车贷低迷曙光乍现 汽车担保市场亟待规范

　　自去年车贷险取消后，日前建国汽贸的“首付促销”方式为低迷车贷带来曙光

　　“首付1.98万元 北斗星开回家”，日前，建国汽贸为其刚刚取得代理权的北斗星制定了一个颇具震撼力的促销方案。此举一出，立即在车市中引起了强烈反响。在低价位汽车贷款业务几近停顿的今天，这样的口号对于消费者的诱惑可见一斑，从市场的反应来看，消费者希望能够获得低价车贷款的需求似乎比业内人士预计的要旺盛得多。

　　亮点 车贷低迷曙光乍现

　　自去年8月车贷险取消后，车贷业务也遭受了重创。据悉，目前成都的普通汽车消费者一般只能通过担保公司进行汽车贷款，部分银行提供的“直客式”服务因为门槛过高而形同虚设。而汽车金融公司虽然贷款方式比较灵活，但居高不下的贷款利率还是让不少消费者望而却步。汽车贷款购车的比例比前两年下降了许多，汽车贷款业务的低迷对汽车销售不可避免地造成了影响。

　　据了解，目前成都约有10多家汽车担保公司，然而提供5万元以下汽车贷款的担保公司却寥寥可数；消费者要获得低价位汽车贷款也是难上加难。建国汽贸北斗星的此次活动，无异于重启了低价车贷款业务紧闭的大门，让消费者看到了一线曙光。

　　难点 谁来为低价车担保

　　经济型轿车贷款，因为贷款额小，坏账率高而几乎陷于停顿。银行车贷的高门槛注定了购买低价位车型的消费者很难获得“直客式”服务；汽车金融公司目前还甚少涉足低价位车型的贷款业务，而通过汽车担保公司获得贷款，几乎成了获得低价车型贷款的唯一希望。面对低价车型贷款的低利润和高风险，不少汽车担保公司也都望而却步。

　　据了解，从事汽车贷款担保业务的担保公司要开展车贷业务，必须要向银行预先缴纳数百万甚至上千万元的保险金。如果银行给消费者的贷款被贷款者恶意拖欠，银行将要求担保公司追款；如果追款不成，则担保公司必须独自承担由此造成的损失，即担保公司要替贷款者支付拖欠费用。据一位从事担保业务多年的人士透露，目前担保公司的利润率已经很低。虽然贷款者要向担保公司缴纳诸如担保费、按揭管理费、调查费、档案管理费等诸项费用，但除去日常开支，已经所剩无几；有些业务还需要向汽车公司的业务员提成，这些因素都造成了担保公司由于利润率偏低而不愿提供低价位车型贷款业务的现实。

　　观点 担保市场亟待规范

　　当记者询问这位业内人士，关于担保公司的这些收费是否有明确出处或者有相关法规进行规范时，这位人士表示，目前这些收费标准都是业内的习惯做法，而具体的价格标准则很不统一，因此造成了担保公司之间互相杀价，恶性竞争的现象。该人士同时呼吁相关部门能够进一步规范担保市场。“只有这样做才能让车贷市场步入良性发展的轨道，让包括消费者在内的各方获益。”

　　担保业务的高风险性也让很多担保公司不敢涉足，成都有数十家担保公司，但只有10多家从事车贷业务。据悉，因为去年车辆降价频繁，导致了坏账率升高，担保公司更是谨小慎微，从而进一步导致了车贷业务的萎缩。

　　解读

　　新《汽车贷款管理办法》

　　2004年8月17日，中国人民银行、银监会联合颁布了新的《汽车贷款管理办法》。该办法已于当年10月1日起正式实施，新《汽车贷款管理办法》在贷款人、贷款人范围、车贷首付比例年限等关键问题上，比起1998年的老版本都有很大变化。

　　●国有银行不再垄断车贷业务，各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构均可开展车贷业务；

　　●与1998年的车贷管理办法相比，新《办法》中关于二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的50％以上；

　　●强调了贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险；

　　●在内地连续居住一年以上的港、澳、台居民以及外国人均可申请车贷；

　　●明确了“二手车”贷款的贷款期限不得超过3年；要求建立相应的“二手车”市场信息数据库和“二手车”残值估算体系；

　　普通担保公司在银行办理车贷业务的一般流程

　　№.1、买车人在经销商处申请；

　　№.2、经销商联系担保公司；

　　№.3、担保公司与申请人进行接洽并进行相应调查；

　　№.4、担保公司将调查结果经其内部审批同意后出具保险单（履约保险）；

　　№.5、将档案及保险单原件（受益人注明为银行）转交银行；

　　№.6、银行首先认定保险单的真实性并对借款人的还款能力作简单审查后放款。

　　相关链接

　　直客式按揭贷款新模式———这种新模式改变了原有汽车分期担保公司提供担保和前期客户信用调查的方式，改由银行直接对购车贷款者进行信用审核。这也使得贷款申请者的准入门槛被提高，因此很多人对这种新模式的可行性持怀疑态度。

（ 责任编辑：陈昊 ）