在６月４日本报刊登的车城会客室系列稿件中，有不少经销商都提到了今年车市形势一片大好，同时汽车贷款业务也开展得如火如荼，很多经销商都表示目前汽车贷款业务已经占据他们销售车辆的三四成。的确，车辆的降价促销，购置税的减免都极大地刺激了市民的买车热情。

　　贷款购车优势多多

　　记者通过对部分贷款购车用户的采访，发觉多数消费者认为贷款买车有三个优势：一是资金压力相对比较小。张女士是名公务员，老公在学校里工作，他们的孩子快满周岁了，为此，张女士考虑买辆车，一来上班方便，二来孩子大了，好带他出去玩。经过在４Ｓ店的了解，不少银行都对公务员贷款购车有一系列的优惠措施，比如招商银行对公务员免担保费。权衡之下，她决定贷款买车，这样手里还能剩余点钱以便家中急用。

　　二是还款压力小。李小姐已经工作３年了，因为做销售需要在外地跑来跑去。买辆车既能方便她工作，还能方便回家探望家人，为此她决定贷款买车，父母出了首付，她选择分期１２个月进行还款，这样生活照旧滋润地过，同时每月还贷压力也不大。

　　三是能够灵活购车。对于不少做生意的消费者，他们一方面需要购买价格不菲的中高级车去谈生意，一方面需要资金的快速流通。为此，在购车时，他们多选择分期付款，这样可以有足够的资金不因买车而被占着不能进行其他项目的投资，这类客户的购买力多在５０万以上的车型。

　　其实，还有一些精明的主妇，她们利用本来准备全款买车的钱，拿出部分钱付汽车的首付，其余的款项通过信用卡贷款，每月无息还本　金。同时又把剩余的车款钱先去还房贷，这样反而挣到了车贷与房贷之间的差价。　总体看来，汽车贷款分为两大类，一类是普通车贷，客户可到银行先贷款后买车或者是先选好车，然后通过汽车经销商申请贷款。一类是特殊车贷，多是汽车厂家或经销商与银行合作，推出的无息贷款。那么，选择什么样的贷款最划算呢？

　　对于多数消费者来说，特殊车贷一般都是厂商与银行协议好的政策，多以“低首付、零利率、弹性尾款”等优惠吸引消费者。目前以信用卡刷卡、汽车金融公司等形式最受欢迎。

　　如果单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势，４Ｓ店与银行共同推出零利率的贷款。河南双盛贷款部工作人员卢洋告诉记者，他们和光大银行合作推出了该项业务。以一辆１０万元左右的车为例。如果消费者首付款为３万元，那么贷款额为７万元。只要向光大银行申请办理信用卡，就可以分３期（三个月）、６期（半年）或１２期（一年）的分期付款，每月支付相应本金即可。虽然不用支付利息，但需要根据分期的时间相应地按照贷款金额的１．５％、３．５％、４．５％一次性收取作为手续费。而银行办理车贷一般按照基准利率执行，算下来采用信用卡方式要便宜一些。

　　不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过２年。银行办理车贷可以不限车型不限车商，贷款期限一般为１到３年，首付最低为三成。如果是公务员等优质客户，则首付比例可以降低到两成，贷款期限最长可达到５年。

　　相比之下，通过汽车金融公司贷款的门槛最低，但利率最高，甚至比银行贷款利率高一到两成。一般来说，不论是办理信用卡分期还是到银行贷款，最好能够出示自己的房产证明，否则很难通过审核。

　　贷款买车也有隐患

　　★无力偿还银行有权处理吴小姐，是个一般上班族，也是个“月光女神”，她每月收入与支出能打平已经可以偷笑了，更别说存钱了。去年一时冲动贷款买车，可是没有考虑到买车后汽车的维护费用、过路费、油费等因素，最后以她每月２８００元的收入很难养起车，并且无力偿还欠款，车被银行拖走，车财两头空。

　　朱先生有个从外地来郑做生意的朋友。因为生意发展需要，朋友欲贷款购车，但苦于无人担保。朱先生便帮忙以自己的名义代其向银行贷款１５万元。事后，朋友没有按约还款，银行多次催促无果，便将朱先生告上法庭。最后法院作出了朱先生归还剩余的１３．８万余元贷款或拍卖轿车实现抵押权的判决。

　　为此，银行理财人士提醒购车者，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。因为对于无能力偿还贷款的消费者，当其没有能够及时支付每月本金或者利息时，银行将有权收回汽车进行拍卖，所得的款项支付消费者欠银行的本金及利息。

　　★车价下降还按原车价还贷两个月前办理完贷款买车手续的丁先生最近感到很郁闷，他贷款买的车，最近厂家做优惠活动，一下子便宜了８０００多元。同样有感触的袁先生则是发觉自己还了一年多的贷款后，现在余款和首付加一起，还够买同样的一台新车。由于车价持续下跌，还款的速度还不及车价跌得快。

　　据了解，由于银行对目前采取贷款买车方式的消费者发放的贷款额度多在８万元以上，因此消费者在购车时大多选择价格在１０万~３０万元之间的车型，而这一区间的车型恰恰是降价的“主力”。特别是一些中级车由于更新换代，新款与老款之间的价格能相距２万~３万元的差价。因此，当新款车型一面市，就会出现贷款买车还款没有掉价快的情况，也在意料之中。不过，因为贷款买车能极大缓解车主的资金周转困难，在贷款期间，可以用手中余款创造更多的经济效益，甚至可能比贷款利息还要高。

　　记者提示：汽车贷款操作流程

　　首先由客户向车商提出按揭申请，然后提供个人资料。资料包括：身份证、收入证明、婚姻证明、居住证明（户口或暂住证等）、房屋产权证、驾驶执照等的复印件，如果车主是个体私营户，还要出具营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证件的复印件。然后车商将材料递到银行进行审查和受理，最后客户与银行签订贷款合同。

　　★担保费用担保收费标准根据各个银行的规定而不同，同时还要考虑到贷款额度。多数银行的担保费是贷款额的１％~３％。

　　★注意事项贷款购车还涉及车险方面。目前汽车保险的险种中，只有交强险是强制险种。但是如果贷款买车，就必须购买全险，除了必须买的交强险外，还需要买第三者责任险、全车盗抢险、车损险和不计免赔特约险。以价格在１０万元的汽车为例，全险的价格约４５００元。