维权指导：树典型 不再为车险免赔"受伤"

　　春节长假刚过，本报维权热线就接到多起车险咨询电话，多是由于消费者对保险条款中各类免赔条例的未知，造成车险理赔纠纷。为此，本报对车险中消费者较常遇到的典型免赔案例进行剖析，以作借鉴。

　　典型案例1

　　车辆进水赔付不一

　　肖先生假日结伴驾车一起去南方城市游玩，途中偶遇暴雨，不慎车辆进水，发动机受损。

　　点评：每个公司对有关机动车涉水的险种名称不同。人民财产保险叫发动机特别损失险，华泰保险、太平洋保险叫涉水损失险，而平安保险则没有这个单独险种，是包含在机动车辆损失险里。每个公司的理赔范围是不同的，尤其注意的是，华泰保险和太平洋保险虽然在名称上一样，但理赔范围却不同。所以车主在购买保险时一定要看清险种条款，不要因为疏忽而造成经济损失。另外，虽然现在有些保险公司对汽车在水中再次启动的发动机进行理赔，但也不能“有恃无恐”，因为保险公司的最高保额只为5万元左右，一部好车的发动机可不是这5万元可以买到或可以修好的。而且这中间所浪费的时间、精力，保险公司也不会负责。

　　典型案例2

　　自行修车费超出定损额

　　江先生驾车不幸发生碰撞事故，他驾驶的车辆左侧大面积受损。由于觉得车辆价格比较便宜，为了图方便，随意把车开到附近一家维修店进行修理，花了930元。但事后，他找保险公司“埋单”，对方给出的定损金额只有570元。

　　点评：定损单上的维修价格，是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价，而车主自行选择修理企业，则属个人行为。而且一般保险公司只认准二级以上资质的维修站，如果车主因为贪图方便省事，去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。

　　因此，出现事故后，车主如不能及时回到投保地维修，则可就地选择由信得过的定损员推荐的专业修理厂进行修理，此类修理厂往往修理水平较高，且与保险公司有合作协议，如此车主可减少多花冤枉钱的可能性。

　　典型案例3

　　二手车难享足额赔付

　　陈小姐买了辆二手车，春节期间驱车到江西游玩，在返程时，她不慎与别人的车辆发生了擦碰。当她找保险公司索赔时，却得知只能得到一半的赔偿。原因是她在购买二手车保险时，并没有选择新车购置价投保。

　　同时，她还被告知，由于修复时使用的是新零件而非旧零件，发生事故后，保险公司只能按与新车购置价的比例减除不足额投保部分。

　　点评：这涉及到一个比例赔付的问题。比例赔付，就是在车辆投保时，保额低于新车的购置价（即不足额投保）。如果车辆出险，保险公司就会按照保额与新车购置价的比例来计算赔款。比如说：消费者购买了一辆二手车，投保金额为15万元，若车辆意外受损，修理费用为2万元，保险公司根据投保金额（15万元）与新车购置价（设定30万元）的比例来进行计算，可以得出：2万元×15万元÷30万元=1万元。由此可以得出，实际赔付金额仅为1万元。因此，建议投保时如果按照新车购置价格来确定保额（即足额投保），车主获得的保障会大得多。

　　不可否认，对于新车而言，因其投保时实际价值、出险时的实际价值与投保时的新车购置价一致，所以无论采取何种方式确定保险金额，全损、分损时计算赔偿金额的基础是一致的，均是新车购置价。但二手车则显得相对复杂，当投保人选择按投保时的新车购置价确定保险金额时，如果发生部分损失，被保险人只能得到保险限度内全部修理费用的赔偿，但一旦发生全部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿，全损与分损时赔偿数额计算基础的不同，容易产生纠纷。　

　　典型案例4

　　被爆竹炸伤也有免赔率

　　市民张先生的爱车在今年春节惨遭爆竹伤害，虽然事发后张先生第一时间赶到了现场，但肇事者早不知道跑到哪里去了。张先生拨打了保险公司的报案电话，心想自己投保了车损险，保险一定能获赔，可是当保险公司定损后却告诉张先生只能赔偿损失的70%，有30%的免赔率。张先生感到非常困惑：车辆被爆竹炸伤后，为什么有免赔率呢？

