在近期汽车反垄断风暴开出的“天价罚单”中，有一张1.1亿元的罚单开给了浙江省保险行业协会及相关保险公司，其垄断主要表现在约定车险费率折扣幅度，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。

　　这张上亿元的罚单创造了保险业反垄断的新纪录。和针对其他领域的反垄断一样，消费者都愿意相信这样的大手笔有希望让保费下降，为自己带来实惠。事情并不是这么简单。以浙江车险为例，发改委的处罚决定其实早在9个月之前已经下达，但据了解，杭州多家4S店目前的车险费率基本没有变化，新车第一年商业险折扣仍为业内此前约定的9.5折。

　　4S店与车险合作模式仍在

　　这张保险业史上最严的罚单，暴露的是保险公司之间、保险公司与4S店的利益纠葛。

　　作为传统的车险销售渠道，4S店掌握了数量庞大的客户资源，把握着车辆销售和维修的端口。保险公司为了销售自己的产品，已与4S店形成绑定合作的常态，并向4S店提供代理费用。按照有关规定，保险公司提供的代理费用为商业险总额的15%。

　　此次反垄断处罚破除的是保险业内的横向价格协议，而4S店与保险公司之间的绑定合作关系却依然存在。消费者购买新车时常被要求在4S店内购买其合作公司的保险，而价格往往比电话车险等其他渠道要高。因为4S店保险中的代理费用在电话车险被让利给了消费者。

　　另一方面，保监会的数据显示，目前国内保险公司车险理赔款七成用于支付汽车零部件的更换。2013年共有近60家厂商对零配件价格进行了170余次调整，保险公司赔付成本不断升高。

　　此次汽车反垄断同样涉及了对汽车零部件供应商的处罚，期望改变不合理的汽车零整比。但从目前的零整比调整情况来看，实质上的下调水平有限。要想车险公司因此下调保费，将会是个长期过程。

　　自由市场化也有隐忧

　　车险行业并不是没有经历过自由市场化。

　　据悉，2003年保监会曾经启动车险费率市场化，但随之而来的价格恶性竞争导致车险行业陷入严重亏损。为了规范市场，保监会在2006年推出了人保、太保和平安三套条款标准，商业车险基准费率统一。

　　但财险公司为了获得更多保单，提供给4S店的代理费用竞相提高，早已超过15%的限制，有的甚至高达40%。车险行业亏损的局面一直持续。2013年，除了人保财险、平安财险和太保财险，全国其余46家财险公司的车险业务全线亏损。

　　在湖北，目前受到处罚的虽然是一汽-大众销售公司及7家奥迪经销商，但此次查处的“导火索”正是经销商与保险公司在车损定价上的差异。湖北奥迪经销商认为，部分保险公司在车险市场的垄断对其售后服务价格形成了打压。

　　此时武汉保险行业实行的新车共保政策源于2003年6月成立的“新车共保”中心，收回了4S店的车险代理权限，消费者购买新车后，统一到中心办理汽车保险手续，然后凭单据到车管所办理牌照。

　　浙江的横向价格约定与湖北的新车共保政策，都是行业为了避免恶性竞争、挽救亏损局面、提高针对4S店的议价能力所采取的措施，但却都触犯了垄断法规。

　　商业车险改革 前景难定

　　或许反垄断对车险的处罚，更大的意义在于推动商业车险改革。正在业内征求意见的商业车型计划明年初执行新的投保及理赔方式，与消费者的切身利益将更加相关。

　　目前的车险定价主要依据新车购置价进行，但真正的维修成本更大程度取决于各品牌零部件的售价及维修费用。改革之后的商业车型将采取“一车一价”的定价模式，零部件价格和维修费将直接营销新车保费，而整车企业降低“零整比”成为趋势。

　　商业车险市场化改革之后，行业可能面临洗牌，实力更强的保险公司将有更多机遇，经营不善的企业则可能被淘汰出局。例如，台湾实施车险市场化改革之后，行业利润下降，继而引起了大批的兼并收购甚至清算。

　　而如果行业再次出现价格恶性竞争局面，那么在有限的利润空间下，消费者享受到的保险服务质量可能出现下降，例如拖单、惜赔等问题，因为成本最终会转嫁到消费者身上。

　　对于消费者来说，希望看到的是在打破垄断、竞争更公平之时，保险费能够相应下降。但车险行业局面复杂，要想拿到最终的实惠，消费者还需耐心等待。

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