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我来补充两句 |
| 汽车消费信贷：个人信用成了“拦路石” |
| 作者：[ 刘薇 ] 来源：[ 羊城晚报 ] |
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明天即将结束的北京车展，再一次勾起国人拥有一辆私人轿车的欲望。但想法归想法，与房子相仿的费用却成了问题。将明天的钱借来今天花，采取贷款方式？……但“个人信用”又成了新问题。 潜力市场远未开发 据了解，近年来个人消费贷款的增长主要来自住房、汽车消费贷款。而业内人士估计，汽车市场信贷将更有潜力。２００１年，汽车销售额增幅近２０％；专家预计２００２年我国汽车总需求量在２７０万辆左右，其中国内汽车产销量在２５５万辆左右，比２００１年增长约８．５％。今年我国进口汽车配额有８０亿美元，其中整车进口约２０万辆。按照国际经验，人均ＧＤＰ达到１０００美元，就到了汽车进入家庭的时期。照我国的情况来看，虽然人均ＧＤＰ只有８００多美元，但一些发达地区远远超过了１０００美元，比如上海已经超过了４０００美元。实际上，我国人均ＧＤＰ超过１０００美元的地区有３亿人口。这些都充分说明国内有能力买车的人已经越来越多。 然而，与市场潜力的利好消息相反的是，尽管各家银行大力推进汽车消费贷款，但到去年底，国内各商业银行汽车消费贷款的余额为４３６亿元，仅占消费信贷余额的６％。这明显与快速增长的需求量不相匹配，我国汽车消费信贷市场的潜力还远远没有得到开发。 信用风险是瓶颈？ “买车要到银行贷款，听起来容易做起来难——手续太烦了。”广州汽车市场一位正在选车的市民说，主要是需要提供的证明文件、材料太多，而一些手续的办理又十分繁琐。更多的人情愿攒够了钱，一次付清车款。 对于这种抱怨，作为贷款发放主体的银行也颇多无奈。“贷款成本太高，”广东省农行营业部的一位人士分析说，一方面，汽车消费贷款业务对银行来说，利润空间并不大。银行要赚的是利息收入，而现在的利息水平不高，银行为此还要付出相当高的零售业务经营成本。而更重要的是，目前我国的信用体系还不完善，银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，实在不敢承担太大风险。 银行方面明确表示，汽车消费信贷的门槛之所以这么高，银行完全是从自我保护出发。而人民银行也有规定，如果银行不要求贷款人提供全面的资料信息，可能因违反规定而受到处罚。事实上，银行开展汽车消费信贷业务，是看准了它以后巨大的发展潜力，但在目前各方面金融环境都不太完善的情况下，只好“谨慎行事”。 工行广东省分行的有关人士也明确指出，信用风险是阻碍汽车消费信贷发展的一个主要原因。由于我国目前尚没有建立起普遍的信用体系，许多资源银行间不能共享，一个在某家银行信用缺失的人很可能到另一家银行还是能顺利贷到款。因此，对贷款人信用情况的调查就成了银行考察的重点，而这一环节也正是让贷款人感到最为麻烦的一环。 如何找到平衡点？ 提高贷款门槛，显然是银行为防范风险而采取的必要措施。但问题是，对消费者而言，要准备这么齐备的材料实在不是一件轻松的事。比如建设银行有关汽车信贷消费主要规定就有９项之多，而工行则高达４８款。事实上，手续已成为汽车信贷消费的“拦路石”。 银行人士认为，本着为客户提供良好服务的原则，银行将尽量减少手续办理程序。但在现行条件下，银行也只能等待国家相关汽车消费政策出台，才可能有比较大的动作或改变。毕竟现在国家对这一块业务的管理还是较为严格的。 不过，作为企业的银行，做成生意是它们追求的目标。在管理制度允许的范围内，一些银行也正尽量向贷款人提供方便。如省内一家银行探索采用与一些汽车俱乐部等中介机构合作的方式，将单个的汽车贷款业务批量处理来有效节省银行经营成本，而这些中介机构则可以帮助贷款人办理各种手续并提供上门服务，减轻贷款人负担。 而另外一则更令人鼓舞的消息是，据人民银行广州分行有关负责人透露，借鉴上海建立信用体系的经验，广东省内信用体系的建立也在讨论之中。 |
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