客户结构，降低了保险公司的经营风险。

　　人保推出“免赔制度”可能带动车险市场的进一步细分。其他保险公司完全可以把握这个机会，推出针对剐蹭等小事故的车损险，满足投保者的多样化需求。（曲哲涵）

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