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我来补充两句

汽车消费信贷多元化发展进一步贴近顾客

来源：[ 新华网 ]

　　目前，汽车消费已成为人们关心的热门话题，而被认为是汽车消费"蓄水池”和“催化器”的汽车消费信贷则更是社会各界一直关注的焦点。
　　
　　为了鼓励汽车个人消费，我国于1994年出台了汽车消费信贷办法，和国外相比较，当时国内汽车信贷服务尚处于初级开发、蹒跚起步阶段，还带有很大的尝试性。经过几年的努力，国内汽车信贷服务无论在参与实体上、市场观念上，还是在具体操作模式上都有较大的变化。由早期的“单一主体（经销商/银行）贷款”向“经销商－银行－保险三方联合服务”转变；由早期的“单一贷款服务”向“信息咨询、贷款购车、上牌照、上保险等一条龙购车服务”转变；由早期的“多站式”向“一站式服务”转变；服务品种也不断增多，由早期的“消费者被动接受”向“消费者自主选择”转变。同时，国外汽车金融服务公司的准入程序的启动，也对汽车消费信贷市场向国际化和专业化发展带来了机遇和挑战。
　　
　　早期，经销商独立推出汽车分期付款
　　
　　1993年，国内由北方兵工汽贸第一次提出了汽车分期付款的概念。国内早期的汽车分期服务采用两种方式。一种是由经销商自酬资金，以经销商为贷方向消费者提供分期付款服务；另一种是厂家提供车辆，经销商向厂家还贷。这在一定程度上缓解了人们购车一次性支付所带来的经济压力，成为当时的车市的焦点话题。
　　
　　但这种信贷方式在由于缺乏金融机构的全面参与和全力支持，而且必然要求经销商具备较大的资本实力、资本运营能力及较强的风险承受能力。因而，市场上总体的信贷规模有限。
　　
　　由经销商提供消费信贷，无论从信贷品种还是收取的手续费，对于消费者来说，门槛过高，能接受这种分期付款服务的消费者很少。因此消费信贷更多的还只是一个概念。
　　
　　银行作为单一主体，为用户提供汽车消费贷款
　　
　　随着社会经济环境的改善和人们消费意识的转变，这种由经销商单一提供信贷的服务模式已经远远不能满足人们的需求。因而，1998年10月，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，国内的四大商业银行被授权可以经营汽车贷款业务，由银行直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行的贷款。
　　
　　银行的介入无疑极大地改变了过去由汽车经销商唱“独角戏”的局面，社会信贷资金规模迅速扩大，在很大程度上促进了汽车消费信贷业务的持续发展。
　　
　　但是在这种模式下，对于消费者而言，无论在便利角度上，还是在经济角度上，都存在着很大的不足。一方面，担保层过多，贷款条件过于苛刻、手续繁杂；另一方面，贷款和购车两个阶段相对分离，消费者必须反复来回于银行和经销商两个点上。此外，消费者在接受这种信贷服务时，在贷款期限、贷款金额等各方面的选择面都比较窄。
　　
　　总的来看，这种模式下的汽车信贷业务只能说是让汽车消费离普通百姓更近了一步，离人们的消费期望还有很大的距离。汽车消费信贷市场基本上处于“问者多、贷者少”的局面。
　　
　　银行、经销商紧密合作，信贷服务进一步贴近顾客
　　
　　为了有效激活信贷消费市场，为消费者提供更多的便利，银行与汽车经销商合作，不断地进行着各种探索和尝试。
　　
　　银行开始选择实力较为雄厚的经销商开始进行更为紧密的合作，保险公司介入，并逐步形成了“经销商－银行－保险”三方联手并共同承担贷款风险的信贷模式。这种汽车信贷模式极大地简化了贷款申请和审批的程序，让消费者真正体会到了汽车信贷服务的“方便、快捷、全方位”。
　　
