小李新买了一辆三厢车，新颖的款式、优良的配置，着实让他兴奋了好几天。在为爱车办理保险时，小李拨打某保险公司的服务电话咨询，得知保全保足要每年上万元，心里隐隐作痛。

　　小李二话没说就到另一家保险公司办理了机动车保险，便宜了上千元保费。

　　正当小李还在为自己购买了一份便宜的车险而高兴时，几个月后的某天，却成了小李受难的日子：他驾车在炎炎烈日下飞驰时，不知何故，汽车居然冒起了烟并燃烧起来，虽然奋力扑救，仍遭受了上万元的车辆损失。

　　一切相关手续办好后，小李急忙赶到自己投保的那家保险公司要求赔偿。但该保险公司明确告诉他，在他购买的那份保险里，汽车自燃不属于保险责任，他的损失得不到赔偿。

　　分析

　　小李的不幸都是价格惹出来的祸。一个理性的消费者在进行保险选择时，不应将价格作为购买的唯一标准，而应看该产品提供的保险保障和服务水准是否符合自己的需求，能否充分化解自己的风险。具体而言，保险消费者进行价格比较时，应充分考虑以下3方面因素。

　　保险保障范围

　　由于不同的险种化解不同的风险，保险责任范围也不同，比如终身寿险和定期保险、雇主责任险和公众责任险等，此时进行价格比较毫无意义，就好比拿食用油和盐的价格进行比较一样，不能说油比盐贵而只买盐。而对不同保险公司的同一险种进行比较时，并不是价格越便宜越好。一般来说，保险的价格主要取决于保险保障范围，保险保障范围又具体由保险责任范围、保险免除责任范围和附加险数量共同决定。通常，保险责任和免除责任只是表明了基本风险（或称主险）的保障范围，而特殊风险的保障需要保附加险。一种保险产品的保险责任范围越大、责任免除范围越小，附加险数量越多，则保险保障范围就越大，价格当然就越高。

　　保险保障程度

　　为了增强被保险人的责任心，一些险种并不是100%赔偿保险事故损失，往往会设定一些免赔比率或免赔额，由被保险人来承担小部分损失。免赔率或免赔额越低，意味着转嫁给保险公司的风险比例越高，投保人获得的保险保障程度越高，保险价格自然也就越高。比如，各个公司机动车保险的免赔比率不一样，有些公司全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而有些保险公司免赔比例则为全责20%、主责15%、同责10%、次责5%，比例不同，则价格也会有差别，前者肯定高于后者。另外，在财产保险中，不足额投保也会影响保险保障程度，如果投保的保险金额低于保险标的的实际损失，发生保险损失时，保险公司只承担保险金额内的责任，剩下的损失由投保人自负。此时相对于足额投保（即以保险标的的实际价值作为保险金额）来说，价格虽然要低一些，但投保人自己要承担的风险和损失会更大。

　　保险服务水平

　　保险服务质量越高，意味着保险公司支出的服务成本越高。这些成本也构成保险费率的一部分，因而保险服务越周全、细致，保险价格就越高。

　　由此看来，购买保险价格不是越便宜越好。投保人在进行价格选择时，先要比较不同公司同一险种的保险责任和责任免除范围，再比较附加险的数量、保险金额和免赔比例（或免赔额），最后还要看承诺的服务标准，而不能单纯以价格高低论优劣。

　　本文由中国保监会政策研究室提供