中消协点评车险霸王条款 六大问题是重点

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车险费率上调致使车市遭遇10年来最冷寒冬

　　中国消费者协会联合浙江省消协4日点评保险领域中车险不平等格式条款点评意见。中消协指出，作为保险合同提供者，保险公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，不能单方免除自己责任、加重对方责任，排除对方主要权利，否则，该条款无效。

　　问题一：单方规定先向第三方索赔

　　典型条款：发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

　　点评意见：选择向谁要求赔偿是被保险人的权利，保险公司的上述条款限制了被保险人直接从保险公司获得保险赔偿的权利。

　　问题二：任意设置免赔率转嫁风险

　　典型条款：保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险公司予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50％。

　　点评意见：上述条款不管被保险人是否有过错，一律实行绝对免赔率，实质上是保险公司将自身的经营风险转嫁给被保险人。

　　问题三：扣除赔款的残车折价不当

　　典型条款：保险车辆因保险事故受损，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。

　　点评意见：此类条款笼统地规定保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，并在赔款中扣除残余部分价值，实质上是强制规定将残车卖给被保险人。

　　问题四：单方规定管辖法院

　　典型条款：投保人和被保险人对保险合同内容或理赔与保险公司有争议不能协商解决时，应提交保险公司所在地仲裁机构仲裁，或依法向保险公司所在地人民法院提起诉讼。

　　点评意见：此类格式条款限定了被保险人协商时的选择范围，限制了被保险人的选择权。

　　问题五：降低施救等费用的标准

　　典型条款：经保险公司同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30％。

　　点评意见：支付施救等费用是被保险人的法定义务，无需保险公司事先同意。保险公司可以对被保险人已支付的费用在法定的最高限额内进行核定，但无权自定标准，减少其应承担的金额。

　　问题六：任意设置拒赔和解除条款

　　典型条款：发生保险事故后，被保险人应在48小时内通知保险公司；被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险公司提交相关规定，或保险公司要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。

　　点评意见：上述条款笼统规定只要被保险人未在保险人规定的报案、报损时间内履行相关义务，保险人就有权扣减赔款甚至拒绝赔偿、解除合同，这属于保险人自设条件，当属无效。（综合新华社电）

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