07款商业车险周末启用 投保费用基本不变

　　去年随交强险一起面世的商业车险，实行9个月后即重新改款。改款后的商业车险虽仍为A、B、C三款，但各保险公司的条款和费率已趋于大同。待4月1日正式启用后，北京14家保险公司都将改用这基本等同的三种条款。

　　对于普通消费者来说，今后无论向哪家公司投保商业车险，其收费标准和保障范围都大同小异。如同撤下桌子上的火锅，再次端上来的只有蒸的、煮的、煎的三盘饺子和几个凉菜。

　　“2007版车险条款”源于06版的A、B、C三种条款，最初分别以人保、平安及太平洋的车险条款为范本。此次改款，由上述三家保险公司在中国保险行业协会的主导下，对06版进行“统一”，其余保险公司必须在三款中自选其一。

　　06版商业车险只限定了统一的车损险、三者险。新条款则将车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、可选免赔额特约险、划痕险、不计免赔险等投保几率最高的8大险种都纳入了统一的范畴。A、B、C三款各自设置了上述8大险种，尽管表述方式或有不同，但三种条款并无本质区别。保监会表示，此8项险种以外的附加险，各保险公司可自主开发。

　　●ABC三款收费相近

　　据保监会公布的费率分析，07版商业车险三种条款的费率水平基本相当，只在决定车损险收费高低的使用年限的划分上，出现了细微差别。

　　A款与B款对年限的划分完全一致，C款略有不同。以一辆行驶1-2年、车价为10.28万元的凯越为例，C款将比A款、B款保费便宜约15元；如已行驶4-6年，则C款的保费贵出15元。相比数千元的保费支出，这30元的变化几乎可以忽略不计。

　　在B款及C款的车损险条款中，都将“在车辆其它部位没有碰撞痕迹、只有车灯或倒车镜的单独损坏”作为责任免除不予赔偿，而A款将为此类损失买单。此外，当车辆发生盗抢时，如果车主无法提供原配钥匙，根据B款规定，赔款的5%将被扣除，C款扣除3%，而A款为1%。假设一辆10.78万元的桑塔纳3000轿车失窃，投保B款的车主将比A款多扣掉4312元赔款。

　　●盗抢可以单独保

　　07版商业车险条款中，A、B、C三款均将盗抢险设定为主险，车主可以在不投保车损险或三者险的情况下单独投保；不计免赔的覆盖范围也扩大到盗抢险。但此前百分之百赔偿的车身划痕险，新条款增加了15%的免赔率，未免有失厚道。

　　对于车辆失窃，人保以往只赔偿80%，而现在可以通过不计免赔险将这部分损失“找补”回来，该附加险的收费是盗抢险保费的20％。以25.68万元雅阁导航版为例，盗抢险保费为1481元，如车辆丢失，车主将自担5万元损失；花296元买份不计免赔险，保险公司会全额买单。

　　●雅阁、普桑免受歧视

　　车险改款后，最大的受益者莫过于雅阁、桑塔纳的车主。因失窃率高，以往保险公司无一例外地对这两款车的盗抢险费率予以上调，如平安对雅阁费率上浮50%，桑塔纳上浮100%，这意味着25.68万元的雅阁导航版仅盗抢险保费与同价位车型相比，将多支出740元。4月1日后投保的雅阁车主可以将这740元揣回自己兜里。

　　与易出险的车型相比，奔驰、宝马、奥迪、捷达等相对赔付率较低的车型，在06版B款及C款中能享受5%-15%的保费优惠，而在改款之后，针对车型的优惠将不复存在。而某些濒临报废的老旧、稀有进口车，会面临30%-100%的费率上浮。

　　有助完善服务疏于风险管理商业车险在走“回头路”

　　虽然费率、主险得到统一，保险公司也积极开发附加险产品、提供增值服务，但“低赔率车型不再享受优惠，高风险车型得到实惠”的做法使得保险公司暂时失去了管控风险的阀门。有业内人士评价，07款商业险的启用，将是保险业在走“回头路”的明证。

　　据人保北分车险事业部总经理毕征透露，人保已精心设计了十余款附加险，目前已在保监会审批过程中。然而对于需要无数数据的积累、精算的新品开发，要得到车主的认可也绝非易事。如太平洋的“零部件、附属设备被盗损失险”、平安的“高尔夫球具盗窃险”等个性条款早已问世，却至今乏人问津。

　　中央财经大学保险学院风险管理与保险系主任郭丽军表示，保险公司要增强竞争力只能靠提高服务水平。目前人保、平安、太平洋，这三家占据车险市场绝大部分份额的保险公司都已开通了电话投保业务，此举可省却代理公司等中间环节的费用支出。然而，用以吸引车主的通常是赠送加油卡、洗车卡、免费拖车等增值服务，难保日后不会赠送成风，进而演变成变相降价。在汽车乃至其他产品的销售环节，这招已屡见不鲜。

　　车险主要险种和费率的限定，与东风标致对其产品的限价政策颇为相似，业务规模小的保险公司似乎无法再打“低价牌”抢占市场份额。此外，对雅阁、桑塔纳等高风险车的宽容、对低风险车型优惠的取消，也令保险业内人士对新条款颇有微词，某公司车险业务负责人表示，针对不同车型制定的政策源于以前理赔统计数据的积累，是管控风险的重要手段。然而，内部经验无法得到其他公司的认可，为了顺应行业协会“统一”的中心思想，赔付率低的车型，其车主不再能因此受益，保险公司亦失却了风险控制、吸纳优质客户的手段，保险行业在走“回头路”。

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　　无交通违法者保费可打九折

　　A、B、C三种条款都设置了保费优惠及加费方案。根据新条款的规定，没有交通违法行为的司机投保，保费可以享受9折优惠。

　　根据2007版商业车险的条款，上一年无交通违法记录的司机，保费可减收10%；连续三年没有发生赔款的，可以得到最高七折的优惠；此外，指定一名女性驾驶员，且该女性年龄在30岁至40岁之间、驾龄超过3年的，也能享受10%的保费优惠。但各项优惠幅度相加，最高不超过30%。而平均每年行驶里程在5万公里以上，或去年发生赔款达到5次的，保费都将被加收30%。