推荐专题：车贷保险与理赔

　　进入5、6月份以来，汽车市场一片低迷，库存增加。据中国汽车工业协会公布的数据显示，今年前5个月，我国轿车库存累计已直逼14万辆。厂商轮番降价，也未使车市走出困境，消费者依然持币待购。究其原因，除了关税下调、国家宏观调控政策等因素外，消费者对贷款购车的积极性下降也是原因之一。记者日前在北京亚运村汽车市场了解到，去年上半年，贷款购车占该市场购车总量的30％－35％，而今年上半年还不足10％。车贷总额大幅下降，原因何在？

　　车价不稳“不划算”

　　从去年开始，一直到今年上半年，车价降幅都在10％左右，降一两万元已不是新鲜事。车价的频繁变化，对消费者贷款购车形成了冲击。一位朋友告诉记者，他今年4月刚贷款买了一辆13万元左右的车，首付30％。两个月后，此款车降了近两万元，无形中受了不小的损失。目前，一部分上市不久，就出现在二手车市场上，据了解，主要是一些收入不稳定的年轻人为了赶时髦，贷款买车，使用一段时间后，随着车价下降、每月还贷、支付养车费等造成经济上的压力，他们认为如果车价再降，贷款后的余款都快买一辆新车了，索性赶紧卖掉，减小损失。

　　由此不难看出，在这样的背景下，没有车价的稳定和汽车市场的平稳发展，汽车消费信贷市场的发展只能成为无源之水。

　　手续繁琐“太麻烦”

　　专业汽车研究机构新华信市场研究咨询公司，不久前在北京亚运村汽车交易市场对206位购车者进行了拦截访问。调查显示，45％的购车者选择分期付款方式，其余55％的购车者选择一次付清。一个阻碍汽车贷款的重要原因是“手续多、麻烦”。被访者典型的回答是：“要担保人什么的，不是比较麻烦吗？”“我嫌分期付款麻烦，每月都得交钱。”“我（上次）刚买的车，分期付款到6个月就让人偷了……分期付款的索赔手续快把人给折腾死了！”。如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者，那么手续的简化将会更有效地说服那些怕麻烦的消费者。

　　记者电话采访了北京市工商银行的一位业务员，她说：“同去年相比，汽车贷款比率有所下降（具体数据银行方面不便透露），主要原因是首付款提高到40％，另外新增了大额资产证明，审查制度也较以往更严格。”她说，审查严格主要是基于一些贷款人拖欠贷款，甚至根本没有偿还能力。少数人在车贷合约中的这种失信行为，阻碍了大部分潜在消费人群的信贷消费机会。

　　运营机制“须完善”

　　今年初，保监会发布新车贷险条款，从4月1日开始将车贷险首付由20％提升为30％；还款的年限由原来的5年缩短为不超过3年；前提要求被保险（银行）取得贷款购车人有效的抵（质）押物；保险公司有不低于10％的免赔率。据人保北京分公司的李先生介绍，以前，对购车人资信缺乏调查，经常出现持虚假证明骗保现象，比如，有的购车人出具的房产证明不够规范，经实地考察才发现，只是四面透风的茅草房，让人哭笑不得。

　　近年来，车贷险恶意骗保让保险公司损失惨重，有些保险公司的赔付率甚至达到400％，保险公司的经营压力非常大。记者在采访中了解到，一些保险公司明确表示近期不会重新涉足车贷险市场，即便新车贷险已提高门槛。

　　由此看来，保险公司在车贷险的经营上难处，客观上也制约了汽车信贷市场的发展。

　　其实汽车信贷消费的市场潜力还很大，根据亚飞汽车连锁店提供的数字，北京贷款买车的比例为20％至25％。可见，尽管北京市的贷款比例高于全国水平，但对比购车者的愿望（45％）与实际的贷款情况（20－25％），仍能明显看出消费需求尚未被满足的迹象。

　　要使汽车信贷消费健康发展，一方面，必须建立信用体制，改善服务，车商、银行、保险公司应利益共享、风险共担；另一方面，银行和保险公司要瞄准潜在的消费者，不断培育和完善汽车信贷消费市场。(刘勇)

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