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我来补充两句 |
| 汽车信贷业务开放 中资银行拉开竞争序幕 |
| 作者：[ 冯迟 ] 来源：[ 经济日报 ] |
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中国入世时承诺：允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇：外资银行可在入世后五年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。这一承诺，迅速拉开了中外资金融机构汽车消费信贷竞争的序幕。 外资虎视眈眈 各方之所以如此看好我国的汽车消费信贷，是因为这个市场有着远大的“钱”途。在我国，贷款买车的比例不足汽车销售量的10％，与美国市场的80％相距甚远。不过，现在贷款买车不多并不意味着以后也不多。相反，随着人们现代消费意识的兴起，贷款买车将成为车市的主流。以上海为例，2001年上海各大商业银行共发放个人汽车消费贷款17亿元，在今后3年内，上海市场各类汽车消费贷款需求量大约在122亿元左右。另据调查显示，目前北京、广州等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今后5至10年内将考虑购买家用汽车。面对如此诱人的市场，谁能不为之心动呢？ 在中国成为世贸组织正式成员的第一天，美国通用汽车金融服务公司就迫不及待地与上海汽车集团财务公司紧急磋商合作事宜，想在中国汽车服务市场拔头筹。美国通用汽车中国公司金融消费服务部总监李树可今年4月向媒体证实，该公司正计划在中国成立第一家合资汽车金融服务公司。 无息贷款购车听起来有点像天方夜谭，但随着外资准入，这将很快成为现实。福特汽车信贷公司日前表示：如果政策允许，福特愿意将贴息贷款的方式带给国内的购车人，即无偿使用贷款。 国外汽车金融服务公司来势汹汹，但由于我国入世5年缓冲期的限制，现在还只能望洋兴叹。一旦央行批准，随着《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》的出台，外资汽车金融服务机构对中资银行的压力就将变成现实。 中资银行的三大“瓶颈” 中资银行争夺车贷市场的决心虽然很大，但短期内能否见到立竿见影的效果还有待验证。因为汽车消费信贷尚有以下瓶颈需突破。 首先是对购车人的信用怎么评价，这是发放个人汽车贷款的前提。我国个人信用管理基本上是空白，银行对贷款人的信用无法准确估价。国外汽车消费信贷放得多与消费者能向汽车销售商提供个人记录和信用记录有很大关系，而我国还做不到这一点。目前银行对借款人资信状况的评估主要依据工资收入，但实际上大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，银行很难获得客户的真实收入状况。 瓶颈之二是汽车价格偏高，银行汽车贷款缺少灵活性与可操作性。汽车贷款的期限一般在3年，最多不超过5年。三五年内把八万、十几万的贷款还上，对人均月收入不过1000多元的老百姓来讲压力太大，难以承受。如果银行将期限延长至8年、10年呢？这个问题可能就不存在了，但银行为了控制风险却不敢这么做，因为10年、8年后的汽车基本上就成废铁了。 瓶颈之三是申请贷款手续繁琐。 目前客户贷款购车需要准备的资料一般有收入证明、住房证明等十来项。这就决定了要获得一份汽车贷款需要经过好几个不同的部门，即使是提供了一站式服务，消费者仍需准备多份文件。一些银行业人士也承认，有些内容确实无关紧要，属于过去延续下来的办法，但改掉这些陈规陋习的银行并不多。 面临压力积极迎战 面对外资金融机构咄咄逼人的进攻态势和如此广大的市场，中资银行自然也要分一杯羹。事实上，现在的汽车消费信贷也只有银行在做。 今年4月，中国农业银行宣布2002年汽车贷款增量指标为200亿元；中国工商银行宣称将新增80亿元汽车消费贷款；中国银行提出在去年61.09亿元的基础上实现翻一番；中国建设银行提出今年将发放消费贷款100亿元，重点放在汽车贷款上。与此相应，股份制银行如交行、招行等也都雄心勃勃地提出了自己的汽车消费贷款发展计划。 中资银行的第一步是“让利”，今年以来，车贷市场涌现大规模“让利潮”。以北京为例，中国工商银行、中国银行、交通银行和招商银行四家银行的北京分行纷纷决定，将汽车贷款利率调低10％。 仅有让利是不够的，中资银行还开始了大规模的“合纵连横”活动。2月7日，由工行上海分行牵头，上海地区大型汽车经销商、保险公司等近百家单位联合组成了全国首家汽车金融服务网络协会；此前，农业银行围绕汽车销售金融服务网络建设分别与一汽贸易总公司、一汽轿车销售有限公司签署了合作协议。 4月18日，北京市第一家专业汽车金融服务机构————建行北京分行汽车金融服务中心开张。该中心以建行的个人汽车消费贷款为龙头，集合汽车经销商、保险公司、汽车服务商的整体资源优势，为购车人提供全方位的立体金融服务。5月29日，中国银行北京分行、工商银行北京分行、交通银行北京分行、招商银行北京分行和中国人民保险公司北京分公司在京与以汽车销售和租赁为主导业务的华磊邦得集团正式签约，共同推出新型汽车消费信贷。 但中资银行在这场“大战”中，在《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》出台后能否勇往直前，或者保有自己现存的一席之地还很难说。因为他的对手，无论是外资、合资还是中资的汽车金融服务公司，竞争力都太强了。仅以利率而论，银行的贷款利率受央行限制，而汽车金融服务公司大多从属汽车制造集团，提供贷款的目的是推动汽车销售而不是赚取贷款利息，因此可能提供更低的贷款利率，国外甚至出现了零利率，这对中资银行来说是不可能的。
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