投资购车两不误 购车零首付是免费午餐?

　　不需支付贷款利息，不用准备首付车款，只要每月分期还车款，就可轻轻松松将车开回家……目前车市频现零首付、零利息等各种各样的车贷方式。对于很多消费者来说，这样的无成本贷款购车方式显然很具诱惑力，然而天下真有这样的免费午餐吗？

　　自去年开始国内股市、基金、房产等投资市场的火热，令越来越多的人开始有了投资理财意识，人们希望把手头现金更多地投到股市或其他投资领域，因此，贷款购车这种方式既能提前买到汽车又不耽误投资的方式，颇受大家青睐。

　　零利息实为车价冲抵

　　“购Ｘ车型即可享受3年免息贷款”、“贷款购车，利息由公司代为垫付”……目前，一些车商打出的贷款购车享受零利息的优惠，对于打算购车的消费者来说很诱人。以一辆10万元的车为例，首付30％，贷期3年，以目前银行5．625％的贷款利率来算，3年下来需要支付给银行的利息为7000多元。那么免息贷款购车，就意味着3年下来节省了7000多元的利息，然而事实是这样吗？

　　据记者多方了解，车商推出的零利息购车贷款优惠，并非针对其经营的所有车型，能够享受到零利息贷款的车型大都是“特定车型”。一位车商私下告诉记者：“能够享受零利息贷款的车型，一般只限于公司滞销的车型或是库存车，热销车型不可能享受这样的政策。”

　　“零利息其实是车价的冲抵。消费者一次性付款购车时，往往能享受很大的优惠幅度。但如果通过贷款方式购车，车价就不能享受优惠。”一位车商向记者坦言，车商就是将部分可以让出的优惠以利息方式给了贷款购车的消费者，这样从表面上看就是零利息贷款购车。除此之外，消费者贷款购车时一般要求车辆买全险（车损险、盗抢险、商业三者险、交强险、不计免赔等主要险种），这样车商还可以从保险中获得利润。“实际上，零利息贷款算下来还没有一次性付款划算。”

　　此零首付非彼零首付

　　除了零利息贷款购车外，车市中还出现了零首付贷款购车，尽管前几年汽车贷款业非常火爆之时，零首付并不是什么新鲜事，但现如今在银行车贷业务紧缩、车贷门槛提高，不允许零首付购车贷款的背景下，车商却打出这样的旗号，让人感到有些疑惑。

　　“你们的广告说能零首付买车，有这回事吗？”

　　“有，我们能办。”

　　“什么车型都可以吗？”

　　“是的，不过有一定条件，只要你是郑州市户口，还有属于自己的房产。你是哪儿的户口，有房产吗，结婚了吗？”当记者试探性地向某汽车经销商咨询时，一下招来了一连串的反问。在电话交谈中，对于零首付购车贷款业务，销售人员给予了十分肯定的回答，并热诚地邀请记者到展厅面谈。

　　然而，根据《汽车贷款管理办法》的规定，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％”，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20％，零首付是不允许的。据记者了解，目前各家银行开展的车贷业务及各汽车金融公司开展的车贷业务中，也都不允许零首付购车贷款。

　　那么，车市中为何能出现零首付呢？车商所打出的零首付又是怎么一回事呢？带着诸多疑问，记者进行了一番深入的了解。

　　旧车置换零首付

　　“我们的零首付只针对做二手车置换的车主。”当记者咨询某汽车公司推出的零首付购车业务时，该公司车贷负责人告诉记者，他们推出的零首付其实是想换车的车主，用自己旧车的残值直接冲抵新车的首付款。举例来说，如果你有一辆桑塔纳的二手车，置换一辆价格为10万元的车。二手车的评估价格为4万元，而这辆车的最低首付价为2万元，车主就不需要再准备首付资金。“说白了，就是对车主的二手车评估作价后，冲抵将要购买新车的首付款。”

　　“这只是一种概念上的零首付，吸引消费者的一种营销手段。”该车商毫不避讳地告诉记者，虽然并非是真正意义上的零首付，但消费者会被这样的优惠方式所吸引。

　　房产抵押式零首付

　　除了二手车置换零首付外，记者了解到，目前车市中的确有直接享受新车零首付的现象，然而这样的零首付大多采取了房产抵押贷款的方式。

　　据记者了解，汽车经销商所谓的零首付并非真正意义上的零首付。首付比例仍是按照新的汽车贷款管理办法最低为二成，但是想一分钱都不掏地开走车，就要有房产。他们会通过抵押房产的方法帮消费者申请到个人消费贷款，通过一些组合来达到零首付。

　　“这种方式其实是银行的‘房贷转按揭’业务，消费者将房产抵押给银行，借出买车所需的所有费用，然后还房贷。这样做并不违规，相反对于手头紧的消费者也不失为一种办法。”但一位业内人士也提醒，这样零首付看似轻松，但在零首付的表面文章之下，中间所发生的费用也相对较高，如担保费、手续费、利息、评估费等各种费用累加起来，还不如直接申请车贷，而且一旦发生还不了款的情况，那么消费者在银行抵押的物品（住房）就很可能会面临被银行接管的尴尬处境。

　　如此看来，“羊毛依然出在羊身上”，消费者不需支付贷款利息，不用准备首付车款就能把车开回家，这样的好事是有条件的。面对车市中各种各样看上去很美丽的“实惠”，消费者在选择之前要多加了解，再做决定。

　　琳琅满目的汽车让人们看得眼花缭乱