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我来补充两句 |
| 新办法使多方得利 车险困局破旧立新看明年 |
| 作者：[ 晏成 张锐 ] 来源：[ 中国商报·汽车导报 ] |
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5至10年后中国市场仅新车的保费收入将达200亿元,在目前汽车保险市场上过高的全国统一费率和滞后的保险服务招来了一致声讨。车险条款费率改革将于2003年1月1日开始实行。保险公司将拟定新的车险费率，车险市场会在激烈的竞争中展现前所未有的新局。 占到财险60％～70％比重的汽车保险一直是保险公司和汽车销售商盘中的一块肥肉，但同时因为过高的全国统一费率和滞后的保险服务招来了投保人和经济学界的一致声讨，于是在经过了一年有余的汽车保险费率改革试点之后，沿用多年的车险政策将在全国范围内实现变身。 开弓没有回头箭 2001年10月1日，一个中国保险业永远不能忘记的日子。全国车险市场产品费率改革正式启动，改革突破口选在广东省(包括深圳)。保监会的公告说得明白：“我国将在广东省进行机动车辆保险(简称车险)费率改革试点，车险费率由保险公司自主制订、监管部门审查备案。即从10月1日起，广东省的同一家保险公司，在不同城市可以实行不同的车险费率。在同一城市，各保险公司也可以实行不同的费率标准。”直接从金融产品的价格入手，解决市场现存问题，这在我国金融领域的各项改革中尚不多见，有人形容，这就像一个还没有出过门的孩子，一下子要去独闯天下，风险可想而知。一时，整个行业的“神经”骤然绷紧。 2001年12月18日，刚刚进驻广州财险市场的华泰保险公司率先出招，华泰的方案是：将市场车险客户大致分为三类，第一类是党政机关公务用车车险费率一律调低至55％；第二类是事业单位、银行系统(均系国企)等单位自用车辆则下调至35％；第三类是个人用车等非营运车辆则下浮25％，出租车等营运车辆费率不变。就此拉开了此后持续半年之久的车险价格大战。 价格战让各家公司的“腰包”都瘪了许多，据中国人民保险公司广东分公司负责人透露，因为价格战今年该公司利润将减少1亿元；人保深圳分公司也表示，今年将减少3.2亿的保费收入。怎样避免事态的继续发展，各家公司想到了“价格同盟”。 在短短的6个月里，广东车险5次价格同盟，5次均因内部出现“叛徒”而告吹。搞价格同盟不行，各公司又搞起了《自律公约》，其核心条款是：保险公司给予中介的手续费将不超过保费的15％；将组成“广州地区车辆保险协调领导小组”，统一协调和研究机动车辆保险业务中各种违规、违法、损害消费者利益的现象和行为。被业内人士称为“保险公司发自内心的要求”的《自律公约》，究竟能走多远？多数人持悲观态度，他们认为这不是解决问题的关键。一时，广东车险陷入僵局。 在价格同盟和自律公约均不奏效的情况下，保监会再次介入。深圳、广东、成都、北京等地保监办车险市场监管举措于7、8两个月份先后出台。新举措中，广东深圳两地要求各家保险公司必须将本公司关于车险业务费率浮动的方案报备，并严格执行报备方案，否则将视为违规经营严肃处理。北京则在8月15日对新车投保启用带“N”字标志的新保单，新保单将严格执行不超过8％的返佣标准。8月17日，广州7家保险公司在广州保险同业公会的协调下补签了《公约补充条款》，并自9月1日起将车险代理手续费由15％下调至8％。 与以前高达30％甚至40％的回扣相比，8％手续费的严格执行，使代理商失去了利润空间，在代理商故意“压单子”和新车上照旋即退保的双重压力下，太平洋财险公司从8月15日到9月15日的公司车险业务量下降了一半；华泰财险原来每天保费大概维持在160万元左右，近一个月来急速下降，最低的一天保费不足30万元。 不过,邪不压正。日前,北京保监办对擅自为某保险公司代理车险业务，并在合作期间制造虚假赔案、拖欠保费的北京舒百嘉汽车修理厂开出了第一张罚单，同时吊销了它的兼业代理许可证。 青山挡不住，毕竟东流去。中国保监会副主席冯晓增日前向外界透露，车险条款费率改革将于2003年1月1日开始实行。 车险新法多方得利 中国车险市场存在的问题由来已久。中国保监会日前在整顿车险市场的过程中发现，有些保险公司为争揽业务，采用支付保险费回扣或向保险中介违规支付高额手续费等违法违规手段；还有些保险中介利用目前车险费率较高，欺骗消费者，炒作保险公司以获取高额手续费和回扣。更有报道称，上海一家财险公司一年车险业务的利润为1000万元左右，而为该财险公司做代理的汽车销售商获取代理利润高达3000万元。同时，国内车险实行统一的保险费率，新车与旧车、公车与私车都是一个费率。而事实上，不同性质车辆的出险率是不同的，例如营运性车辆的出险率相对较高，政府机关用车的出险率相对较低。 因此，从理论上讲，价格放开必然因同业充分竞争而引发价格下跌，消费者有望从中获得实惠。原来所占市场份额较小的公司，车险产品的价格最可能不计成本地跳水，争取以低价“引爆”市场。从车险费率市场化改革中，得益的不仅仅是车主，还包括整个汽车产业。假设一辆10万元左右的经济型轿车，一年需各种费用1.2万元左右，其中保费就达4000元左右。