汽车金融：有效商业模式与规模化是关键

　　“没有最好的时候，现在就是最好的时候。”——王炜对潜在车贷客户的寄语。

　　06年8月，大众汽车金融（中国）有限公司发出第一枚有杀伤力的炮弹：弹性信贷。到了07年10月，一汽大众陆续提出“399超低年利率”、“零利率”与“享车易”等汽车金融信贷业务与产品。

无论是否成为中国汽车金融业的里程碑，此举对大众汽车金融（中国）有限公司来说，的确是向前迈进了一大步。从目前来看，大众汽车金融（中国）有限公司是国内开业的几家汽车金融公司中，贷款利率最高的一家。

　　记者获悉，在一汽-大众广州品牌中心的带领下，去年广州地区一汽-大众通过汽车信贷获得的销售约占总销售额的20%。这个数字相比发达国家的60%—70%，发展空间可谓巨大。迫于市场压力，许多车商也开始将注意力集中到汽车金融领域，纷纷推出“零利率、零首付、二手回收捆绑”等各种汽车贷款产品。究竟目前汽车行业的金融信贷业务现状如何？未来又要如何纵深发展，记者就此专访了华南金融信贷领域的先行者——一汽-大众广州品牌体验中心总经理王炜。

　　汽车金融将成品牌销售支撑

　　汽车信贷目前现状与面临的机遇？

　　王炜：其实，在经历了02年到03年间较突出的汽车信贷“呆坏账”巨额损失后，汽车金融一直处于慢慢复苏的阶段。面对今年车市整体出现的萧条情况，确实有许多厂家开始将注意力转移到汽车金融这块，但事实上，这些厂家很多当中从几年前也都开始纷纷进入汽车信贷领域，借今年车市遇冷的“东风”，才让汽车金融信贷业务在一次高度集中爆发。对于这个领域来说，是一个高度集中的时期，也是良好机遇的开端。

　　我始终认为，汽车后市场乃至汽车金融可以对整个产品以及品牌起到支撑作用，这对未来几年内甚至汽车行业长远发展而言，也是必须和可以预见的。现在市场营销的主线还处在拼命推新车这种传统方式上，厂家把很多精力花在如何获得新的保有量上，事实上，如果能把原有的客户群挖掘得更好的话，这里面本身就蕴含很大需求。很显然，现在车商们都大部分意识到这点，汽车金融产品也层出不穷，这对于催热市场起到了很大的作用。

　　小规模成制约汽车金融瓶颈

　　目前汽车信贷业务所面临的瓶颈与挑战？

　　王炜：门槛过高是目前汽车金融信贷业务的瓶颈，其实贷款的目的，就是要把购车的门槛往下降，再扩大我们的用户群。由于之前银行对于车贷的呆坏账比较多，乘用车方面新车价格下降太快，造成借款人的道德风险无法回避。目前乘用车环境不错，但目前厂家的金融公司都只能经营本公司单一品牌汽车的信贷业务，业务规模难以做大；

　　另外，与作为不动产并且不断升值的房产相比，由于一些车型价格波动较大，所以也容易造成汽车信贷存在有着较大风险，因此不少银行为控制风险，设置贷款门槛较高。规模小以及部门信贷设置条件过高。

　　其次就是用户的消费观念，但照现在情况而言，这种观念比起前几年已经大有转变，且慢慢开始往好的方向发展。

　　低门槛成热门汽车信贷焦点

　　汽车信贷业务的优势何在？

　　王炜：目前大多数开展的汽车信贷业务优势就在于门槛相对较低，首付最低可以是“零首付至两成”，通过与银行的合作，利率也可以设为最低的“零”，贷款周期最长可达到五年甚至以上，还有，用户不需要通过担保公司，这里面省去了担保费用；同时，贷款政策相对灵活，能够根据消费者实际需求做出各种调整，一般3-5个工作日可完成贷款手续。

　　金融信贷关键是规模化

　　汽车金融信贷将如何纵深发展？

　　王炜：一套有效的商业运作模式与规模化经营是发展金融信贷的关键，也是降低风险的重要保证。为了尽快达到规模化经营，一汽-大众自去年下半年要求所有广州地区经销商必须参加配套旗下产品推出的金融信贷业务，对于支持汽车信贷的经销商，一汽-大众会给予更多的优惠返点。

　　随着规模化越来越大，还有市场的推广，在尾款的支付形式上，用户又可以选择以“二手车”抵扣贷款，同时延伸至我们的二手车业务，这样就形成了一套有效的商业模式。也就是说，汽车金融产品通过品牌下的经销商阵营形成规模化运作，同时配以积极的市场推广，就可以达到汽车信贷业务的有效推进。