身陷暴利门 交强险责任限额该不该提高

　　今年４月初，北京市首信律师事务所律师孙勇揭露了交强险存在４００亿元暴利，此后，他就一直投身于提高交强险责任限额的倡议活动中。

　　据孙勇透露，５月１７日，保监会在与他的会谈中提到，“根据国际惯例，不仅要从保费收入中提取一定比例的责任保证金，还要从保费收入中提取一定比例的未决赔偿准备金”，这样一来，交强险的暴利之说则不成立了。

　　面对这一说法，孙勇却不以为然。他认为，如果按照国际惯例，那么我国交强险的责任限额则更加不合理。因为大部分国家，保险责任限额是保费的数千倍，有的高达数万倍。以德国为例，每次事故的总赔偿限额是车辆年保费的５万－１００万倍，而中国只是９．９３－１２００倍。

　　据了解，日本强制保险制度规定，导致死亡最高限度为３０００万日元。在留有后遗症的情况下，根据丧失劳动能力的情况和被害者可能得到的工资收入分为１４级，最高限度赔偿４０００万日元，最低一级为７５万日元。一般的家用车两年的保费为３．９５万日元；１２５ＣＣ以下的摩托车一年为７７００日元，２年为９５００日元，３年约为１．１３万日元，４年约为１．２８万日元。

　　德国法律规定，所有保险公司的交强险最高赔付额不得低于一定限额，如人身伤害不低于每人２５０万欧元，车辆损失最高标准不低于５０万欧元。法律还规定，根据事故性质，总赔偿金额最高可达５０００万到１亿欧元，单个人的人身伤害险最高赔偿可达８００万欧元。年保费从１００欧元到２０００欧元不等。

　　中国保险行业协会及保监会规定，交强险的费率为５０－６０４０元，其中私人小轿车的费率为１０５０元人民币。保险责任限额为，死亡伤残赔偿限额５００００元人民币，医疗费用赔偿限额８０００元人民币，财产损失赔偿限额２０００元人民币。

　　根据上述数据计算得出以下结果：死亡赔偿限额与私家汽车年保费的比例值，日本是１５１８，而中国是４８。死亡赔偿限额与１２５ＣＣ以下摩托车年保费的比例值，日本是３８９６，而中国是１０００。伤残赔偿金的最高责任限额与私家汽车年保费的比例值，日本是２０２５，而中国是４８。伤残赔偿金与１２５ＣＣ以下摩托车的年保费的比例值，日本是５１９４，而中国是１０００。每个人的人身赔偿限额与年保费的比例值，德国是１２５０－２５０００，而中国为９．６－１１６０。每辆车的车损赔偿限额与年保费的比例值，德国是２５０－５０００，而中国是０．３３－４０。

　　基于此，孙勇认为，中国保险业不仅应该在提取责任保证金、未决赔偿准备金等方面与国际惯例接轨，而且在保费与责任限额比例方面，也应该与国际惯例接轨。

　　孙勇给记者算了这样一笔账：“即使考虑道路以外的交通事故及没有到公安部门报案的轻微交通事故，每年死亡人数也不会超过１０万人，伤残人数也不会超过１５万人，受伤人数也不会超过８０万人，受损车辆不会超过１５０万辆。死亡赔偿平均只有２２万多元，伤残赔偿平均只有３万多元，医疗费平均只有２万元左右。如果按照人身赔偿不设限额，财产损失仍然维持现有的２０００元，那么，每年死亡赔付额不会超过２５０亿元（２５万元／人×１０万人＝２５０亿元）；伤残赔偿不会超过７５亿元（１５万人×５万元／人＝７５亿元）；医疗费用的赔付额每年不会超过１６０亿元（８０万人×２００００元／人＝１６０亿元）；财产损失的赔付额也不会超过３０亿元（１５０万次×２０００元／次＝３０亿元）；每年救助基金的赔付也不会超过３亿元。以上四项合计，只有５１８亿元。显然，交强险的赔付每年不会超过６００亿元。每年保费收入应该在８００亿元以上，运行成本不会超过２００亿元，有６００亿元可以用于赔付。所以说，现有交强险费率水平可以实现人身赔偿不设限额。”

　　孙勇最后建议，应将交强险的责任限额规定为，“每个受害人的死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额均为１００万元”；或者规定，“每次事故的死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额均为５０００万元”。

　　他表示，与日本、德国相比，这个比例还是低的。“即使这样规定，每年交强险对人身损害的赔偿也不会超过５２０亿元，加上财产损失的赔偿也不会超过６００亿元。每年保费收入应该在８００亿元以上，运行成本不会超过２００亿元，有６００亿元可以用于赔付。所以说，这个方案是可行的。”