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我来补充两句 |
| 中国汽车市场壮大 外资汽车信贷虎视眈眈 |
| 作者：[ 郭晓军 ] 来源：[ 京华时报 ] |
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据透露，全球一年以汽车金融服务进行的融资金额达到１兆美元，并且每年以３％到４％的速度增长。中国正大步迈入汽车时代面对这样大的市场，没有人不对其感兴趣。分别有着４３年历史和８０多年历史的福特汽车信贷公司和通用汽车金融服务公司早已将目光瞄上了中国汽车金融服务业务这块新蛋糕。６月４日和５日，记者分别采访了通用汽车（中国）金融消费服务部总监李树可和福特汽车信贷公司北京首席代表詹国栋。 1.与经销商密切配合 福特汽车信贷公司把消费信贷看成是购车贷款的一部分。与银行相比，汽车信贷公司与经销商的关系比较密切，从客户的立场来看，福特汽车信贷更像“一条龙”服务，顾客购车非常方便。 詹国栋介绍，福特汽车信贷公司的一个突出特色是针对汽车经销商提供库存融资。库存融资对经销商而言是至关重要的，但这笔钱很难从银行那里取得，因为在银行看来，这些经销商都是中小企业，放贷风险很难控制。而由福特汽车财务公司，也就是汽车信贷公司来做，可使福特公司的配销系统更有效率。 当然，詹国栋也承认，在中国关于汽车消费信贷的法规还没有规范和严格的情况下，福特在融资方面并不能突出自己的优势。但是，他强调，福特汽车信贷公司的差异性主要体现在与经销商之间完整的配合上。 2.比银行更有优势 詹国栋在采访过程中屡次强调经销商对福特汽车信贷公司的重要性，这和通用汽车将经销商当作是通用最重要的客户不约而同。 詹国栋认为福特汽车信贷公司与经销商是伙伴关系，而银行却很难与制造商形成这种紧密的关系。“我们与经销商之间有共同的目标，共同的任务，讲共同的语言这是我们的优势。”詹国栋认为，这正是作为专业财务公司在汽车信贷方面的特长。 当然，银行也不是不可以做汽车信贷业务，“最关键的是经销商能不能跟你配合。客户接触的不是我们，而是经销商。只有帮助经销商卖金融产品。才能获得经销商的信任。” 作为非银行性质的汽车信贷机构，李树可同样认为通用的汽车金融公司（ＧＭＡＣ）与银行相比有很多优势。首先，汽车消费信贷对ＧＭＡＣ而言是最重要的主营业务，而对中国的商业银行而言，只是众多的贷款业务中的一项；其次，ＧＭＡＣ会根据每个客户的不同需求，量身定作为其提供还款计划。更重要的是，ＧＭＡＣ还会根据客户不同的信用机制来提供不同的利率，如果这个客户信用机制很好，那么贷款利率就会低一些，否则就会高一些。 3.是对手还是伙伴 记者问通用（中国）何时成立汽车金融公司时，李树可非常谨慎。他说，一切都要等到中国人民银行出台《汽车金融公司管理办法》再说。不过，他还是透露了中国合作伙伴的一些情况。他说，双方就大部分合作条款都达成了共识。李树可透露，他们的合作伙伴只有一家，而且不是中国的银行，因为在李树可看来，银行是通用在中国开展汽车金融信贷最大的竞争对手。 但詹国栋虽然一再对银行从事汽车信贷持反对态度，但并不排除与银行的合作，这与通用汽车金融对银行的排斥态度大相径庭。“银行的结算系统我们非常需要，国内银行是我们很大的客户，是我们的合作伙伴。”詹国栋说，他们不是拿１００亿来做１００亿的生意，而是拿１０亿做１００亿的生意，其他９０亿就从银行来。因为从银行借钱比起其他途径成本更低，而对银行而言，向福特这样的王牌公司放贷，风险控制很轻松。 因此，詹国栋对媒体称外资进入中国为“狼来了”很不赞成。他说，外资与国内的金融保险业肯定要配合，只是在角色上有了分工。 对于提供信贷可能存在的风险，詹国栋认为，信贷公司的管理经验和品质是至关重要的。福特汽车信贷公司在风险控制上有优势，在整体管理规划上比较能预见未来的情况会是怎么样。通过稳健的运营，把呆账控制在可以忍受的范围之内。詹国栋一再强调管理的重要性。“管理得当，呆账要少，否则会吃掉你的利润。” 4.不赞同下调利率 针对近期北京几家商业银行联合下调汽车贷款利率的举动，詹国栋态度鲜明地表示反对。“这不符合当前汽车信贷市场的供求状况。”他说，现在中国汽车信贷不是没有需求，相反的，供求却明显不足，这主要体现在银行风险管理控制力差，贷款手续繁琐，甚至银行不敢贷，这与利率的高低没有关系。要想争取更多的客户，贷款手续应该简化，让贷款者更方便贷款。 