他山之石：千差万别 国外汽车保险面面观

　　随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。在我国，涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任险、车损险、防盗险和全险。而考察发达国家的汽车保险业，五花八门的险种、千差万别的保费，真令人眼花缭乱。

　　美国：“无罪”者要因“有罪”人上保险

　　美国的保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括四大项：责任保险、碰撞保险、意外保险和保对方无险或保额过低的保险。

　　前三种保险还比较容易理解，第四种则比较有趣。它是指事故责任虽不在自己，但有过失的对方身体受伤，且要么没有保险，要么保险额很低，无法支付部分或全部的治疗费用，所以无责任方必须替他支付。美国有不少穷人不买汽车保险，于是有些州制订法律，遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。好在此项保险费用很低，一般在10至20美元左右。

　　美国还有一种租车保险，大约每日为10至20美元左右，不同的州或地区费率略有不同。一般而言，如果已为自己的车买了全额保险，就可以不买租车保险。如果自己的车只买了责任保险的话，就须为租来的车买碰撞保险和意外保险，否则一旦出事，将会赔偿很大一笔钱。

　　美国汽车保险的计算方法也很复杂。一般来说，保险费的多少随着投保项目多寡、保额限度、自付额高低，以及投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别。基本上，投保的项目越多，保费也越高；汽车的价值越高，保费也越高；而居住在交通拥挤的大城市，保费要比小城市或小镇要高很多。

　　与我国目前的汽车保险不同，美国汽车保险的保费还会与车主个人情况有直接关系。

　　首先车主年龄太小或太老的保费都比较高，30至45岁之间的驾驶人保费则较低；其次有5年以上驾驶经验的人，保费要比驾驶经验少的人便宜得多；再有，没有交通违规记录的人，保费自然要比有违规记录的人低很多。此外，婚姻状况也是一个较为重要的因素。

　　德国：柏林的保险比波恩的“值钱”

　　德国是汽车的王国，如今平均每百人中就有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

　　德国的汽车保险主要有“责任险”和“事故险”两大类。除此之外，还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的“乘客意外险”，以及为投保人在发生交通纠纷情况下诉诸法律打官司提供经费支持的“汽车法律保险”等。当然，这些保险项目都是自愿投保的。

　　德国汽车保险费计算也与美国相似，保费多少与汽车的品牌、种类、新旧程度和注册的地区等因素有关。汽车注册地区的汽车饱有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小、甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位。致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。

　　英国：别忘了强调“良民”记录

　　英国汽车保险业历史非常悠久，第一张汽车保险单便诞生于此。同时英国汽车保险业也非常发达。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9％，足见其重要地位。

　　在英国驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，对于在5年之内有违章纪录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录者的20％左右。如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。如英国康希尔保险公司（Cornhill）规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30％，连续第2年期满无事故索赔，保险费率优惠40％，连续第3年期满，优惠50％，连续第4年，可优惠60％，连续第5年，优惠可高达65％。许多连年没有违章记录的人保费也就到200英镑，所以去买保险时千万别忘了对保险公司声明你在英国开车有多长时间没出事故了。

　　除上述三国之外，其它地方也还有许多不同的险种，例如，欧盟最近出台了一项新规定，要求凡涉及汽车和自行车相撞的交通事故，不论汽车驾驶者是否有过失，都应赔偿骑自行车者的全部损失，并由此要提高10％的汽车保险费。日本自1998年以来实行保费自由化，各保险公司可自行制定汽车保险费率计算方案。各公司为竞争市场，相继推出风险细分型和储备型等多种保险形式。韩国也从1994年开始实行保费自由化，各保险公司纷纷开发各自的保险产品，出现了包括高保障型保险产品和长期储蓄型保险产品等在内的多种产品。

　　综合起来，各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同，但也有规律可循，比如许多国家都实行汽车保险自由费率，保费计算既“随车”也“随人”，而且还“随地”，除了第三方责任险为强制保险，其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。