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我来补充两句 |
| “易贷通”又成导火索 车信贷打起营销战 |
| 作者：[ 王子恢 ] 来源：[ 中国经济时报 ] |
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汽随着招商银行个人贷款新模式“易贷通”在近日亮相，汽车信贷又热闹起来。种种迹象表明，以银行与经销商为主的市场竞争者，八仙过海，各显神通，汽车信贷已经打起了营销战。 招商银行是各大商业银行在汽车金融领域宣传最主动的。根据新推出的“易贷通”模式，今后个人凡需在招商银行办理汽车消费贷款业务的,可先向招商银行提出贷款申请,招行根据客户的实际情况对其资信状况进行评估后授予客户一定的贷款额度，凭此证明书客户汽车经销商处选购自己满意的汽车,此后,招商银行审核客户提供的购车合同和首付款发票及必要的贷款资料,符合条件后向客户发放贷款。这为消费者提供了空前的便利。 而经销商们则更直接，他们想的是如何在提供方便的同时，给购车者更多的利益诱惑。 就在半月前，亚飞汽车集团暨北京亚飞汽车连锁总店联手中国光大银行，推出了一种新型汽车信贷，选择这种新型汽车贷款，消费者只承担银行利息，此前各种名目的管理费、担保费、保证金、服务费等均全免。以首付20％、5年期购买一部帕萨特为例，消费者可省1万多元。 亚飞与光大的联手行动，是对几大银行联手降低汽车贷款利率的一种积极回应。 此前，以汽车销售和租赁为主导业务的华磊邦得集团与中国银行北京分行、工商银行北京分行、交通银行北京分行、招商银行北京分行和中国人民保险公司北京分公司在京正式签约，共同推出新型汽车消费信贷。按照这一模式，消费者在申请消费信贷过程中，可以享受到银行提供贷款利率下浮10％、保险公司提供的保证保险费率下浮10％和经销商提供的免收分期付款购车管理费等，相当于购车贷款额2％—4％费用的三重优惠。面对市场上这些对手的竞争压力，亚飞和光大银行此次拼出了真金白银，亚飞还称将发挥其汽车超市的优势，在不久的将来实现“一手交钱、一手提车”，让卖汽车就像在超市购物一样方便。 为吸引客户，商家瞅准了此前许多并未关注的卖点。近日，首付两成，8年内还款，可购买进口车的全新汽车贷款方案擦着政策边儿悄然现身沪上车市，引起许多媒体的关注。 实际上，不管市场上各种各样的汽车信贷模式花样如何多变，这些汽车消费信贷均可归为两种模式。一是以汽车经销商北京亚飞汽车集团为代表的“间客模式”，另一则是由4月份开业的建行汽车金融服务中心首推后各家银行纷纷采纳、而招商银行叫得最响的“直客模式”。 顾名思义，“间客模式”就是银行通过汽车经销商的担保转嫁和化解风险而间接与客户形成的借贷关系，在这种模式下，汽车消费信贷所涉及的业务咨询、市场宣传、资信调查、评估与风险管理等均是由经销商来完成的。“直客模式”则是银行直接开展汽车信贷业务所涉及的各个环节，尤其是资信评估、风险控制等，不与汽车经销商发生关系。 “间客模式”的创立者及代表者是亚飞。“亚飞模式”实际上就是经销商＋银行＋保险的模式，重要的是，在其中，亚飞已不仅是一个汽车销售者，而是一个个人信用的管理者与风险控制者。据介绍，2001年亚飞通过此模式在全国各地销售了6.48万辆汽车，贷款额达60多亿元。 但是银行方面则认为，银行采取“直客模式”之前，银行与客户在汽车信贷业务中均处于被动的位置，一方面由于银行没有做资信评估和风险控制，在扩大汽车贷款的同时往往受制于经销商，另一方面，客户在选择汽车贷款时只能被动接受经销商附加的其他条件，因为在经销商打造的“购车——贷款”程序下，客户除非不买，否则别无选择。但是“直客模式”出台后，这程序变成了“贷款——购车”，客户可以拿着从银行贷来的钱去找经销商买车，有了主动选择权，同时，银行也从经销商的幕后走到了前台，在市场上占据了主动。这一模式的首倡者是建设银行，该行在今年4月在北京成立了专门的汽车贷款服务中心。 在市场竞争刚刚起步的时候就论谁是最终的胜者显然过早。但不能不承认各种模式的登台亮相不仅为消费者提供了实惠和方便，而且在这种竞争之中，汽车信贷在中国慢慢地成熟并趋于理性。 根据中国的市场现状，建立汽车金融机构有四种可行方式：其一，各汽车生产商的财务公司直接组建成立自己的汽车金融公司，这是国际上的主流做法。其二，由银行建立专门的汽车金融服务机构。其三，由非汽车制造商的财务公司组建汽车金融服务公司，全国共有69家企业财务公司，有些资金实力相当雄厚，如能允许其介入汽车金融，必能促进行业竞争。其四，以信贷联盟组织的形式为消费者或经销商提供消费汽车融资等服务。 而根据当前的市场情况看来，这些可行的模式正在被不断地尝试着。在这种尝试的过程中，汽车金融在走向完善。 例如：专业厂家的财务公司已经作出了很好的成绩。据一汽大众财务公司经理赵凯依据2000年6月央行出台的《企业集团财务公司管理办法》，汽车财务公司可以为自己的产品提供售价70％的贷款，年限不受限制，这一办法使一汽财务公司汽车货款业务起色较大，自1996年尝试汽车贷款业务到现在，已经完成了两万辆的促销。赵凯称：一汽正在寻求国内国外的合资合作伙伴，而且正在考虑在央行批准的基础上，向其客户推出“零利率”汽车贷款。 而工行上海分行于年初牵头组织的全国首家“汽车金融服务网络协会”，可以看做是我国汽车信贷的一个联盟组织，这个协会吸引了上海地区的汽车经销商、保险公司、拍卖行、二手车经营公司、租赁公司以及法院、公安交通管理部门等近百家单位参与，几乎囊括了汽车金融各环节的关联单位。当前已经取得一定运转经验。 国内商家之所以如此积极地参与市场竞争，最主要的原因在于，汽车信贷正处于向外资开放的前夜，而他们希望在外资全面进入之前发展壮大起来。根据将出台的《汽车金融公司管理办法》，这一办法一旦获批，外资汽车金融公司在华代表处在经过3个月申报、6个月筹备后，可升格为分公司，在中国开展包括销售、消费信贷、租赁等在内的各项汽车业务。如果真是如此的话，在明年年初，第一家为中国居民提供分期付款购车服务的外国汽车金融机构将正式营业。福特、大众、通用等大型汽车公司的汽车金融公司将直接在中国开展其业务。 但是也有越来越多的市场人士对于当前汽车信贷领域中的营销战尤其是价格战表示异议。“如果要以降低利率来吸引客户，银行没有汽车财务公司的优势，因为汽车财务公司为了配合自己产品的销售，完全可以实行零利率，而且银行贷款还要受到年限的限制。”一汽车财务公司赵凯如是告诉本报记者。 而福特汽车信贷公司北京代表处首席代表詹国栋在此前接受本报记者采访时说：当前中国国内银行间的汽车营销战过多地表现为利率价格战，这是一种恶性竞争，只能对产业本身造成伤害。“汽车金融服务策略必须是一个中长期的计划，我并不认为降低利率是一个可以肯定的做法。” |
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