目前，国内消费者贷款购车的渠道主要有三种：汽车金融公司、银行汽车消费贷款和银行信用卡分期付款，而近日由阿里巴巴联合多方推出的互联网汽车金融则跳出上述三种传统模式的思维，将贷款购车的多个环节搬到了线上，有望成为借助电商平台而衍生出的新兴模式。

 

　　阿里巴巴互联网汽车金融模式与目前国内三大主流贷款购车方式比较

类别	汽车金融公司	银行汽车消费贷款	银行信用卡分期	阿里互联网模式
申请资格	汽车金融公司放贷标准比较宽松，主要看重申请人信用，无需房产抵押等	看重申请人收入、户口和抵押物等	向信用卡持有人放贷，主要看重信用记录	用户无需提供任何资料，阿里会根据其在平台上留存的消费数据，给出实时授信额度
贷款手续及费用	汽车金融公司优势在于手续快捷方便，一般递交申请材料后一天即可审批完成	银行贷款一般需一周多时间，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费	如无不良记录，信用卡持有人可在3-5天内获批，有一定的手续费，一般为一年期3.5%，两年期7%	由于将信用审批、风险管控等业务“外包”给阿里巴巴，创富汽车金融公司（合作方）免除了人工审贷的环节，可以将手续费降至零
贷款利率高低	较高	银行车贷利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算	与厂家合作，普遍采取免手续费率方式	天猫分期购的合作方是一家名为创富汽车金融的第三方公司，天猫也给予其资金补贴，以实现无息贷款
首付款比例	20%-40%	一般为40%	30%-40%	20%
贷款年限	较为灵活	较为灵活	大多不超过24个月，月还款压力较大	最长18期
品牌限制	自有汽车品牌	不限	签约合作的汽车品牌	签约合作的汽车品牌

　　

　　阿里汽车金融颠覆传统 贷款购车现互联网模式

　　7月23日，阿里巴巴旗下天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并推出18期无息分期购业务。

　　此次天猫汽车金融服务主要分为两部分，一部分针对资金充裕的余额宝用户。这部分用户有能力全款买车，不过不需要提前将全部车款给汽车厂商，而是可以将全部或者一部分资金冻结在自己的余额宝中。用户完成资金冻结之后，凭身份证和电子核销码去4S店洽谈并完成核销手续，约定提车时间。提车之后，购车资金将继续冻结三个月，期满才解冻打给厂商账户；而这三个月的收益归用户所有。

　　目前上海大众斯柯达、上海大众、东风雪铁龙、东风标致等多家天猫官方旗舰店20多款车型已经加入了这种"先开后买"的方式。这种方式对用户购车最大的好处是冻结资金的增值收益，相当于获得一定的购车优惠，这部分优惠是汽车厂商让渡的利润。

　　另一部分则是针对非余额宝用户或者资金不充裕的用户，可以选择先支付两成首付款，剩余资金分期付款，可分期额度由阿里小贷根据用户在天猫、淘宝网购信用和消费数据而得。资金提供方依然为汽车金融公司，相当于阿里小贷帮汽车金融公司进行用户审核，以实现实时授信、自动放款。分期方案首付两成车款，最长18期，0利率、0手续费。

　　目前参与分期付款模式试点的品牌包括上海通用雪佛兰、上海通用别克等旗舰店，试点限定上海、浙江、福建、广东等部分地区。

　　与传统汽车金融公司或银行信用卡信贷服务对消费者贷款要求为首付三成且需要提供身份证、驾照、房产证、银行流水等多种材料相比，天猫分期购买车仅需要两成首付，在线上授信过程中，用户无需提供任何资料，阿里会根据其在平台上留存的消费数据，给出实时授信额度。

　　业内分析认为，阿里巴巴此举将此前推出的互联网金融产品与汽车金融巧妙结合，在方便消费者购车的同时也能锁定自己的目标客户；同时消费者网络消费记录方面的大数据也足以支撑其推行购车款分期模式。

　　汽车信贷产品也玩"跨界" 模式不断演变

　　在汽车金融快速发展的环境下，汽车消费信贷产品开始互相渗透与跨界融合，用旧车抵扣新车的首付款已不是什么新鲜事了；保险分期、延保分期的产品也出来了；选择丰田金融的"管家贷"，贷款车辆可享受最多45,000公里最多8次部分保养；选择广汽汇理推出的"汽车贷款-道路救援服务"产品方案，贷款客户能够在贷款期限内免费获得24小时全国免费道路救援服务。

　　而此次阿里巴巴推出的互联网汽车金融业务，则与余额宝等理财产品结合在了一起，更是创出了跨界融合的典范。

　　部分车贷产品与其他业务跨界模式一览

产品	企业	推出时间	产品特点
整车购买增值服务	阿里巴巴	2014年7月23日	阿里巴巴旗下天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并推出18期无息分期购业务。
保值租购	奔驰	2014年4月21日	保值租购是“以租代购”的形式，结合了租赁、购车两种业务。简单来说，客户一次性只需缴纳最低10%的首付款及10%保证金，以后每月按时支付月租金，租期到期后还可以选择对该车购买、置换或返还。这一方案与金融贷款购车的方案相比，需要支付的首付款更低，每月支付的费用更低，同时在租赁车辆到期后，后续的车辆处理方案也更为灵活。
管家贷-含保养产品	丰田	2013年5月1日	该产品是一款含车辆保养的复合型贷款产品，拥有八大产品优势：1、首付款灵活：30%-50%期间内任意贷款首付比例；2、贷款期限长：12个月起贷，最长可达36个月；3、还款方式多：等额本息，每月还款金额固定。轻松融资，每月只还利息和少量本金，尾款可延期；4、覆盖车型广：一汽丰田全系车型销售；5、获准门槛低：不受户籍限制，无需不动产抵押；6、审批速度快：从申请到审批通过最快公需半小时；7、附加价值高：免费赠送高品质保养套餐，保养全部采用原厂统一材料；8、保养可靠化：原购车经销店为您提供高质量的保养服务。
汽车贷款-道路救援服务	广汽汇理	2013年5月	在广汽汇理办理购车贷款，可获赠路边维修、道路救援、拖车等多种服务。其中，当用户车辆脱离正常的行驶道路陷入困境，包括：陷入路井、路沟；落入河流、水沟；侧翻、倒翻或其他不可预见的特殊情况，广汽汇理将根据实际状况需要安免费排吊车或者相应的专业救援设施前往现场，帮助车辆脱离困境。
直通车-捆绑保险和售后	东风日产	2013上半年	2013年上半年在部分城市投入试点，东风日产在业界率先推出了消费信贷捆绑保险和售后服务的“直通车”贷款产品。旗下多款车型首付款低至20%，剩余的费用则可以打包保险、保养费用进行分期支付。同时，还可选择保养、保险、精品等灵活多样且实惠有加的套餐组合及折扣类型。