贷款购车算笔明细账

　　就像贷款买房一样，贷款买车也渐成时尚。如果没有足够的购车资金，贷款买车可以缓解购车者资金压力，早日圆上汽车梦；如果有足够资金，贷款买车可以帮助购车者增加资金的流动性，让钱生出更多的钱。

　　据了解，目前国内贷款买车主要有银行车贷、汽车金融公司贷款、融资租赁三种途径，那么，消费者选择哪一种贷款方式会更合算呢，不妨让我们比比看。

　　银行车贷$：%利率低、手续繁、费用高

　　银行提供的个人汽车消费贷款是最传统的一种车贷模式，现在银行提供的车贷可分为“直客式”和“间客式”两种，“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。

　　银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。“直客式”是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。此种贷款年限一般为3年，最长不超过5年（含）。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。

　　优势：银行车贷的优势在于利率比较低，虽然在央行再次升息之后，银行车贷利率也随之提高，1—3年期利率从6.03%调到6.30%，3—5年期利率从6.12%调到6.48%，但比起汽车金融公司高达8%以上的利率来看，低了不少。有些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质，将首付比例降低、贷款年限放长，贷款利率予以下浮等优惠。

　　劣势：但是，总体来看，银行车贷申请手续繁杂，需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当繁琐，获贷率不高。由于最近银行在多起车贷案中败诉，银行方面必定会加大审贷力度，贷款难度想必更为加大。另外，有些银行车贷还需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等等，在贷款利息低的同时却要付出比汽车金融公司高得多的手续费。据了解，担保公司一般为购车一族提供贷款担保业务，要收取贷款金额的1%~1.2%的年担保费率和员工上门服务的受理费。如果购车者购买15万元的汽车，贷款10万，贷款期限3年，那么，要负担10万(贷款金额)×1%(年担保费率)×3年＝3000元或者3600元不等的担保金额，和600元或800元的受理费。有的经销商与银行有协议，虽然不需要担保费，但是条件相当高，如购车者买20万元的车，贷款人没有其他贷款，月收入8000元的，首付需40%。

　　汽车金融公司+：,利率高、手续简便、费用低

　　2004年10月1日开始，汽车金融公司拥有了从事汽车金融业务的权利，随后，通用、福特、大众、东风雪铁龙、丰田等多个国外汽车巨头相继在国内开出了汽车金融公司。通过汽车金融公司贷款也逐渐成为购车者选择的方式，并且以其手续简便等优势以较快的速度发展。据了解，汽车金融公司首付一般为20%～30%，贷款年限不超过5年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购买，当然，必须是已经开办汽车金融业务的汽车品牌及经销商。只要诚信度好，一般都能获贷。

　　优势：汽车金融公司更加专业和人性化。比如通用金融的智慧型贷款和大众金融的弹性贷款，消费者都可以将一部分贷款额（通常不超过25％）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月供明显低于传统信贷的月供。合约到期时，消费者可以有多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在经销商的协助下，以二手车置换新车，将尾款从旧车折价中扣除。总体上说，汽车金融公司所提供的车贷，其优势在于贷款灵活、手续简便。据了解，在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。此外，汽车金融公司的贷款放贷速度较快，通常几天内就可以办妥。

　　相对来说，汽车金融公司的放贷条件比银行宽松。如在上汽通用汽车金融公司申请车贷，没有户口限制，也不需要房产，只需要提供户口簿或有效居住证明、任一近期水／电／煤／电话交费单据、结婚证或离婚证、指定扣款银行的银行卡、借款人本人的驾驶证、借款人(配偶或担保人)的有效身份证件、借款人(配偶或担保人)的有效收入证明。

　　劣势：汽车金融公司车贷的劣势在于贷款利率较高，5年期的利率有的要接近9%，比起银行车贷利率，汽车金融公司的贷款利率要高出2%以上。

　　融资-租.赁/：,首付低月供低、总支出高

　　目前，先租后买、边租边买也正成为一种买车的方式。据了解，目前有一些专门的租赁公司和经销商以及银行联手，通过融资租赁方式卖车。即由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。目前，租买消费的担保方式包括存款保证、信用评级、财产担保、互相担保等。分期付款年限可长达10年。

　　优势：租买消费服务的贷款利息按贷款基准利率计算，与银行车贷需首付20%~30%相比，租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款，对于月收入高的购车者而言压力明显减小，另外，这种形式对户籍要求不限。一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回处置的风险。另外，其分期付款年限可达10年，购车者每月的还贷压力也减轻。

　　劣势：不过，除了付款期限长、零首付的优势外，融资租赁与银行贷款并没有多大区别，从费用方面来看，由于利率方面没有10%的下调优惠，因此，融资租赁比起银行新推出的车贷产品，总费用可能还要多一些。

(责任编辑：常亚梅)