以商业银行为主要贷款机构的汽车消费信贷模式被称为直客式贷款。这种方式购车人先向商业银行取得贷款，支付给经销商，购买选中的汽车，然后，购车人再按分期付款方式归还银行。

　　银行作为汽车信贷的主体，优势在于资金上。充足的后备资金，使得银行在做贷款业务时游刃有余。银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是清车熟路，资本运作的优势是商业银行独一无二的。银行具有一定的从事汽车信贷的经验，会积累一些贷款者的资料，可用作汽车消费信贷的个人资信评估。

　　除去我国个人信用体系尚未健全给银行消费信贷业务带来的高成本以外，直客式的汽车消费贷款模式仍旧存在着一些比较突出的问题。

　　与经销商合作中的利益冲突。由于汽车消费贷款属于银行的零售业务，银行直接面向客户成本太高，实践中，银行通常委托经销商推荐客户并代办有关资信手续。而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲，与银行存在利益冲突。所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑风险。

　　汽车贷款自身特点决定了银行成本加大。汽车与其他贷款种类相比，贷款数额小，在全部贷款流程中，除去贷款、购车，还包括后期的售后服务、贷款催收，以及收回车辆的处理。这就要求银行要有相关的汽车专业知识，同时还需要大量人力成本，用于管理每个月的还本付息。原本1000万元的贷款，商业贷款可以是一个客户一个人管就行了，而汽车贷款可能是100个客户，并且需要很多人来管理。

　　尽管银行具有资金优势，但由于目前在我国缺乏专业的汽车信贷服务体系，更没有完善个人征信系统，消费者信用记录分散、不完整、不准确，银行难以掌握客户收入和综合信用情况，由此造成了汽车贷款的高风险。此外，还存在贷款抵押担保制度不完善、贷款收回困难等问题。虽然汽车贷款的担保抵押在名义上有房产抵押、票据质押和第三者保证等，但由于相关法规制度不配套，适用范围十分有限。例如，用房产抵押需要专业机构评估，个人需要支付很高的额外费用。而用所购汽车抵押，汽车的抵押登记和产权证制度又很不完善，也没建立起全国联网系统。这些政策上的不足，导致银行对消费者发放汽车信贷控制过严，操作程序复杂，加之涉及机构众多，造成了过高的交易成本。另外，汽车消费是一整套完整的价值链，许多链条在银行系统中还无法串联起来，如银行不可能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，不能够顺利转嫁二手车，更缺乏通晓汽车的专业人才。所以，银行的优势还是在批发业务，现在有的银行投入很大力量做汽车信贷，结果是业务量越大越赔钱。(杨丽丽)