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我来补充两句 |
| 竞争力强的产品才吸引客户--汽车金融之道 |
| 作者：[ 李树可 ] 来源：[ 中国经营报 ] |
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目前的中国汽车销售中，最多只有10%～15%涉及汽车信贷，因此，中国的市场空间相当大，对每个公司来说，都会有足够的发展空间。对于GMAC而言，我们更关注的是如何让中国消费者获得更好更专业的服务，这才是最重要的。以GMAC在全球超过80年的经验，我们相信只要推出有竞争力的金融产品，就会吸引消费者以及经销商。 中国有非常大的市场空间。现在，中国市场上有10%的汽车是通过贷款购买的，如果和那些贷款售车率为60%～80%的成熟市场相比，在中国发展汽车信贷的潜力显而易见。同时，从近几个月来中国汽车行业的表现来看，中国已经成为继美国和日本之后的世界第三大汽车市场，尤其是今年的市场比去年增长40%左右，这样的增长速度是令人难以置信的，市场的快速发展便为汽车金融服务创造了一个更大的发展空间。 当然，目前汽车信贷在中国尚处于起步阶段，个人信用核查制度、利率、车辆抵押方式等一些相关法规及基本设施还不尽完善，但我们相信随着中国汽车销量的不断增加和消费者对于个人信贷的态度转变，中国的汽车信贷业务将会快速发展。 信用体系决定信用贷款 莫桂鸿 对于成本投入而言，汽车金融服务公司并不用另外建设销售网络，而是将金融服务作为一个商品搭载在经销商网络链上，所以固定资产投入成本很低。 在汽车金融服务方面是专业化的，汽车信贷机构是“专卖店”；而银行就是“百货公司”。 不过，无论是“专卖店”还是“百货公司”在营运时都需要一个良好的信用体系做保证。这两年，商业银行在推广消费贷款时已经在逐步完善其个人信用制度，但信用体系的建立并不能简单靠把用户资料登记下来放进数据库，实际上，信用体系是与信用贷款同步发展的。有了高度发达的个人信用贷款才会有高度发达的个人信用体系。 现在在上海成立了“个人信用征询系统”，这个系统储备了大量个人的信用资料，如邮电、供电、房屋等。个人可以通过向这个系统付费的方式获得自己的“个人信用报告”。中国人民银行现在也正在做相关的工作，如从几个银行的终端接入，将它们的部分信用数据进行联网，供联网单位查询。 除了硬件，我们要对风险有准确的评估。在中国，银行首先想到的是“他能按期还款吗？”“你是一个值得怀疑的人”；首先想到的是“他能按期还款吗？”而国外，首先认为你是一个遵纪守法的客户，没有足够的证据，他们很少去怀疑客户的信用。当然，不是没有风险，实际上，大家竞争的焦点就是控制风险的能力，如何能够快速辨认出可能产生坏账的人很重要。 风险管控最重要 詹国栋 信贷消费能否健康成长，主要看经营者对于风险的管控能力。比如，有银行推出了“8年贷款、零首付”的方式，这就会造成很大的风险。尽管从付款条件上而言，非常有利于经销商卖车，但是8年的时间太长，万一形成的呆账过多，经销商就会在银行面前“失信”。对于消费者来说，数过多也不见得有利，比如剩下的3年还要还5万，而车辆的残值也就4万时，显然，这位消费者的还款情绪不会高的。所以，结果经过长期的经验积累，我认为理想状况是将贷款期定为3年～4年，再说，这个时候，车辆进入二手车市场也正好。这类二手车又刚好能够满足部分人的购车需求。这样整个车市就形成了一个良性循环，并创造了二手车消费信贷的机会。 对于汽车金融服务机构而言，如何找到风险管控、业务成长和投资之间的平衡点，主要看其金融服务程序设计的如何，这其中包括人、电脑系统、利率价格等为经销商提供的金融条件。 另外，这个行业是需要控制风险的，所以一定要保证相对的独立性，不能长期受其他政策的限制或者等待合作伙伴做出决定，所以从管理绩效而言，保持相对独立的决策是最好的组合。合资，如果双方从资金、网络、经验上能够达到1＋1＞2的效果，则是好的；如果双方的经营理念不一样、考虑事情的优先次序也不一样，决策风险则很大。
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