提振汽车产业 汽车消费信贷望再度升温

　　今年1月14日，温家宝总理主持召开了国务院常务会议。会议审议并原则通过了汽车产业调整振兴规划，其中明确提到“完善汽车消费信贷”。一些分析人士在接受本报记者采访时表示，这无疑是重大利好消息，表明了政府未来在汽车消费信贷方面的鼓励和支持态度。

　　汽车消费信贷有助于汽车销售

　　中国汽车流通协会专家委员会副主任宋涛表示：“开展汽车消费信贷能够在很大程度上促进汽车销售，拉动内需。”资深汽车产业分析师贾新光也表示，如果我国汽车消费信贷市场份额在今年能扩大达到20%左右，那么汽车销量也将相应增长5%以上。

　　宋涛回顾说，国内汽车市场曾在2002年出现的井喷现象，很重要的一个原因是当年银行及保险公司加大了对个人信贷的支持。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2002年，汽车消费信贷余额就达到了945亿元，占当时金融机构全部消费贷款额的10.2%，成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种。而这一蓬勃发展的汽车信贷市场对促进汽车销售的增长、满足消费者购车需求发挥了积极的作用。数据显示，2001年我国汽车总销量236万辆，到2002年全国汽车销量达324万辆，同比增幅达37%。其中，贷款购车的消费者占比增长迅速，特别是在大中型城市，由2001年约为15%上升到了2002年的20%。

　　“从汽车企业的发展来看，汽车消费信贷不仅是企业未来重要的盈利来源，也是促进旗下产品销售的重要方式。”贾新光分析表示，国外品牌企业在中国均设有汽车金融公司，这些金融公司都针对旗下品牌展开金融车贷业务，因此对消费者具有很强的吸引力。

　　有统计显示，在2007年的美国汽车市场，超过80%的新车都是通过汽车金融公司销售出去的。福特汽车和通用汽车金融信贷业务几乎成为两大公司的主业，汽车制造主业反而成为附庸。在中国市场，通用汽车销售也正是通过通用金融公司的信贷业务获得了很好的增长。2008年，通用汽车在华实现销量1094561辆，同比增长6.1%。“就汽车消费信贷来说，2007年通过通用金融信贷消费的购车合同增长量达到了100%。2008年，我们的增长也依旧快速。”通用汽车公关部毛羽表示：“在总体环境下，这对促进整车销售帮助很大。”记者了解到，在粤、琼等省份的一些专卖店，目前采用通用汽车信贷购车的消费者比例已能占到30%左右。

　　目前，相关政府部门并没有颁布对汽车消费信贷的具体措施。国泰君安的资深汽车分析师张欣表示：“由于国内汽车消费信贷面临着比较复杂的环境，因此出台针对整个市场的措施还比较有难度。”

　　长期从事国内外汽车消费信贷研究的分析师江崇龙具体指出了这种环境复杂性。一是当前的金融政策体系不够完善，现行的《汽车消费贷款管理办法》依旧存在门槛过高、限制范围过多等不足，对开办的汽车金融公司做了一些政策性规定，如必须拥有一定足够的资金额度、以及对其他财务机构进入汽车消费信贷领域的限制等，这当中也容易造成某些市场的垄断行为。二是当前的信用体系不够完善，特别是现在很难获得消费者的信用度分值，银行及金融机构在开展一些汽车消费信贷业务时，不容易监控风险。三是目前整个汽车消费信贷模式处于探索阶段，市场运行不够成熟。四是近年来，汽车价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见，这对汽车消费信贷极为不利。

　　张欣也指出，我国现阶段的汽车消费信贷存在两大问题。第一是主体结构不合理：目前我国汽车信贷服务主体包括国有商业银行、汽车生产企业的财务公司，其中以国有商业银行为主。而在国外，汽车信贷服务以汽车生产企业的财务公司或租赁公司为主，这是由汽车信贷服务要求的规模化和专业化决定的。规模化才能降低经营成本，专业化有利于高效的业务操作系统和严密的风险管理体系的建立。第二就是产品结构单一：目前汽车信贷发放的对象以汽车生产企业和经销商等法人为主，即以融资性信贷为主，直接面向消费者的消费信贷比例较小。国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广，这主要是由于我国资信评估制度不健全和担保机制不完善所造成的。他进一步分析道，由于汽车消费信贷各个环节相互影响，形成连带作用，因此需要长时间的市场培育。尽管当前这一市场有所萎缩，但从经济发展规律来看，正是这一市场调整的开始。

　　宋涛在谈到国内汽车消费信贷的一些历史情况时分析，在2002年汽车信贷大增之后，由于征信体系不健全，导致金融机构出现了大量坏账，大多数银行和保险公司分别从汽车消费信贷、汽车信贷担保中淡出，生产商、经销商、消费者都受到相当程度的打击。记者从相关银行机构了解到，去年银行由于执行紧缩政策，大部分银行机构已经停办了针对个人的汽车信贷业务，一些经销商也遭遇银行资金短缺危机。

　　由于贷款门槛高、手续繁杂、利率比房贷高一倍，使很多消费者放弃信贷购车的打算。江崇龙对记者表示，“我国在汽车消费信贷领域的落后现状实际上也严重制约了我国汽车产业的发展。”

　　未来前景

　　记者了解到，就在国务院原则通过汽车调整振兴规划之后，中国人民银行副行长刘士余在“金融支持汽车产业发展座谈会”上指出，发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑，“应支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围，鼓励支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作”。

　　“银行机构与汽车金融公司展开合作，这是我国汽车消费信贷调整的关键一步。这已经显示出，经过前面汽车消费信贷的发展，银行机构已经慢慢开始调整信贷模式。”贾新光表示，“我国汽车消费信贷所暴露出来的种种问题表明，银行机构必须转变在汽车消费信贷中所扮演的职能角色，这样才能更好地促进汽车消费信贷的发展。”他分析认为，银行机构现阶段所做出的调整方案，也是在汽车产业振兴规划公布之后做出的反应，对汽车消费信贷无疑是大利好消息。

　　对此，宋涛认为，由于目前还没有针对汽车消费信贷的细化方案，未来国家还将有可能出台相关政策。“作为扩大内需、拉动车市的刺激措施之一，可能还有关于汽车租赁、二手车、汽车金融等方面的一些鼓励政策。”江崇龙也表示，随着央行对汽车消费信贷的调整，未来国家相关部门不排除进一步完善汽车消费信贷政策的可能，如降低现行的高利率方案。

　　另外，我国汽车消费者大多习惯一次性付款购车，通过消费信贷方式实现购车的消费者比例非常低。根据新华信公司2007年的统计数据，国内消费者贷款购车比例仅为6.6%～7.0%；而在汽车工业发展相对成熟的欧美日等地区市场，70%～80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。贾新光表示：“因此，即便国内汽车消费信贷的市场份额要占到整车销量的30%，今后增长的空间仍然很大。因此，国内汽车消费信贷的未来值得期待。”

　　据悉，一些企业已计划进入今年的汽车消费信贷市场。记者从正在筹建汽车金融公司的奇瑞汽车公司有关人士了解到，根据相关的前期调查数据显示，未来的汽车消费信贷业务将给奇瑞汽车带来8%～10%的增长业绩。通用汽车的毛羽更是直接表示：“去年在国内开展通用金融信贷的经销商数量达到了463家，而今年的计划肯定会超过这一数字，我们会与经销商一道用最好的产品和最好的服务来促进销售。”