车险费率平均下降25％，就意味着每年可节省使用费1000元。相关使用费的下降，等于汽车消费环境的改善，将有力地剌激汽车消费，间接推动汽车产业的发展。 不仅如此，市场化的自我定价机制将对保险行业产生积极性影响： 第一，车险费率改革将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化。就国外情况看,汽车保险条款多达几十种,而且非常个性化,条款和费率是根据驾驶员的不同情况而制订的。 第二，车险费率改革将使保险监管更符合市场发展的要求。对保险产品实行严格的审批是计划经济时期保险法规赋予保险监管部门的重要职责,显然,这种监管方式已不适应保险市场的发展。对此,有关监管部门的负责人指出,财产保险产品的管理由批准制向备案制转变是大势所趋,而由保险公司根据市场因素自主确定费率是市场化的选择。 第三,车险费率改革对财产保险公司资金运用水平提出了更高的要求。有关专家指出,以车险费率改革为契机,财产保险公司资金运用有望得到改善。虽然财产保险公司与寿险保险公司在资金运用渠道方面无甚差异,但前者的资金运用压力目前显然不及后者。这种状况不尽快改善,将无法适应国内财产险市场的快速发展局面。 第四,车险费率改革将促使保险行业协会发挥更为积极的作用。车险费率改革必然造成保险公司之间的低层次竞争，要解决好这个问题,除监管部门发挥监管职能、保险公司提高经营质量外,更需要作为行业自律性组织的行业协会发挥更为积极的作用。在解决这一问题的过程中,保险行业体系将得到充分调整,发展得更为健全。 有关专家指出,带有计划经济色彩的车险统一费率制度,掩盖了行业内存在已久的诸多问题,抑制了行业的进步速度。这一制度的破除,虽然在初期会有一些不适应,但是大势所趋,是整个行业加快进步的必由之路。 未来车险新面孔 车险历来是“兵家必争”的重要市场，目前国内车险市场近年呈20％左右的速度增长，美国通用公司对中国市场的预测称，5至10年后中国市场每年对新增机动车辆的需求量在400万辆以上。按每辆车5000元的车险保费计算，仅新车的保费收入将达200亿元。这块大蛋糕如何被切分？专家们预测，保险公司将在“从人”、“从车”、“从用”和“从区域”等原则的基础上厘定新的车险费率，车险市场会在激烈竞争中展现前所未有的新局： ——根据车辆类别设计不同的保险条款。现行条款统称机动车辆保险条款，这种统一条款模式似乎给业务管理带来便利，实际上非常不适应被保险人的选择和保险费率的开价，对于进行车险费率市场化造成障碍。据此，保险公司将根据车辆类别分别设计汽车保险条款、电车保险条款、电瓶车保险条款、摩托车保险条款、拖拉机保险条款、专用机械车辆保险条款和特种车保险条款，使条款的设计可以根据车辆的类别进行科学处理。同时还根据汽车的使用性质，分别设计相应的自用车保险条款和营业用车保险条款，以方便承保和业务管理。 ——将全车盗抢险列入基本险范畴。现行条款将全车盗抢险作为附加险，在私家车数量超过公用车数量的今天，全车盗抢险成为私家车和多数公用车的投保选择。同时，从车险市场的风险因素分析，全车盗抢已经与车辆碰撞、第三者责任成为汽车面临的最主要风险，因此保险公司将全车盗抢险作为基本险承保，有利于计算和确定危险保费，对于建立科学的保险费率结构体系具有积极意义。 ——缩小进口和国产车辆的车损险基本保费差异。由于我国逐年降低进口车关税，进口汽车零配件和维修成本也在下降。同时，中外合资的国际品牌车与同品牌的原装进口车在国内的维修费用逐渐接近，沿用了近20年的进口与国产车辆的车损险基本保费差异标准已具备了缩小空间，并且将逐步消失，取而代之的是在费率设计和厘定过程中必须考虑的品牌损失率、出厂时间和车型。 ——按照保险责任范围的差异设计多套保险条款。随着车辆风险差异性增强，人们对于保险的选择也有多种需要。因此，保险商将通过缩小或扩大保险责任的方式设计A、B、C等保险责任不同组合的条款。例如，在第三者责任统一的条件下，假如一辆价值15万元的新车标准保险费为5000元，如果该车辆为单位公务用车，不限制驾驶员和行驶区域，保险责任范围较宽，则可以选用A类标准条款，支付5000元的保险费；如果该车辆为家庭生活用车，驾驶员限制在夫妻二人，行驶区域为常住地1000公里范围，碰撞责任仅限定在车辆之间，则可以选用B类条款，支付3000元保险费；如果该车辆为个人自用车，驾驶员限制为1人，行驶区域限制为北京行政辖区，碰撞责任仅限定在车辆之间，绝对免赔额为500元，则可以选用C类条款，支付保险费2000元。 当然，我们需要指出，作为一种无形产品，车险业务的竞争不只表现在费率层面上，更体现在服务水平上。用刚刚获得中国质量万里行促进会授予的“推广服务质量先进经验单位”称号的太平洋财产保险公司总经理助理谢跃的话说：“随着汽车消费结构和消费方式的变化，个人越来越成为中国最主要的消费群体。而个人相对于团体法人，对汽车保险消费服务的要求也将会更高，保险服务将成为保险产品的核心。” 费率竞争和服务水准将成为保险公司日后能否胜出车险市场的两把利剑，而且一个也不能少。费率诚可贵，服务价更高。
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