　　首先，信贷服务服务效率大大的提高了，消费者可以得到全新的“一站式”的个人汽车贷款服务；其次，消费者有了更大的选择空间，消费者在首付款、贷款期限等各方面都由更大的自主选择空间；第三，通过与经销商的合作，消费者可享受到专业化的增值服务，在整个过程中能得到各种专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知识。总之，通过这种多方联合的方式，消费者消费信贷终于形成了“集信息咨询、贷款购车、上牌照、上保险等为一体的一条龙购车服务”，各大经销商也都打出了“一天提车”或“三天提车”等服务口号。汽车消费信贷由于服务水平的提升，逐步为消费者所接受。
　　
　　这种新的汽车信贷模式的首创者和成功实践者是北京宏伟工贸集团。目前，宏伟已经与建设银行建起了团队伙伴关系，力图为客户提供手续简便、灵活、高效的汽车信贷服务，并使客户从购车咨询到漫长的用车过程，均可在宏伟享受全面周到的专业服务。
　　
　　笔者在亚运村汽车交易市场东门北侧的宏伟铭典车苑观察到，银行、保险公司都在这里设立办公点，用户到了铭典车苑，从挑车到办理各种手续，包括贷款手续，都可以一站解决，原先需要几天的购车流程，在这里只需要2个小时，用户当天就可以轻松把爱车开走。而且在购车过程中的每一个细微服务之处，宏伟都有专业的人员提供各类资讯服务，包括新车知识、汽车保养知识等等，让用户真正体会到了“客户至上”的贴身服务。此外，宏伟还提供完善的售后服务，让用户免除了一切后顾之忧。
　　
　　汽车信贷服务向多元化发展，银行呼唤好经销商
　　
　　4月18日，中国建设银行北京分行汽车金融服务中心正式对外营业。该中心首推全新自主型个人汽车贷款模式，以个人汽车消费贷款为龙头，集合汽车经销商、保险公司、汽车服务商的整体资源优势。
　　
　　同时，早在2001年10月，通用汽车旗下的通用汽车金融服务公司（GMAC）就建立汽车信贷公司向中国人民银行提交了申请，现正在报批中。其业务将涵盖零售及汽车金融服务、保险等领域。
　　
　　这两件事，乍看互不相干，但从汽车消费信贷的整体发展看，却预示了汽车信贷服务多元化的趋势。目前市面上的消费信贷主体开始出现了国内商业银行和国外汽车金融服务公司的多元化，消费信贷品种也日趋多元化，消费信贷办理机构也出现了银行窗口服务和经销商现场办公服务等的多元化。
　　
　　对于银行和国外汽车金融服务机构而言，无论是开设窗口服务还是推出更多更优惠的汽车消费信贷产品，都是为了贴近消费者，赢得这块大蛋糕。但对于消费者而言，一方面期望的是购车过程中的“便捷、灵活、一站式、全方位”服务、另一方面还希望享受到与汽车相关的保养、维修、装饰和保险的一条龙服务。而银行又不能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，所谓专业事由专业人做。这必然要求银行或其他金融机构寻求实力雄厚、服务完善的汽车经销商作为其战略合作伙伴，最大程度整合整体资源优势，形成多赢局面。
　　
　　在汽车消费信贷多元化发展的今天，实力强，服务网络规模和管理规范的汽车经销商就成了各方争抢的“香饽饽”。记者了解到，正是看到多元化下多赢局面的发展趋势，宏伟、三业、新华夏等知名汽车经销商和服务商也在努力个提高自身的核心竞争力。
　　
　　今年，宏伟对管理与运营模式进行了重新设计，在充分应用先进的信息管理技术的基础之上，将企业物流，现金流，信息流整合为一体，确保了企业一体化；同时将集团业务整合为信息中心、营销中心、财务中心、服务中心、人力中心及物流中心六大内部管理体系，并对各管理部门的具体业务内容进行了全面规范。目前，宏伟拥有由北京市最大的汽车超市和汽车服务网络及多家汽车专业服务子公司，现已建成了“四位一体”（4S）的营销网络，即将整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈等服务贯穿始终,形成了遍布全市范围的汽车维修、救援、保养、装饰、车检、驾驶证年检等全方位服务体系，使宏伟成为京城汽车销售服务的一大特色品牌。


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