漆森林:坏账不好收 信用数据库多头推进中

　　2008年6月，筹备三年的奇瑞徽银汽车金融有限公司获得中国银监会的批准，这是中国首家本土银行成立的汽车金融公司。尽管中国目前国内购车比例仅为10%左右，与国外60%—70%数字不可相提并论，但汽车金融未来的发展潜力仍被业内人士看好。

只是初生的本土汽车金融将如何度过荆棘遍布的成长期，值得关注，亦值得深入考量。为此，搜狐汽车采访了相关业内人士，总结、思考中国的汽车金融。

　　搜狐汽车：汽车企业在中国建立金融公司的原因是什么？

　　漆森林：跨国汽车金融公司资金庞大，比如说现在的人民币升值，对他们来说在华开展个人汽车信贷业务是好事。但是根本目的还是拉动销量的同事赚取利息的收入。汽车消费信贷是一个趋势，并且目前直接的销量拉动的增幅越来越慢，汽车金融可以促进销售推进。

　　搜狐汽车：汽车信贷运营的促进因素和困难有哪些？

　　漆森林：四大商业银行一般很少做汽车金融这块，主要是风险太大，曾经的失败案例让他们害怕了，于是汽车金融公司发展起来，主要是他们在运作上更加具有经验，在风险控制方面相对成熟一些，并且他们的目的性更强，拉动销量的同时赚取金融利润，目前汽车金融在国外都比较发达，利润较高，但是国内的征信系统不完善，增加了国内运作的风险。

　　并且银行车贷的坏帐不好追收，现在的华夏邓白氏、大公国际等信用公司帮忙崔收坏帐，根本人都找不到。主要是汽车信贷缺乏担保，唯一的担保就是那台车，买了车之后，就不好找到车和车主了，不像房子这样的不动产．所以四大商银行主推房贷，不做汽车信贷。

　　由于银行汽车信贷业务叫停，汽车金融信贷就少了对手，主要是他们在汽车信贷业务的经验比较丰富，并且汽车销量的压力比较巨大，可以说，主动性更大。外包给信用公司的业务追回了一少部分款项，但不多，因为本来坏帐比例就不大。

　　搜狐汽车：外资背景的汽车金融公司在中国的运作情况如何？

　　漆森林：外资汽车金融公司的资金大都来源于自有资金。但是也有风投，不过比例很少。像一汽财务公司更多的资金来源就是自身为主，奇瑞金融更多地来自当地商业银行和汽车厂商。

　　汽车金融公司在中国遭受过失败。刚进入中国的时候，在北京上海这些大城市开展过业务，同样面临风险的巨大压力，很多个人汽车信贷也收不回来。但是当初的量不大，并且贷款购车的消费者数量比较少，坏帐不是很大。

　　搜狐汽车：现有的汽车金融公司盈利状况如何？

　　漆森林：目前的形势并不是特别好，因为还在一个打市场的阶段，也就是市场培育的阶段．特别是在2006年前，汽车金融也是2007年开始才大举进军中国的。毕竟前期的运作成本很高，包括营销成本，人力成本等，从消费者的接受程度来看，目前贷款购车并不多，但是将来的市场比例会很大。

　　现在的业务量上不去，比如现在的大众汽车金融，目前盈利的情况并不理想，但是随着业务量增加，明后年的盈利情况将好转。

　　汽车金融公司赚钱的还是在信用制度比较健全的国家，比如欧美和日本等信用健全的国家的业务量大，也是利润的主要来源。但是汽车个人消费信贷是一个趋势，就如同现在各大商业银行在信用卡上并不赚钱，但是将来的预期很好。到处都在办理信用卡，将来银行的信用卡年费收入，以及从签约商家的哪里的服务费，这都是一笔大的收入。

　　其实汽车消费信贷也是这样的，特别是随着个人信用制度日益健全和透明，风险将渐渐变少，虽然目前市场较小，但是潜在市场很大。

　　搜狐汽车：在防范风险方面，汽车金融公司有何措施？

　　漆森林：目前，据我了解，他们在大力推进个人信用数据库的建设，说不定上面就有你的数据，包括你的联系方式，信用卡还款记录，你的刷卡记录，他们都可以从银行哪里买到。

　　现在也有专门的第三方信用公司，比如华夏邓白氏现在就在做个人信用数据。各大信用公司建立个人信用数据库，数据直接有来源于银行的。

　　并且现在央行也在着手建立个人信用数据库，贷款购车违约的风险就会越来越大。毕竟谁都不想别人说你是一个不讲信用的人，特别是监督机制更加完善，不敢轻易违约。

　　搜狐汽车：怎么看目前汽车金融公司一些零利率的贷款政策？

　　漆森林：所谓的零利率只能是营销手法，不可能是真正的零。首先，它的收付款比例很高。其次，车价不断下降，另外就是手续费较高，其实都加进去了的。排除违约风险，还是可以赚钱的。还有一个，就是他们的贷款期限很短，这也无形降低了风险。