金融公司占了银行“巢”

　　汽车信贷市场

　　汽车在我国仍属于奢侈消费品，一般消费者难以一次付清车款，去银行和一些汽车金融机构办理分期付款买车，就成了部分消费者的选择。以前，国内汽车信贷业务几乎由商业性银行所垄断，但随着金融公司的介入，消费者在贷款买车时又多了一种选择。

　　金融公司便利多

　　自银行在经历了汽车信贷黑洞以后，国家随即出台了《汽车贷款管理办法》，其中规定了在银行代款购车最少要首付两成，但银行在实际放贷中首付的比例要远高于此，而且手续非常复杂。

　　中国民生银行武汉分行个贷营销部的张经理说，与国外汽车金融机构的汽车贷款程序相比，银行在办理此类业务时手续就要复杂许多。而且，银行对车贷申请人的信用审核与前几年相比，已经变得更加严格了。

　　据了解，如果消费者通过银行来申请车贷，必须经历以下步骤：1.到经销商处选定车型，客户与经销商签订购车合同；2.客户持购车合同到担保公司提交个人身份的相关证明，签订担保合同，同时客户到银行进行面签；3.银行放款，借款人将购车首期款支付给经销商，提车并办理验车上牌等手续；4.客户按期还款。这其中，客户与担保公司之间又有相当繁杂的手续要办理，而且，还要交纳一定的手续费和用财产作抵押。

　　相比较而言，一些外资金融机构在首付两成车款不变的情况下，手续就要简单许多。

　　通用汽车金融公司武汉消贷处的张小姐介绍说，只要客户提交贷款申请以后，公司会立即派人家访调查、审核，只要申请人在交清相关费用以后即可为新车上牌。一般情况下，只需几天客户就能拿车，整个过程方便快捷。

　　银行有待拓宽服务

　　据了解，银行与汽车金融公司的贷款年限一般都为三年和五年两种选择，最长不超出五年，两者基本保持一致。可是，汽车金融公司目前比银行多出了两种服务方式，即弹性信贷和标准信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的车辆所有权；或对弹性尾款再申一年的二次贷款；或在销售商的帮助下，实现二手车置换。而标准信贷，即直接通过汽车金融公司进行贷款。它们的共同点是避免了第三方的介入。

　　“汽车金融公司主要考察的是贷款人的信用，对于贷款方式、贷款条件等都有更灵活的机制，但公司承担的风险要大于银行。”张小姐说。

　　“国外的汽车信贷基本以汽车金融公司来完成，它们一般都具有比较成熟的汽车信贷体系。银行虽然尽量在简化手续，加强服务或采取信用卡制度等措施，但与汽车金融机构相比仍然存有差距。”张经理认为，相比之下，银行为规避风险，缺乏灵活多变的信贷机制，这也是目前汽车金融公司在信贷业务上存在比较明显的优势。

(责任编辑：常亚梅)