车贷黑幕多收费关键是“捆绑”

　　四种违规捆绑做单的手法

　　“其实消费信贷出现的问题大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款业务的金融服务公司总经理说，“我们也曾做过一张加长红旗车单子，经销商利用捆绑式的计算方法，多收客户近2．5万元的费用。”

　　他说，目前国内汽车信贷主要有直客式和间客式两种模式，直客式是指“一站式服务”，购车人到银行设立的汽车贷款消费机构获得购车贷款，然后到市场选购自己所喜爱的车型；间客式是指“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或者保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责追缴贷款。目前的实际情况是，间客式占到实际购车的90％。也就是说大部分消费者还是通过经销商或者金融服务公司来获取银行贷款的。

　　在实际操作过程中，许多车虫、拼缝者和小经销商往往利用消费者第一次办贷款（占99％）的情况，在订车单上做手脚，在赚取差价的基础上，又赚取消费者的高额利润，比如车价13．8万元的轿车，正常的贷款额应当是11.04万元，通过捆绑购置税、管理费、车险，贷款额就能增加到12．89万元，3．227万元的首付，贷款增加的后果是消费者多支付利息。但实际上按照有关规定，在不捆绑的情况下，首付款只有2．76万元，这样消费者每月所付费用和利息也就少多了。另外，按贷款额来计算的管理费（也可称担保费、手续费、风险金）也会提高，两项加起来，消费者损失的会更多。

　　这位老总说，目前普遍采用的违规操作手法有四种，分别是明捆、暗捆、半捆、全捆，这些违规操作的手法也是根据不同消费者的情况“设计”的，明捆是在计算贷款额时捆绑购置税、车险等费用一般赚到明处，仔细看还可以看出来；暗捆就比较“黑”，从单子上很难看出来；半捆是相对于全捆来说的，经销商捆绑十几项费用之中的几种；全捆是所有费用都捆绑在一起计算，这种情况比较恶劣。

　　他说：“我们公司大部分的业务是靠没有贷款权限的经销商来完成的，一般的，经销商拿到这样的单子，会告诉我们是怎么一个捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，标准单的差额我们最终还得返给经销商。”

　　“其实这样做的不光是我们，许多公司也是这样来做的，否则就无法生存。现在许多广告都宣称可以做低于10％的首付的，这从实行的政策上讲是违规的，但也可以做，不过消费者吃更大的亏；还有给户口所在地不在北京的原则上是不能发放贷款的，但有些广告上却告知可以做。诸如此类违规情况很多。”

　　目前，银行的风险防范有两种方式，一种是由保险公司代保，另一种是通过具有贷款权限的经销商做车辆抵押保险。但在实际操作中，有些经销商在订单中设有保险保证金和抵押登记费两项，其实这两项收费是重叠的，只缴纳一项就可以。