詹国栋觉得，客户不是不想贷款，而是贷不到。降价的目的是刺激需求，“目前的问题不在需求不足，需求已经有了，问题在于供给不足，而且没有合理的利润。”詹国栋认为，银行这样的做法不仅使自己的利润更低，而且对顾客并没有多大的吸引力。顾客并不在乎一个月多交还是少交５０元钱，他们真正关心的是你的贷款手续透明方便，最好是这个礼拜申请，下个星期可以开上车。 同样，对于这件事情，李树可也颇有些不以为然。他说，ＧＭＡＣ并不以廉价取胜，而是注重向客户提供不同的服务。利率虽然不一定最低，但是很有竞争力。 所谓的竞争力，李树可解释，就是针对不同的客户提供不同的贷款利率。与商业银行相比，ＧＭＡＣ与汽车经销商是捆在一起的，利益更紧密，更有利于向消费者提供服务。 5.对未来非常乐观 詹国栋对福特汽车信贷公司在中国筹备情况十分乐观。作为世界上最大的汽车信贷公司，他们很可能在明年初即可向中国的老百姓提供购车贷款。詹国栋透露，明年初下线的福特长安是福特向中国顾客提供的第一批可分期付款的汽车。至于在中国的这家信贷公司采取独资还是合资的方式，詹国栋认为并不重要。他透露，国内多家机构和公司向福特暗送秋波，但是中国央行在汽车信贷公司的管理条例没有出台的情况下，詹国栋还不想多说什么。 而通用急于开拓中国汽车信贷市场最根本的动因在于汽车金融服务带来的超额利润。据通用提供的资料表明，２０００年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的３６％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司总收入的２０％以上。通用汽车中国公司金融服务总监李树可表示，汽车金融服务对汽车零售行业是相当重要的，它能使汽车销售更好地进行。 “全球大概有７０％左右的汽车是通过信贷方式购买的，在美国更是达到了８０％。在中国国内，上海通用的信贷购买比例仅达到１５％，差距非常大。”因此，李树可指出，中国汽车信贷的市场无可限量。 李树可对加快中国汽车信贷业发展也有自己的看法，他认为，首先，汽车本身应该成为贷款的担保物，否则势必带来第三方如保险公司方面的费用，这样会增加客户的购车费用；第二，必须有一套完整的制度，以确保客户如果无法还贷，汽车金融公司可以合法收回担保物；第三，目前在中国利率是固定的，而不是由市场来决定的，而通用可以提供更灵活的利率。 李树可还透露，ＧＭＡＣ除了卖通用的汽车产品之外，业务范围会拓展到通用的战略合作伙伴身上。作为ＧＭＡＣ客户的经销商卖什么汽车，我们就提供什么样的信贷服务。 链接 中国汽车信贷两大问题 主体结构不合理：目前我国汽车信贷服务主体包括国有商业银行、汽车生产企业的财务公司，其中以国有商业银行为主。而在国外，汽车信贷服务以汽车生产企业的财务公司或租赁公司为主，这是由汽车信贷服务要求的规模化和专业化决定的。规模化才能降低经营成本，专业化有利于高效的业务操作系统和严密的风险管理体系的建立。 产品结构单一：目前汽车信贷发放的对象以汽车生产企业和经销商等法人为主，即以融资性信贷为主，直接面向消费者的消费信贷比例较小。国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广，这主要是由于我国资信评估制度不健全和担保机制不完善所造成的。 汽车信贷政策五大调整 面对个人汽车信贷消费市场潜力巨大、发展空间广阔的大背景，现行的汽车信贷消费政策已经制约了汽车信贷市场的发展。目前，央行正在加紧制定汽车信贷消费政策，此次政策的制定，采取的是适度发展的原则，将在５个方面做出调整和改变。 贷款期限的改变：贷款最高期限由以前的５年调整为８年。即消费者在贷款买车时，根据个人情况，最高年限可分８年付款还清。 借款人主体的改变：１９９８年出台的汽车信贷政策的借款主体由法人和个人构成，此次政策的调整，借款主体调整为只针对个人。 利率浮动范围的改变：为了降低金融机构的管理成本，促进银行办理汽车信贷的积极性，汽车贷款利率的浮动范围由以前的可以上浮３０％、下浮１０％的范围，调整为上浮５０％、下浮３０％的浮动范围。 首付款的改变：为了降低进入门槛，首付款由以前的必须先付车款的２０％，调整为首付车款的１０％就可以。 取消对异地户口的限制：过去，购车人办理汽车信贷业务，必须持有当地户口，此次汽车信贷政策的调整，取消了这方面的限制。 |
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