冀东模式：汽车消费信贷模式的有益探索

　　一、汽车消费信贷是汽车产业发展的催化剂

　　1.汽车消费信贷能将潜在的需求转变成现实的购买力

　　2.发达国家汽车产业发展依赖于汽车消费信贷

　　3.我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有一定的影响

　　(1)汽车消费信贷能将潜在的需求转变成现实的购买力

　　·汽车既是消费品也是生产品

　　商用车是典型的生产品

　　乘用车既可看作消费品也可看作生产品，在为了提高生活质量时是消费品，在提高工作（上下班或公务）效率时就成为生产品

　　汽车消费的最大群体是20-40岁的中青年

　　中青年是最大的汽车消费群体，这一消费群体的特点是现收入可能不是很高，但未来收入较高

　　汽车消费信贷能够帮助中青年提前购买汽车

　　汽车消费信贷是通过汽车金融产品的介入解决了中青年眼前

　　收入不高与预期收入较好之间的矛盾，从而促进这一群体将未来购买转化为现实购买

　　另外，中青年可以通过汽车消费信贷购买商用车而有效进行创业

　　(2)发达国家汽车产业发展依赖于汽车消费信贷

　　·发国家很早就开始汽车消费信贷业务，美国早在上世纪20年代就开始此业务。

　　目前，美国，通过信贷和租赁买车的比例为92%，英国为80%，日本为44%。

　　汽车消费信贷不仅有利于汽车销售，更重要的是拓展了汽车产业链

　　有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。

　　(3)我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有一定的影响

　　·我国现行购车贷款存在诸多不便的情况下，2003年仍然有40%左右的私人轿车消费者选择贷款购车；2004年，国家实施宏观经济调控以来，私人轿车贷款购车的比重降为10%左右。 这是造成2003年的汽车市场“井喷”与2004年汽车市场“寒流”的原因之一。表明，汽车消费信贷对我国汽车产业的发展具有一定的影响。

　　二、汽车消费信贷滞后影响了我国汽车产业的发展

　　1.我国汽车的年需求量低于经济发展水平

　　2.我国汽车年需求量偏低的原因之一是消费信贷滞后

　　3.我国汽车信贷消费滞后的表现:一是汽车消费信贷开展较晚;二是信贷手续繁琐;三是可供选择的信贷机构较少.

　　我国汽车消费信贷的简史

　　1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。当时汽车消费信贷服务是一种由经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务；另一种是厂家提供车辆，经销商向厂家还贷这两种方式。1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。

　　2001年初，中国人民银行发布了《个人消费贷款指导方针》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。

　　2002年4月3日,上汽集团财务公司出面运作，向车主提供汽车消费信贷。

　　2004年10月21日,大众汽车金融公司宣布正式开业.

　　我国汽车消费信贷手续繁琐

　　• 一般来说，目前我国汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，一般需要7－10天的时间。而在美国贷款购买一般20分钟左右，用户就可以把车开走。

　　我国汽车消费信贷可选择机构较少

　　• 在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构。

　　• 商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。

　　在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。

　　续上,日本各类金融机构汽车分期付款构成（%）

金融机构类别	1990	1991	1992	1993	1994
商业银行	23	23	21	13	13
信贷公司	44	45	49	56	56
汽车金融公司	22	20	17	19	19
汽车经销商	11	12	13	12	12
合计	100	100	100	100	100

　　• 在《汽车消费信贷管理办法》出台之前，车贷业务几乎全由银行所控制。目前，通用、大众、丰田、福特汽车已获准在中国成立独资或合资汽车金融公司，而大众汽车金融公司已开业。

　　三、影响我国汽车信贷发展的关键在于信用体系缺失

　　1.我国汽车消费信贷坏帐率过高

　　• 截至今年10月，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿，并且这1000亿元的汽车不良贷款只统计了银行部门的，不包括汽车金融公司的数据。“在欧洲市场，这个数据在0.5%左右。”

　　• 过高的坏帐率导致保险公司退出汽车消费信贷业务。（由于出险率太高，全国保监会于2003年7月就发出通知，要求从8月1日起，全国一律停办汽车消费信贷保证保险。）

　　• 我国汽车消费信贷坏帐率过高的原因在于信用体系缺失

　　• 24位车主哪去了 汽车贷款公司登报寻车

　　• 近日，在一些报纸的广告版位，首次出现了汽车贷款分期公司的寻车广告，这些被寻找的车辆全部为贷款购车几个月不还款后，出现的找不到车辆的所有者和车辆的情况。广告中称，谁要能发现这些汽车，和相关人士取得联系，可获得300元的奖励。

　　• 由于信用体系的缺失，骗贷、赖贷、欠贷所受到的惩罚较小，甚至没有。

　　四、冀东模式有效地破解了我国汽车消费信贷中信用体系缺失的难题

　　1.冀东模式的核心是使用系统的办法有效的解决信用体系缺失

　　冀东模式是三大系统、六大举措

　　事前认真评估、事中严格监督、事后及时解决

　　一先进的技术。通过GPS定位系统，把汽车的流动性置于及时掌握之中。

　　二是有效的制度。良好的体制（民营），精干的队伍，有效的奖惩制度，合理利用法律工具。

　　• 冀东模式既为汽车消费者创造了附加值，又有效降低了交易费用。

　　• GPS系统的应用为汽车消费者提供了附加服务，同时也为问题发生时解决问题节省了时间与费用。

　　五、冀东模式只是我国汽车消费信贷发展的过渡模式

　　1.冀东模式的费用较高，只是现阶段的有效方式

　　与发达国家的汽车消费信贷相比，冀东模式的投入过大（GPS费用，投入大量的人员与车辆，过多动用了政府的法制力量）

　　2.我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。

　　在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。 此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。

　　国务院发展研究中心产业经济研究部 钱平凡 博士

（ 责任编辑：陈昊 ）