07版机动车商业保险标准化和个性化并重

　　2007年4月1日起，由中国保险行业协会牵头开发的2007版新行业车险产品将正式启用，原2006版行业基本条款停止使用。2007版行业基本条款分为A、B、C三款，国内经营车险的保险公司都必须从这三款行业基本条款中选择一款经营。

　　新版行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。仍然为A、B、C三套，由各家保险公司自行选择，三套之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致。也就是说，4月1日起，消费者在不同保险公司投保上述八大常用险种将享受同样价格。

　　从整体上看，新行业产品价格与原市场产品价格水平基本持平，因各家公司原有不同附加险产品费率需要向行业统一标准调整，因此各家公司价格变动情况略有差异。

　　以上海市私人使用的车辆为例，该车为君越2.4标准版，新车购置价20.98万元，2006年1月购入，2007年4月1日起保， A、B、C三套产品各险种保费计算如下：

　　在推行车险行业基本条款的同时，保险监管部门也没有忽略对产品创新的鼓励，以及对消费者产品选择权的尊重，主要体现在以下两个方面：

　　首先，行业协会设计了A、B、C三套产品可供客户选择，这三套基本条款尽管保险责任基本相同，但仍适度地保持了产品的差异，以体现不同保险公司的经营思想并满足不同客户群体的消费习惯。比如，A、B两款将 “驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉”明确列为全车盗抢险的责任免除，C款的全车盗抢险则没有这项责任免除，也就是说，如果客户社交活动较多，常常要饮酒后将车留在某处打车回家，则C款可以满足客户的需求；又如B、C两款都是一个条款适用于私家用车、企业用车等各种用途的车辆，而A款则对私家用车和企业用车设计了不同的产品，B、C两款产品投保简单， A款产品则细分保障，各有千秋；又如A、B两款都将被保险人的家庭成员列为机动车第三者责任保险的责任免除，这样，如果被保险人驾车时不慎将车下的亲人撞伤，A、B两款均不负责赔偿，但C款却将这样的情形列入第三者责任险的保障范围，承担赔偿责任。

　　其次，在使用车险行业基本条款的基础上，保险监管部门鼓励各家保险公司进行产品创新，针对细分客户群的个性化需求开发了多个个性化产品。比如，选用A款的人保公司开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险；又如，选用C款的太平洋保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了A、B、C三套产品的机动车全车盗抢险的保障空白，为“保险机动车被盗窃案未遂导致的损失”提供保障；又如，迎合现在私家车客户喜爱在节假日期间自驾车旅游的风潮，选用C款的太平洋保险公司还开发了“节假日行驶区域扩展条款”，为客户提供方便。“行业基本条款+个性化产品”的车险产品体系模式，使客户既享受到了主要保障需求标准化，明白消费的利益，又能因车而异、因人而异，购买到个性化的保险产品。

　　此外，各家公司还设计了多项特色服务。比如选用A款的人保公司与选用C款的太平洋保险公司推出了救援服务，如果客户由于各类故障导致车辆无法行驶，如汽油用尽等情况，均可要求保险公司给予救援，客户可以选择要求保险公司加油，也可以选择要保险公司派出拖车将车辆拖到目的地。

　　机动车商业保险行业基本条款的制订及推行，是国内车险产品管理制度的又一次深化改革。由于车险产品标准化程度提高，减少了少数销售机构和人员利用片面宣传产品差异误导消费者的行为，使消费者明明白白买车险。此举既有效保护了广大消费者的利益，也有益于规范车险市场秩序，遏制车险恶性竞争。相信以此为契机，国内各家车险经营公司将逐步淘汰以价格为主要手段的粗放竞争模式，而转向以服务质量取胜的竞争模式，届时，消费者将成为国内车险市场改革的最大的获益者。