　　点评：在春节期间，停放车辆被鞭炮所伤的案例并不鲜见。与其它意外不同，这种被鞭炮所伤的理赔，并非如人们想像的那么简单。张先生的爱车被爆竹炸伤，多数保险公司在车损范围内会给予一定赔偿的，但会有一定免赔率，当然,也不排除个别保险公司会有拒赔的现象。那么，在保险公司可以赔偿的情况下，其免赔率又是怎么规定的呢？

　　首先，车主必须对汽车投有车损险，车损险里有一条规定：被保险车辆因火灾、爆炸等原因造成车辆损失，保险公司要负赔偿责任。烟花爆竹的伤害属于此类。但此项同样设了30%的免赔率。也就是说，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险公司予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行绝对免赔率。张先生所遇到的情况正属于无主肇事，找不到第三方，因此保险公司只赔给张先生损失的七成，张先生需要自己承担30%的费用。　　

　　典型案例5

　　车上人员责任险未买不获赔

　　周先生虽然刚刚拿到驾照，但他对自己的车技很有自信，觉得没有必要花太多钱在车辆保险上。因此，除了交强险等少数车险外，其他的险种他都没有购买。结果，在春节期间，他驾驶刚买的新车载着全家出游，半路上由于转弯时车速过快，不小心撞到路边护栏，车上人员均有不同程度的受伤。事故发生后，他向保险公司报案，保险公司却告诉他：车辆损失和护栏损失可以赔付，但受伤人员的医药费却不能赔付，理由是他并没投保车上人员责任险。

　　点评：车险的两个主险——车损险和第三者责任险，都没有包含驾驶员责任在内，所以，车主们应补充投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。以周先生为例的部分车主，一直以为投保了车损险、交强险、商业三者险以及不计免赔，应该就是“全保”了，发生事故后的所有损失都应由保险公司赔付。

　　但实际上，车损险保的只是车辆本身，而交强险和第三者责任险则保障在事故中受伤害的第三方，车上乘员则不在这两个险种的责任范围内。车险条款中，有专为车上乘坐人员设计的车上人员责任险，如果当初周先生投保了这个险种，遇到类似这次的受伤事故，就可以得到理赔。这种可省则省的心理，容易发生在一些自忖车技过关，购买的是经济型车，且平时喜欢精打细算的车主身上。　　

　　车险相关>>>

　　不计免赔险≠全赔

　　叶先生年初购买车险时特意挑选了一份“不计免赔险”。他以为，这样一旦自己的车出险了，就可以获得全部理赔。可是，前天他的车出险了，保险公司要他自己承担15%的维修费。

　　不计免赔险不是车主完全不担风险，而是风险自担变小。即使车主买了“不计免赔险”，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。如果车主买的是“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，在事故发生后，在车损和第三者责任内保险公司会承担他本人应该承担的部分风险。车主所投保的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，车主可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。

　　需要提醒的是，以下几种情况“不计免赔险”是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；因违反安全装载规定而引起的事故，保险公司也可以拒赔。

　　车辆“全险”≠全赔

　　市民李先生委托其在保险公司的朋友代为投保了车辆“全险”。之后，不幸与其他车辆发生了事故，交警现场认定李先生负事故的次要责任，但李先生认为自己的车辆投保了“全险”，又有朋友在保险公司工作，在事故双方为事故损失争执的时候，大度地承担了事故的大部分损失。但其后的理赔事宜并不如李先生的想象，保险公司只是按照事故责任比例承担了少部分损失的理赔。

　　在实际车险业务操作过程中，所谓的“全险”往往是指车主投保了“交强险、三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔”等几个主要的险种。但这也和现行车险保单中20几个险种总数相去甚远。即使是已经投保的如车损、盗抢等，亦可能由于保费偏低而不是足额投保。所以，所谓“全险”的说法是不准确的，而且像李先生那样理解偏差可能会造成利益上的受损。

　　据悉，只有车险保单中列明的保险责任，且又不在责任免除条款范围内的损失，保险公司才承担赔偿责任，其他损失应该找相应的责任人索赔。比如车辆在收费停车场丢了，或者停在楼下的车被楼上掉下的花盆砸坏了等等，这些损失即使投保了再多险别保险公司也是不予赔付的，车主应该找到相应的责任人进行索赔。